保险对财富积累的影响

人身风险可能引发财务危机，而财务危机容易加重人身风险。从财富积累和传承的角度来看，身故、残疾、疾病等都会产生极大的不利影响。面对这些风险，人类社会发明了对应的风险分散工具，即保险。

倘若所有参与对象均拥有保额各为100万元的医疗险、寿险、纯重疾险，罹患重大疾病时将获得一次性赔付的100万元重疾保险金，身故时将获得一次性赔付的100万元身故保险金，100万元以内的医疗花费将获得补偿。那么，模拟中所有发生人身风险的人员，其最终的财富值在原来的基础上增加将近150万元或250万元^[10]。

当然，保险并不能完全缩小财富积累的差异，而只是让人们免于风险损失导致的破产，或者说，保险只是在一定程度上减少损失。150万（或250万）元看上去似乎不少，但相对于未来能够创造的财富而言，其实只是很少的一笔钱。相对于财产保险标的，人身保险的专有特点在于人身无价。而之所以人身无价，是因为人身风险除了导致显性的经济损失，即额外费用损失，如医疗费用等，还有“隐性”的经济损失，即收入能力损失。(www.xing528.com)

保险的出现是为了分散风险，其重要意义在于保护生产力。财产保险的标的通常作为生产要素的一部分，其价值通常是可以根据市场价值进行衡量的。然而人身保险的保险标的价值却因为每个人未来的无限可能而无法准确衡量，因此，无论是从人本主义角度还是从经济价值角度来考虑，人身价值都是无价的。

虽然都是对风险导致的损失进行补偿，但保险性质却有着较大差别。寿险和重疾险是直接对风险发生进行给付，而医疗险则是针对实际医疗花销进行补偿。也就是说，医疗险侧重的是对额外费用损失进行补偿，而重疾险和寿险是对收入能力损失进行补偿。以巴纳德医生所提到的病人为例，医疗险可以用来解决疾病治疗产生的高额医疗费用，避免花光积蓄；重疾险则可以解决其因重疾治疗无法工作所导致的收入损失，确保病人可以安心疗养，不必为生计担忧；寿险则可以解决身故所导致的家庭收入终止，维持家庭的运转。或者说，保险可以减少损失，挽救人们的经济生命，进而挽救病人的生理生命。