保险告知范围确定方式及限制

各国保险立法上，告知范围的确定有两种形式，即“无限告知主义”和“询问告知主义”。无限告知主义由英国《1906年海上保险法》最先确定，是指法律对告知的内容没有确定性的规定，只要事实上存在与保险标的的危险有关的重要事实，投保人都要向保险人进行说明。询问告知主义即投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对保险人没有询问的问题，投保人没有告知义务，不告知不构成告知义务的违反。多数国家立法采用询问告知主义。

我国《保险法》采用询问告知主义，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，且《保险法解释（二）》第6条对保险人询问的范围和内容做了限定。^[8]在实务中，诸多保险公司存在变相采用无限告知的嫌疑，即进行兜底询问。譬如，告知问卷中采用如下询问语句：“是否还有以上未列明的疾病？”，“任何以上未述及之受伤、异常症状、疾病、身体检查、诊断、输血或输血液制品、治疗？”，“其他上述未提及的需要持续关注或治疗的症状或疾病？”，“是否有以上未提及的其他疾病或症状？”，“是否有以上未述及之疾病或接受任何外科手术、诊疗或住院接受诊断或治疗？”……此类询问内容较为模糊，存在变相无限告知的嫌疑。

在司法实践中，此类要求投保人回答“其他”、“除此以外”、“除以上列举之外”的兜底提问方式，实则上是要求投保人承担主动、无限告知义务，从根本上违反了询问告知的立法初衷。但是，范围确定的“其他……”，如“其他心脑血管疾病”，则属于范围具体明确和被允许范畴。(www.xing528.com)

另外，《保险法》并没有对如实告知的具体提问做过多限制，保险公司可根据实际业务需要自行设计告知问卷，进行差异化询问。对此，投保人也可结合实际情况选择适合的告知问卷。