健康体检对保险核保的影响及误区分析

健康体检是保险核保中常用的核保信息收集方式，同时也是被保人最容易触发健康告知的项目。投保前需要进行健康体检是投、被保人常见的认知误区，笔者在此进行简要分析。

对于原本未触发告知问卷的被保人而言，为投保特意先行进行健康体检显然是多余的。从拒赔举证的角度来讲，保险公司只有调查到投保人有违反告知问卷的情况，才能以未履行如实告知义务而拒赔。如果投保之前未进行健康体检，则意味着也就没有任何异常记录可被调取，从而也就无法对投保人违反如实告知进行拒赔举证，也就不能以此为拒赔理由。对此，笔者称之为“没有记录就没有发生”。

简单来讲，投、被保人在投保时负有如实告知的义务，仅需要对所询问的内容进行如实告知即可。另外，我国的保险如实告知采用的询问告知原则而非无限告知原则，投、被保人负有如实告知的义务而不负有过度告知的义务。

那么，以上行为是否被保险公司所允许呢？答案是肯定的。在实务中，保险公司对保险投保设置了免体检额，即被保人可免除体检的投保金额上限。只要申请的保额不超过免体检额且无其他需要进行体检的情况，保险公司不会要求被保人进行健康体检。保险公司设置免体检额，一方面是为了节约核保成本，另一方面则是为了规避或减少逆向选择风险。

免体检额制定的考虑因素较多，在此主要介绍其中两个因素：市场告知水平和体检的成本效益。就市场告知水平而言，若市场的如实告知率越高，保险欺诈情况越少，则体检政策也就相对更为宽松。就体检的成本效益而言，在体检服务更易获得且费用更加低廉的地区，免体检额通常较低。

以香港保险为例，其免体检额设置整体高于中国内地。一方面，由于香港地区对保险欺诈的法律监管更严格，对不如实告知拒赔的执行力度更大，且理赔纠纷的诉讼成本更高，香港地区的如实告知率较中国内地更加接近人群实际水平；另一方面，中国内地的体检机构众多，体检费用更加低廉，间接使得内地保险公司没有迫切提高免体检额的需求。(www.xing528.com)

尽管内地保险公司的免体检额设置整体偏低，但并不意味着所有保险公司均如此。目前内地数百家寿险公司、养老险公司和健康险公司，不乏免体检额设置较高的保险公司和保险产品。消费者可以根据自身差异化需求进行甄选即可。

即使一家保险公司所给予的免体检额无法满足投保金额需求，投保人也可在多家保险公司进行投保。一般情况下，保险公司对投保人在其他保险公司进行投保的行为通常会有所问及，譬如A-7问所示：“您近2年内是否曾在其他保险公司投保或正在申请以疾病为给付保险金条件的人身保险（不含本次），且累计保额超过80万元？”但是，也并非所有公司都关心投保人在其他保险公司进行投保的情况，譬如告知问卷B就对此不做询问。

客观来讲，投保人只负有如实告知和缴纳保费的义务，业务风控才是保险公司应该自己考虑的事情，保险公司会根据投保人告知的内容审核是否同意承保。保险公司在对保险标的承保后，会根据自身实际业务承保能力向再保险公司进行分保，其本质也是将业务风险分散到多家保险公司。

投保人可通过在多家保险公司进行分散投保，以实现在免体检且不违反告知内容的情况下获得较高保障的需求。但是，如果出险时间距离投保时间较近，那么投保人之前在多家保险公司短时间内投保高额保险的行为，容易引起核赔人员对本次事故可能存在保险欺诈的怀疑。