保险合同属性及现金价值解除

保险合同为各合同类型中的一种，是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，因此应具备普通合同所有的一般特性；同时由于保险事故发生的不确定性，保险合同又具有自身的特性，具体表现如下。

第一，保险合同是“最大诚信合同”。诚信原则是民商法的基本原则，而保险法律则采用所谓最大诚信原则，即最大限度的诚实守信。最大诚信原则作为保险的基本原则，是投、被保人有义务履行并如实告知义务的基本依据所在。

第二，保险合同为“射幸合同”。射幸合同（Aleatory Contract）^[1]，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会，决定保险合同射幸性质的是事故发生的偶然性。如果发生约定的保险事故，保险公司进行保险给付，否则投保人损失保费。

第三，保险合同是一种“双务合同”。保险人的义务是对投保人提供经济上的保障，这种经济上的保障，对投保人来说是一种期待的利益，投保人保险费的支付正是取得这种期待利益的对价。虽然保险合同是一种双务合同，但对于人寿保险而言，投保人缴纳保费仅作为享有保险保障的前提，并不具有强制性。我国《保险法》第38条规定，“保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付”。

第四，保险合同是一种“格式合同”。保险合同的主要条款通常由保险人拟订，投保人只能在此基础上选择是否同意投保，而难以与保险人进行磋商。由于投保人在格式合同中处于相对弱势，《保险法》第19条^[2]、第30条^[3]和《民法典》第498条^[4]均突出了对被保利益主体的保护。(www.xing528.com)

在实务中，保险合同可能存在部分情况未列明情形，存在一定的模糊性。譬如，在纯重疾险中并未明确列明被保人身故后如何处置保险合同，而消费者对是否能退还现金价值表示疑惑，而各家保险公司的官方客服所给出的回答也并不一致。

对此，投保人可以采用“文无禁止即可为”的原则对条款进行理解。笔者认为，被保人身故，则保险标的消失，那么合同自然也就自动解除。由于现金价值具有不可损失性，因此合同解除后保险公司理应退还现金价值。（详见本章第四节）

“文无禁止即可为”是源于保险合同属于格式合同，保险条款由保险公司进行订立，投、被保人属于相对弱势地位。而对保险公司而言，则应该是“文无许可不可为”。也就是说，只要保险条款以及相关法律法规没有规定许可的情况下，保险公司就不具有某行为的合理性。