商业银行贷款风险管理 成功个人消费贷款

一、个人消费贷款的概念

个人消费贷款是指贷款人用信贷资金向中国内地自然人发放的用于住房消费以外各类消费用途的本外币贷款。自然人的住房消费贷款适用于个人住房贷款，不列入个人消费贷款管理范畴。个人消费贷款的用途包括购买汽车、住房装修、购买其他耐用消费品、旅游、教育等。目前，我国商业银行开办的个人消费贷款主要包括个人汽车贷款、个人消费额度贷款、个人权利质押贷款和助学贷款。

(一)个人汽车贷款

个人汽车贷款是指贷款人用信贷资金向中国内地自然人发放的用于购买汽车的本外币贷款。借款人购买的汽车分为自用车和商用车两种。自用车是借款人购买的用于自己或家人乘用的交通工具，属纯消费品。商用车是借款人购买的用于运输经营以获利的车辆，包括客运车、货运车、城市出租车及各种工程车辆，属投资品。虽然商用车属投资品，但借款人申请购买商用车的贷款和申请购买自用车的贷款方式一样，贷款人发放购买商用车的贷款和购买自用车的贷款流程一样，购买商用车的贷款和购买自用车的贷款风险特征也一样。另外，从我国商业银行的经营现状看，商用车贷款的余额和需求量非常小，且因商用车贷款的不良率高，管理成本高，商业银行经营商用车贷款的利润空间非常小，所以商用车贷款并不被商业银行看做有非常大的市场潜力的业务。因此，笔者将个人汽车贷款归为个人消费贷款进行风险管理论述。

(二)个人消费额度贷款

个人消费额度贷款是指贷款人用信贷资金向中国内地自然人发放的用于购买住房和汽车以外各类消费用途的本外币贷款。个人消费额度贷款支持的消费用途包括自然人房屋装饰维修、购买住房和汽车以外的其他耐用消费品(如电视机、电冰箱、手机等)、旅游、教育，等等。

(三)个人权利质押贷款

个人权利质押贷款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债、电子记账类国债、个人寿险保险单以及贷款人认可的其他权利凭证出质，由贷款人按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的本外币贷款。个人权利质押贷款手续简便、快捷，额度小，主要用于补充消费性资金临时不足。

(四)助学贷款

助学贷款是指贷款人用信贷资金向中国内地高等学校中经济确实困难的全日制普通本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生发放的，用于支付学费、住宿费和生活费的人民币贷款。

二、个人消费贷款的适用对象及申请人应具备的条件

个人消费贷款的适用对象为具有完全民事行为能力的自然人，包括中华人民共和国公民和在中华人民共和国境内连续居住一年以上(含)的港、澳、台居民及外国人。

符合条件的自然人申请个人汽车贷款时，必须同时具备以下条件:具有当地常住户口或有效身份证明，有固定的住址;具有稳定、合法的收入来源，足够偿还贷款本息;具备贷款人认可的信用等级;有合法有效的购买汽车的合同或协议;已支付规定的购车款总价一定比例的首付款;若所购汽车为商用车，则必须具备交通运输管理部门核发的运营资格;借款人购车合作的汽车经销商、专业担保公司和保险公司被贷款人认可准入;借款人可提供合法有效的担保;贷款人规定的其他条件。

符合条件的自然人申请个人消费额度贷款时，必须同时具备以下条件:具有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所;有稳定合法的收入来源，能按期偿还贷款本息;具备贷款人认可的信用等级;有明确的消费用途，并具备合法有效的消费(含购买、服务)合同或协议;借款人可提供合法有效的担保;支付一定比例的首付款或预购定金;贷款人规定的其他条件。

符合条件的自然人申请个人权利质押贷款时，只要用途和权利凭证合法合规并被贷款人认可，即可办理贷款手续。

符合条件的自然人申请助学贷款时，必须同时具备下列条件:有合法的身份证件;有合法的学生资格证明文件;有充足的材料证明学生经济确实困难;学生所在学校与贷款人签订了合作协议;借款人品学兼优，毕业后就业预期高，还款有保证;贷款人规定的其他条件。

三、个人消费贷款的操作流程

个人消费贷款中，除个人权利质押贷款的操作流程简单外，其他贷款的操作流程与自营性个人住房贷款的操作流程基本一致，包括:

①贷款宣传和咨询。

②受理申请。

③贷款调查。

④贷款审查。

⑤贷款审批。

⑥签订协议。

⑦贷款发放。

⑧贷后管理。

个人权利质押贷款的操作流程比较简单。贷款人接到借款人的贷款申请后，只要核实质押品的合法合规性，并办理有效冻结手续，支付手续费后，即可签订协议，发放贷款。借款人未按期偿还贷款本息时，贷款人按协议处置质押品，收回贷款本息。贷后管理难度小。

四、个人消费贷款的特点

个人消费贷款的目的是支持和鼓励居民扩大消费，用未来的预期收入享受现在的合理消费。其特点为:

(1)支持居民消费。主张开放、现代化的消费观念，支持居民适度超前消费、借贷消费，特别适合“信用支持型”消费人群。

(2)贷款额度小，期限短。按居民的消费需求计算，除购买汽车外，其他消费的总额都较小，贷款额度相应较小。因为贷款额度小，所以贷款期限较短。

(3)担保物品种多，管理难度大。用于个人消费贷款担保的物品既包括不动产，也包括动产，还包括存单、有价证券等，品种繁多。在众多担保物中，有的需要签订担保协议并在政府相关部门登记，担保行为才能合法有效;有的需要签订担保协议并交付贷款人，担保行为才能合法有效;有的需要签订担保协议并办理有效合法的冻结、止付手续，担保行为方能合法有效。并且贷款人行使担保权时有明确的法律规定。担保行为涉及借贷双方以外的许多部门，操作程序复杂，操作难度大。因为担保物品种多，担保操作环节多且复杂，所以贷款人管理的难度大。

(4)操作规范不成熟，操作风险大。(www.xing528.com)

五、个人消费贷款的风险特征

个人消费贷款是商业银行为适应我国城乡居民消费结构升级而开办的新的贷款业务。该项业务从开办到现在，贷款需求量逐步增大，贷款余额逐年增加，管理制度逐步规范，其风险也逐步被人们所认识。个人消费贷款的需求量与居民的消费观念、消费习惯紧密相关，其风险却与国家相关经济政策、居民收入水平、抵押品价值变化等高度关联。个人消费贷款的风险特征可概括为:

(一)与国家经济周期波动高度关联

众所周知，国家宏观经济发展呈周期性波动的特征。一个完整的经济周期一般分为繁荣、衰退、萧条和复苏四个阶段。一个国家的经济发展总处于四个阶段的交替运行状态中，只不过不同的国家和经济体每个阶段的时间长短不一而已。在经济周期的不同阶段，国家会实行不同的宏观经济政策以刺激或抑制微观经济的发展。在国家经济处于繁荣和复苏阶段时，市场繁荣，产销两旺，商品交易活跃，资产价格上涨，居民就业充分，个人收入看涨，个人消费欲望增强，个人消费贷款的需求量大，贷款违约率低，贷款质量高，风险小。在国家经济处于衰退和萧条阶段时，市场交易量严重萎缩，居民就业机会减少，个人收入下降，资产价格下跌，借款人还款意愿和还款能力下滑，个人消费贷款违约率上升，风险增大。

经济繁荣时，借款人和贷款人的风险意识都比较淡薄，随着贷款需求量和发放量的增加，隐藏于繁荣背后的个人消费贷款风险日益积累，极易导致繁荣过后的贷款风险大规模显现。经济萧条时，借款人和贷款人的风险意识过于强烈，出现不愿借款消费和不敢发放贷款的现象，阻碍了个人消费贷款业务的发展，既不利于重振居民的消费信心，拉动经济走上复苏之路，又不利于商业银行个人信贷业务的健康正常发展。丧失个人消费贷款业务发展的机遇也是一种风险，甚至是一种更大的风险。

(二)与国家收入分配政策高度关联

国家收入分配政策是宏观经济政策的重要组成部分，包括初次分配政策和再分配政策。国家收入分配政策的主要目的是保证国民收入在全体公民中进行合理分配，限制高收入人群的收入，保障低收入人群的基本生活需求，缩小高收入人群和低收入人群之间的收入差距。收入分配政策的调整直接影响到借款人的还款能力和个人消费贷款的风险程度。

由于受国家收入分配政策的影响，在现实经济生活中，地区之间、行业之间的收入差距客观存在且有的差距还很大。据相关统计资料，2007年城镇居民人均可支配收入最高的是上海市，比全国平均水平高出71.36%;城镇居民人均可支配收入最低的是甘肃省，比全国平均水平低27.37%。2007年北京市平均工资最高的三个行业分别是金融业、信息传输与计算机服务与软件业、科学研究与技术服务和地质勘察业，收入最低的行业为第一产业，即农、林、牧、渔业，行业最高收入与最低收入之比为4.39倍。2010年，武汉市共有39 271人月收入超过1万元人民币，他们的年收入之和更是超过123.2亿元，人均超过31万元。武汉市的高收入人群主要分布在制造业、金融业、科研、高端服务业、地质勘查业、电力、燃气、水生产和供应业、建筑业等九大行业。职业主要分布在高管、金融保险业务员、电力工程技术员、建筑工程技术员、高等教育教师等五个工种。就全国而言，东部地区城镇居民的收入高，而东北、中西部地区城镇居民的收入低。国家机关、事业单位和优势垄断行业的职工收入高，而竞争行业的职工收入低。特别是近几年来，国民收入分配结构严重失衡，其主要标志是居民个人收入增长速度太慢，国家财政收入和企业利润增长速度在总体上都高于居民个人收入增长速度。

收入分配关系不合理和分配秩序混乱，造成收入差距日益扩大。人力资源和社会保障部劳动工资研究所2011年12月1日公布的报告显示，2010年全国城镇单位就业人员的平均工资为36 539元，全国城镇私营单位就业人员平均工资为20 759元。平均工资最高的行业是金融业，为70 146元;最低的是农林牧渔业，为16 717元。最高与最低之比为4.2∶1。20世纪80年代，我国行业间工资收入差距基本保持在1.6～1.8倍。2010年，城镇居民家庭人均可支配收入为19 109元;农村居民家庭人均可支配收入为5 919元，二者之比达3.23∶1。1990年这一比例为2.2∶1。2010年，平均工资最高的上海市为66 115元，最低的黑龙江省为27 735元，最高与最低之比为2.38∶1。1990年我国地区间最高工资与最低工资比为1.84∶1。2010年，上市公司高管年薪平均值为66.8万元，是当年全国平均工资的18倍多。2010年，城镇私营单位中的住宿餐饮业、农林牧渔业、公共管理社会组织三个行业中就业人员月均工资收入在1 461元以下，不到城镇单位企业在岗职工的一半。

国家将采取措施改革收入分配制度。一是在国民收入一次分配中提高员工工资收入;二是靠二次分配提高员工的转移性收入;三是加大社会救济和慈善事业，即所谓的第三次分配;四是提高员工的财产性收益。商业银行要分析收入分配政策，密切关注政策调整时机，把握机会既加快个人消费贷款业务的发展，又降低个人消费贷款的风险。

(三)与借款人职业、职务高度关联

毋庸置疑，借款人的职业好，职务高，收入就高且稳定，个人消费贷款的违约率就低，风险就小。反之，如果借款人的职业不好，职务低，相应的收入就低且不稳定，个人消费贷款的违约率就高，风险就大。

在我国目前的经济环境中，相对比较好的行业包括国家机关、事业单位和优势垄断性行业。国家机关是党政群工作机构，代表党和政府行使管理国家和社会的职能。国家机关人员的政治素养高，职业素质好，信用好，收入稳定且增长预期大。事业单位承担国家公共服务职能，其工作人员综合素质高，信用良好，收入较高且稳定增长。优势垄断性行业是涉及国家经济命脉的经济行业，包括电网电力、石油石化、金融、航空、电信、烟草、铁路运输等行业。这些行业的发展关系到国家的核心利益和国民的切身利益，所以或被国有经济垄断或行业市场化程度不高。其工作人员信用良好，收入很高且稳定增长。相对不好的行业是指竞争性行业，包括大部分股份有限公司、有限责任公司、中小企业、合伙企业等。其工作人员流动性大、收入低且不稳定。

就借款人的职务划分来看，各类企业中的中高级管理人员、国家机关和行政事业单位的中高层管理者、医院的主治医生、大学的教授等属于职务高的人群，收入高且稳定增长。其他人员属于职务低的人群，收入较低且保障性较低。

(四)与借款的最终用途高度关联

借款人申请个人消费贷款，都是用于消费，但消费的用途各异。一般而言，消费的层次越低，贷款的金额越小，贷款的风险越大;消费的层次越高，贷款金额适度，则贷款的风险越小。

如果借款人申请个人消费贷款用于购买自用汽车，说明借款人职业相对较好，职务相对较高，有一定的经济实力和社会地位，对未来的收入预期较高，并且综合素质较高，信用状况良好。这类借款人的还款意愿和还款能力一般较强，个人消费贷款的违约率会很低，贷款的风险相对较小。

如果借款人申请个人消费贷款用于装修住房、购买住房和汽车以外的其他耐用消费用品、旅游等，则说明借款人职业和职务一般，经济实力不殷实，对未来的收入预期不高。虽然这类借款人的还款意愿较强，但还款能力会受到诸如工作变动、家庭变故等因素的影响，有时还款能力不足，贷款会出现违约。虽然这类借款人申请贷款的额度较小，期限也较短，但发生违约的概率较高，个人消费贷款的风险较大。

如果借款人申请个人消费贷款用于助学，则说明借款人属于在校大学生，其家庭经济实力差。尽管大学生的素质较高，还款意愿非常强，但未来的不确定因素太多。所以，对这类借款人发放的个人消费贷款违约率高，风险大。

当然，如果借款人人品不好，采取编造虚假材料等手段骗取贷款人的贷款，则属于违法犯罪行为，必须追究其法律责任。被骗取的个人消费贷款违约概率极高，风险极大，有时甚至会造成个人消费贷款损失。

(五)与抵押品价值变动高度关联

个人消费贷款的担保方式多种多样，既有房地产等不动产抵押，又有汽车等动产抵押。对于房地产抵押品，因为贷款期限较短，在短期内贬值或大幅度贬值的可能性较小，所以风险缓释能力较强。因此，用房地产等不动产作为担保抵押的个人消费贷款风险较小。而以汽车作为抵押品的个人消费贷款则风险相对较大。因为汽车的价格波动大，折旧快，贬值风险非常大。并且汽车在使用过程中还会发生超载、安全事故等非正常损失。

用纯信用方式发放的国家助学贷款，因对象特殊，无担保抵押，借款人未来收入预期不高且不确定性因素大，所以风险极大。

(六)与外部合作机构高度关联

商业银行在开办个人消费贷款业务时合作的外部机构主要包括房地产评估机构、专业担保公司、汽车经销商、高等院校和保险公司等，对贷款风险影响较大的包括房地产评估机构、专业担保公司和汽车经销商。

房地产评估机构主要为贷款人提供房地产估价咨询服务，其评估的房地产价格作为抵押物的价值，决定贷款的抵押率大小。如果房地产评估机构高估抵押物价格、出具失真的评估报告或风险提示不充分，则抵押物的风险缓释能力就会下降，贷款风险就会上升。如果房地产评估机构客观、公正、准确地评估抵押物的价值，正确揭示抵押房地产存在的风险，则抵押率就比较真实，抵押物的风险缓释能力就会提高，个人消费贷款的风险就小。

专业担保公司主要为借款人提供担保服务。如果担保公司管理规范，资金实力雄厚，抗风险能力强，则其提供连带责任担保的个人消费贷款风险就小。如果担保公司管理不规范，业务操作程序不完善，内控制度不健全，资金实力不强，经营理念不健康，风险控制能力差，则其提供连带责任担保的个人消费贷款风险就大。

汽车经销商是以销售汽车为主的公司，同时为购车人提供汽车维修、汽车配件销售、汽车售后信息反馈等增值服务。汽车经销商是商业银行发放个人汽车贷款的主要合作对象。如果汽车经销商资金实力强，守法诚信经营，管理规范，则与其合作的个人消费贷款风险就小。如果汽车经销商资金实力差，经营理念不健康，经营行为不规范，抗风险能力弱，则与其合作的个人消费贷款风险极大。例如，有的汽车经销商伪造交易材料和借款人身份证明材料、首付款凭证等借款材料，办理“假车贷”骗取银行贷款资金;有的汽车经销商违反诚信经营原则，故意不使用规范的汽车买卖合同，欺骗购车人;有的汽车经销商不满足购车人合理合法的退车、换车、退款要求;有的汽车经销商资金周转不灵;等等。如果贷款人与这些汽车经销商合作，势必会造成商业银行个人消费贷款违约概率上升，资产质量下降，从而导致贷款风险增大。

(七)与客户经理素质高度关联

个人消费贷款品种不成熟、借款人群体广泛、抵押品多且不易管理等特点决定了客户经理素质非常重要。如果客户经理业务素质不强，政策水平不高，分析判断能力弱，敬业精神欠缺，则其风险把关作用不能得到有效充分发挥，其经办的个人消费贷款风险肯定相对较大。如果客户经理敬业精神佳，业务操作熟练，诚信守法经营，政策水平高，分析判断能力和客户营销能力强，则其风险把关作用可得到有效充分发挥，其经办的个人消费贷款违约概率肯定低，贷款质量高，风险相对较小。

(八)与借款人的还款能力和还款意愿高度关联

和其他个人贷款一样，借款人的还款能力和还款意愿直接影响个人消费贷款的风险程度。借款人还款能力和还款意愿强，则个人消费贷款的风险就小;反之，如果借款人的还款能力弱，还款意愿差，则个人消费贷款的违约概率高，风险就大。