意外风险细分：神经肌肉骨骼和运动结构风险最高

1.损伤系统篇

根据身体系统划分，意外伤害对各系统造成伤残的占比情况如图4-6所示。可以看到，“神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能”的意外伤害风险最高。

图4-6　身体系统之意外伤残占比

2.交通篇

从大类来看，交通类事故是首位的意外伤害风险原因。其中，交通类事故的细分构成如图4-7所示。可以看到，机动车驾乘人员交通事故是交通类风险中最高发的，并主要由轿车和摩托车驾乘人员交通事故构成。其中，轿车驾乘人员交通事故是交通类风险中最大的单项风险原因；而非机动车驾乘人员和行人的交通事故风险占比超40%。

图4-7　交通意外风险构成(www.xing528.com)

3.职业篇

保险业中职业类别通常分为6类^[5]，不同的职业类别的意外伤害风险程度也不一样，如图4-8所示（以第一类职业为参考基准，其发生率定为单位1）。可以看到，第五类职业和第六类职业的意外伤害风险相对较高。在意外伤害保险产品投保实务中，第五类、第六类职业人员通常被列为加收保费对象甚至是拒绝承保对象。

图4-8　各类职业的意外风险情况

理论上，为了确保公平，不同的职业类别的人群应该享有不同的保险费率。但在保险产品开发实务中，保险公司通常将若干类职业人群视为同一风险等级人群，采用同一保险费率进行定价，使得高风险等级的职业人群更容易获得更低的保险费率。

基于此，消费者可以根据自身职业类别，尽可能选择对自身有利的意外险产品。譬如，以第四类职业人群为例，在保险责任相同且定价公平的情况下，承保职业范围为“1～4类”、“4类”、“1～6类”、“4～6类”等多款意外险，理论上其保险费率自左向右升高，因此第四类职业人群选择“1～4类”的意外险对其最有利。其他职业类别的产品选择也同理可推。

当然，在意外险设计实务中，不排除保险公司采用风险等级更高的职业类别的风险发生率作为精算假设，并且接受其他低风险职业进行投保。譬如，某意外险产品是针对第四类职业进行开发设计而得，但是在投保宣传时将可投保职业说明为“1～4类”。对此，投保人在投保时可根据产品费率情况进行甄别。