民族保险公司的突围困境及合作发展

民族保险公司的出现和壮大，一定程度上缓解了外商保险公司对民族工商业发展的压制，但是却难以进行有效的市场突围，更无法打破外商保险公司的垄断格局。据有关资料估算，直到20世纪初，整个保险业务中外商占80%，华商仅占20%。

随着保险市场的快速扩张，外商保险开始从洋行中脱离出来，成立独立的保险公司，从而进一步垄断我国市场。1835年宝顺洋行在澳门开设友宁保险行，1836年广州保安行在原有基础上改组为广州保险公司，广州保险公司和友宁保险行分别于1857年和1868年先后在上海设立分公司。

外商保险公司一方面凭借垄断格局在中国攫取高额利润，另一方面凭借资金优势和技术优势，成立了洋商火险公会，进一步垄断中国保险市场，以至外商保险公司直接采用不正当手段来打击和控制华商保险企业。从地域分布上看，外商保险公司建立了覆盖中国东南沿海大部分通商口岸的保险网络；从机构管理上看，外商保险公司在中国“形成了以上海火险公会为龙头，辅之以香港、天津、汉口三大火险公会的洋商火险机构管理网”^[5]。通过这些保险网络，外商保险公司几乎垄断了当时的中国保险市场。(www.xing528.com)

尽管如此，在华商保险志士的不懈努力下，华商保险业渐成气候。在保险招商局成立后，又有仁和（1876年）、安泰（1877年）、济和（1878年）、常安（1880年）、上海火烛（1882年）、宜安水火（1899年）等数家保险公司相继成立。然而，同当时中国其他民族工商业一样，由于竞争环境恶劣、经营管理能力不足以及资本实力弱小，诸多华商保险公司最终走向破产。到清王朝覆灭时，保险招商局、安泰、常安等公司已从公众视野中消失。

对此，这一时期的华商保险公司意识到仅依靠自身力量发展极为艰难，因此有必要将各民族保险公司组织和联合起来，相互间加强合作，建立能与外商保险公会相抗衡的同业公会，以推动民族保险业更好地发展。1907年，上海9家华商保险公司^[6]发起和成立了华商火险公会，到1911年清王朝覆灭时，华商火险公会会员扩大到29家。华商火险公会的成立，打破了原来民族保险业各自为战的局面，同时极大地刺激了华商保险公司在内地投资的积极性。