保险合同如实告知义务及影响分析

如实告知是指在签订和履行保险合同过程中，投保人或被保人将其知道或者应当知道的有关保险标的的重要情况如实地向保险人进行告知。告知义务的法理依据在于保险合同是最大诚信合同。

我国《保险法》第16条对如实告知义务进行了规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自保险合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”(www.xing528.com)

据此可知，若投保人未履行如实告知义务，保险公司可以此为由解除合同和拒绝赔偿。而这在实务中是产生保险合同纠纷案件的主要原因，占比将近50%^[5]。由此可见，投保人是否履行如实告知义务，对是否产生保险纠纷有着重要影响。