重疾险：保险行业增长引擎，促进人身保障快速实现

第三章中笔者将重疾险称作是广大消费者获得人身保障的桥梁，正是基于重疾险的市场实效。重疾险的市场实效在于帮助更多的保险从业人员留存从而推动保险行业的快速发展，最后使得更多的消费者更快速地获得人身保障。也就是说，重疾险具有巨大的市场实效。

简单来讲，市场实效主要的探讨对象是保险产品或其他因素对于推动保险业发展的动能大小，市场实效越大，保险业发展越快速。对于市场实效，我们可以从以下几个方面来衡量：产品的覆盖人群是否扩大？是否有利于显著提高消费者的保障？是否有利于扩大保险营销渠道？是否有利于保险业的健康发展？

产品覆盖人群是否扩大，我们以防癌险为例来说明。同重疾险一样，防癌险的市场实效也很大。防癌险的出现，为老年人的人身保障需求提供了新的保障选择。虽然重疾险对推动保险业的快速发展起到很大作用，但是重疾险因为核保严格等因素，老年人难以进行购买，诸多身体状况异常者也无法进行购买。防癌险则为老年人群体和诸多被重疾险拒保的人群提供了新的保障选择，也促进了保险市场的繁荣。

是否有利于保险业的健康发展，新型保险产品正是很好的例子。一方面，消费者可以获得更高的潜在收益；另一方面，保险公司的利率风险降低，减小了保险公司破产的可能性。营销渠道的扩大有利于推动保险行业的快速发展。对于显著提高消费者保障和扩大营销渠道方面，重疾险正是其中的典型代表。

不断创新的保险产品，其市场实效值通常为正值。长期保险的出现，有效地降低了获得长期保障的总保费，同时解决了消费者年老时缴费困难的问题，有效地促进了保险业的发展。重疾险的多次赔付创新，既为被保人提供了更多的保障，也促进了保险业的繁荣。新型产品的创新，既满足了投保人获得更多投资回报的需求，也降低了保险公司破产的风险，为保险业的稳定发展做出了贡献。在此，其余实例笔者不再一一列举和论述。(www.xing528.com)

事实上，市场实效的可考虑范畴不仅只是保险产品，还可以包括其他非产品因素，如技术革新。目前，最为人们所熟知的技术革新的例子当属互联网在保险领域的运用。按照市场实效的衡量标准，互联网技术降低了保险业经营成本，加快了保险业的发展。除了互联网技术之外，大数据技术、人工智能技术也将为保险业发展提供更多的动能，即创造巨大的市场实效，对此笔者不再过多展开。

从市场实效的角度来看，虽然我国保险行业起步较晚，但是其发展速度远快于先发市场。我们可以清晰地看到，无论是重疾险、防癌险还是新型保险（分红险除外），其诞生的时间都比较晚，均诞生于20世纪下半叶之后。正是凭借着这些产品创新所带来的市场实效，使得我国保险业的发展动力强劲，而无需像世界保险业早期那样只能“以时间换空间”式地缓慢发展。同时，信息化革命更是极大加快了这一进程。

笔者提出市场实效这一概念，试图为人们分析保险业发展提供新的视角，同时也为保险经营提供新的分析思路。根据市场实效，后发保险市场和保险公司是可以实现弯道超车的，而其关键在于为自身创造更大的市场实效，中国平安的崛起和超越就是很好的先例。同样，这种情况在国家层面也是成立的，我国保险业40余年的高速增长正是很好的实例。

总而言之，市场实效越大越能够推动保险行业快速发展，促进保险行业繁荣。而保险行业越发繁荣，则意味着消费者对保险的认可程度越高，同时消费者获得的保险保障也越多。市场实效是保险市场中消费者与保险公司的互动结果，保险公司通过为消费提供更好的产品和服务获得更大的市场实效，从而更快速发展，而消费者也在这一过程中扩大自身保障和获得更多益处。就其本质而言，市场实效是消费者需求发现、激活、扩大和被满足的过程和结果。