保险核保的关键目的及风险

根据《保险法》第16条第2款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”可知，保险公司在收到投保申请时，可根据所告知事项决定是否同意承保或者提高保险费率。这个由保险公司决定给予何种承保结论的过程被称为核保。

核保又称风险选择或风险评估，是保险公司根据保险标的的不同风险水平进行审核、筛选、分类，以决定是否承保及承保的条件。保险公司核保的最终目的是在尽最大可能地接受合格被保人的同时，保证公司财务上的稳健。如果核保规则过严，费率过高，保险公司将失去竞争力；如果核保规则过宽，保单质量问题多，保险公司将面临财务上的风险。

保险核保所需考虑的风险因素分为实质风险因素和道德风险因素两大类。实质风险因素是指可能增大损失概率的实质性特征，如健康状况、职业、疾病史、生活习惯等。道德风险因素是当投保人或被保人在保险交易中可能有不诚实行为的一种特征。一般而言，保险公司对道德风险因素的容忍度低于对实质风险因素的容忍度。(https://www.xing528.com)

保险核保考虑的因素可以分为健康因素、个人因素、财务因素和心理因素。健康因素是一种能增加损失可能性的生理、心理及病理特征，包括性别、年龄、体格、现病症及既往病史、家族病史等。个人因素是指一种明显影响个人健康或寿命的生活方式的选择，包括职业、驾驶情况、特殊爱好（吸烟、嗜酒、高危体育活动）、药物/毒物（麻醉剂、致幻觉药物、兴奋剂、镇静剂等）、国外旅游和居住、犯罪记录等。财务因素是指投保人的财务状况，是决定投保保额合理性的因素，用以发现并防范逆向选择、保险欺诈、过高的保单失效率和洗钱的风险。心理因素则是评估投保人的投保动机和被保人的心理健康状况。