康悦医疗保险的实例及选择规则

经过多方比较，在此选用“太平康悦医疗保险”（太平人寿［2015］医疗保险070号，以下简称“康悦医疗”）作为分析样本，其条款和费率可在官网查阅^[1]。康悦医疗共有8个可选计划，分别根据有无门急诊医疗、医疗机构^[2]、保险金额进行划分，如表7-1所示。其中，门诊住院费用补偿时存在免赔额。

表7-1　康悦医疗保险利益表

续表

康悦医疗的住院医疗保险金包括费用补偿型部分（即按比例补偿）和定额给付型部分（即床位费定额给付）。其中，定额给付型医疗险也称为津贴型医疗险，保险公司按照合同规定的补贴标准向被保人按次、按日或按项目给付保险金。^[3]康悦医疗保险的保费制度采用的是等级保费制，采用5岁、10岁、15岁作为组距按性别进行划分，其费率情况如图7-1所示。

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图7-1　康悦医疗保费情况

可以看到，该医疗保险的费用大致上随着年龄的增大而升高，但并不完全是随着年龄的上涨而一直上涨的，保费在21～25岁年龄段最低。也就是说，从保险公司的自身经验数据来看，人们在该年龄段身体机能和免疫能力最佳，住院概率和次均住院费用也最低。儿童免疫能力相对较低，经常容易生病。成年人随着年龄的上涨，身体机能逐渐下降使得住院频率和次均住院费用不断上升。在16～30岁这一年龄段，人们的年度住院概率和次均住院费用都比较低，并使得人们对保险产生了保障小概率风险的印象。

在可选择的8个产品计划中，大部分家庭通常会选择计划1和计划3。计划1和计划3的保险责任都是一样的，唯一的差异是保额不同，两者的保额分别为20万和50万，其保费情况如图7-2所示。

图7-2　康悦医疗（计划1和计划3）保费情况

可以看到，相同的保险责任，50万保额虽然比20万对应的保费高，但是保费与保额并不呈正比关系，即50万保额对应的保费远小于20万保额对应的保费的2.5倍。这是因为医疗险是补偿型保险，其费率定价还受医疗费用的分布情况的影响。