保险与工业化的关系及产生背景

1.保险是工业化的产物

保险是工业化的产物，工业化是保险业产生和发展的基石。需要说明的是，保险业出现与工业化开启在时间上同步的现象，并不能构成该结论的充分必要条件；另外，保险精算学的发展推动了保险业的发展，但并不与保险业的产生构成因果关系。对此，我们需要回到最基本的经济学原理：供给不能自动创造对自身的需求，而是需求孕育了供给。简而言之，只有市场先存在对某事物的需求，其对应的供给才能正常应运而生；没有需求存在的市场，供给本身是无意义的，也注定必然失败，譬如和尚自然不会为了给自己梳头而购买梳子，因为他们并没有为自己梳头的需求。

因此，我们需要回到保险需求本身来。保险需求的必要条件至少可以归纳为：①风险事故导致损失，显然，风险是客观存在，损失也是客观存在的；②具备满足需求的购买力，没有购买力的需求只是伪需求，仅仅只是停留在想要的层面。从中可以看到，社会财富对这两个必要条件都同时构成影响，首先需要有财富的积累为前提，也才谈得上风险事故损失，其次是需要有财富创造和积累才谈得上购买力。

在农业社会，由于生产效率低下，社会财富积累水平极低，这意味着难以满足保险需求的两个必要条件。农业生产力提高所带来的生产剩余（即过剩的粮食），将直接转化为人口规模的增长（增加劳动力）。这是因为粮食作为财富积累的功效很小并且可储存性差，因此，在农业时代用剩余的食物去养育更多的孩子是合理的且是最优的个体选择。农业生产力的提升导致人口增加，人口增加意味着需要消耗更多的粮食，最终，人们只能维持较低的生活水平，难以实现财富积累，而这就是所谓的“马尔萨斯陷阱”。在中国古代社会，每次社会繁荣都转变为人口规模的增长。

生产力决定生产关系。农业社会自给自足的小农经济，难以实现大规模的社会分工与协作，而大规模社会分工与协作正是保险市场存在必要条件。虽然所有农业社会都有原始工业，但是原始工业的生产力水平无法保证能够催生保险市场。尤其是人身保险市场，低廉的“生命价值”（潜在的创富能力）无法为人身保险业发展创造出必要的人身保险市场，因为个体死亡往往也意味着家庭对于粮食的需求减少。

工业革命则极大地提高了生产力水平，使得人们有了生产剩余，为财富积累创造了条件。另外，工业革命改变了生产关系，扩大了劳动分工，而劳动分工又进一步提高生产效率。而能以财富衡量的“生命价值”，作为工业革命的副产品也随之不断增长（参考第十三章中实效理论的财富-收入关系图）。此时，出于对生产力（财产和生命）的保护，人们对分散风险的需求增加，进而孕育保险市场。基于此分析，保险是工业化的产物，或者说是工业革命的产物，因为原始工业不足以孕育保险市场。理解了这一点，我们就能轻易理解为何保险起源于17世纪的海上贸易，这是因为海上贸易本身属于工业革命中市场开拓的一部分。

保险学者们认为，我国在古代就已经出现了保险思想，例如，《礼记》中“耕三余一”的思想，提倡每年收获粮食的三分之一储藏起来，以应对未来的饥荒^[1]；汉代开创了“常平仓”制度，谷贱时提高粮价买入，谷贵时开仓低价卖给民众；隋朝出现了“官仓”和“义仓”，用以赈灾自助。将此认为是保险雏形，笔者并不敢苟同。笔者更倾向于认为，这只是中华文化中“未雨绸缪”的思想和智慧，以及“民本主义”传统的体现，而不宜将此与保险牵强附会。

虽然农业社会难以孕育保险市场，但是任何社会都有分散风险的需求。在农业社会中，最能体现风险分散需求的，莫过于通过多生多育以减少孩子死亡造成的损失。当然，这也恰好是马尔萨斯陷阱产生的一大原因。(www.xing528.com)

2.异象之保险业长期属于朝阳产业

如前所述，消费者购买保险有利于实现自身效用最大化，因此消费者会积极购买保险。与此同时，保险为了获得最大化利润也会尽量承保更多的保险业务。按照行业的生命周期来说，在经过一段爆发期后，保险业的增长速度也就会开始大幅下滑，从而不再属于朝阳行业。

然而，事实正好相反，保险业却长期属于朝阳行业。我国保险业从复业以来，保费增速一直远超GDP增速，并且持续高速增长。另外，从世界范围来看，在迈入发达国家之后，保险业增长速度将会进入快车道。而这意味着我国保险业还有较长的快速增长期。对此异象，我们不妨重新回到保险需求本身来理解和审视。

如前所述，保险需求的产生需要以财富积累为基础，工业化为人类带来了巨大的财富积累。随着工业化的推进，社会财富积累越来越多，这意味着：①一旦发生风险事故，损失也就越大；②财富积累提升了购买力。在精算定价公平的情况下，人们获得保险金赔付的期望值的折现值为净保费。而总的净保费（或其未来价值）正是实际发生的总损失金额（实际上，由于保险的作用是损失补偿，通常总的净保费小于总损失金额）。正是因为总损失随着工业化在不断增加，人们对于保险的总体需求也随之越来越大。例如，对于没有钱买车的人，是不会去购买车险的；当有钱买车后，就会产生车险需求，从而购买车险。

人身保险需求的影响因素较财产保险更为复杂。如图13-7中财富-收入关系所示，财富水平越高，通常收入也越高；收入高低本质上属于生产效率，而未来的潜在收入又构成了“生命价值”。也就是说，工业化带来的财富积累效应，使得生命价值不断突显。试想一下，如果人们的收入水平很低，以致能够为了一块面包而杀人，生命价值从何谈起？（诸多发展中国家正是这样的情况）因此，相比于财产保险，人身保险更多了一个损失维度，即生命价值损失。而给付型保险属于普通商品，其需求量随着收入水平的提高而增加。

从这个角度，我们就能轻易理解为何保险行业长期属于朝阳行业，其根本原因在于工业化进程带来的财富积累效应扩大了保险需求。

当然，虽然保险需求会随着工业化进程逐步增加，但人身保险依然需要考虑一个因素，那就是人口规模。工业化进程中，中国摆脱了马尔萨斯陷阱，但也带了负效应，即生育水平的降低可能导致人口负增长，进而可能造成人身保险业总需求下降。当然，结合工业化进程来看，我国人身保险总需求在未来相当长的一段时间内会一直保持增长趋势。因此，我国保险业还有较长的快速增长期，将长期属于朝阳行业。