保险理赔概貌：获赔率高，时效快

长期以来，保险市场上一直活跃着保险理赔难的说法。在此，我们选用保险公司的实际理赔数据进行分析。为了保证覆盖样本的广泛性和充足性，此处选取成立时间早、市场份额排前的5家保险公司2019年的理赔年报做为参考，具体数据如表11-1所示。

表11-1　5家寿险公司2019年理赔年报数据

注：*表示未获得这项数据。

保险公司发布理赔报告并无固定格式标准，因此存在部分数据缺失的情况。结合往年的理赔数据可知，保险公司整体的获赔率在97%以上，平均理赔时效在3天以内。从获赔率和理赔时效来看，保险公司理赔难的说法难以成立。(www.xing528.com)

从理赔金额来看，上述5家保险公司2019年赔付的保险金整体上超过注册资本金，其中平安人寿除了338亿的理赔金外，还额外豁免了80亿未交保费。保险公司在产品精算设计时所收取的风险保费，正是用来覆盖理赔支出的，并且保险公司需每年按照规定计提责任准备金用于赔付准备。

保险市场之所以有保险理赔难的说法，是由多方面原因导致的。譬如，在保险业发展的早期阶段，保单持有人普遍对保险不甚了解，不清楚保险合同的保险责任（即保险的赔付范围）和除外责任（即保险赔付的免责范围），最终申请理赔的内容并不属于保险责任而导致理赔失败。其中，销售误导、夸大保险产品的保障内容是导致该种情形发生的重要诱因。

从信息的传播效应来看，人们普遍对保险理赔有着较高的心理预期，因此保险理赔成功并不是新闻，理赔失败才是新闻。保险拒赔的案例，就具有了成为新闻的价值，并且传播速度也会很快。人们往往很少关心理赔失败的具体原因，而更多的是关注所呈现的结果，尤其是负面的结果。

从便捷性的角度来讲，过往保险理赔主要通过营业网点提交理赔申请，但是保险公司网点开设数量相对较少，一定程度上降低了保险理赔的体验感。如果遇到资料提交不全的情形，往往需要多次折返补全理赔资料。随着电子化理赔的兴起，理赔便捷性得到了极大的改善。

理赔是保险公司的立足之本。保险产品是一种无形的产品，保险公司销售保险产品实质是向保单持有人提供一种信用服务。如果保险公司不能有效处理好理赔事宜，则会导致信任危机，严重影响保险业发展。因此，保险公司会按照合同约定履行承担赔偿责任，维护市场声誉和信任。