保险核保结果五种情况及差异

保险公司的核保准则通常将被保人分为五个风险级别：优良体、标准体、次标准体、延期体和拒保体。损失可能性显著低于平均水平的被保人被归类为优良体，其可享受低于标准费率的优惠费率。损失可能性不显著高于平均水平的被保人被归类为标准体，对其所适用的保险费率称为标准费率。损失可能性显著高于平均水平，但仍被认为是可保的被保人被归类为次标准体。保险公司通常会对次标准体采用高于标准费率的保险费率，这种费率被称为次标准费率或特殊费率；因为次标准体的承保通常通过增收特别保费、限制保险金给付或增加除外责任等条件弥补其增加的风险，故而也称为条件承保。当被保人风险因素的程度不明确，无法给予准确合理的风险评估时，核保人常暂时不予承保，即延期处理。延期承保通常为一年或者半年，视具体情况而定。拒保体是指那些被认为其代表的风险太高，以至保险公司不能承保的被保人群体。在个人人身保险实务中，通常不单独区分优良体，而是对其按照标准体费率进行承保。

与此相对应的是，实务中个人人身险的核保结果通常分为标准体承保、加费承保、除外责任承保、延期承保和拒保等五种情况。其中，除外责任承保是指保险公司对部分风险因素造成的损失不承担赔付责任；延期承保可在达到延期时限后或者资料依据备齐后，核保人员能正确评估被保人风险时重新投保。延期承保或拒保对被保人会造成，可能使其长时期甚至永久无法被保险公司承保，但是保险核保是一个动态的过程，投、被保人可在自身健康状况良好以后尝试重新投保或者向其他保险公司申请投保。

随着保险公司逐步推行智能核保、预核保等核保手段，保险核保也变得越来越便利。对于告知无异常者，保险公司通常直接标准体承保；对于存在需进行告知的项目，可以根据智能核保即时获得核保结论；只有情况较为复杂的投保申请，才会转入人工核保，并在必要情况下采用问卷、健康体检、生存调查等方式进一步收集所需信息进行核保。(www.xing528.com)

不同保险公司的核保政策和标准往往存在一定差异，使得同一风险的核保结论可能也不一样。相比于智能核保的规则透明性和时效即时性，人工核保更如同“黑箱”一般，由于核保员有一定的自由裁量权，人工核保相对滞后且较难预知核保结论。即便是相同的投保情况，不同的核保人员或者不同的时间段所出具的核保结论也可能不尽相同。因此，在可选择的情况下，优先选择智能核保或预核保等方式；对于复杂情况，若智能核保无法满足核保需求，再选择人工核保。