理性保险选择：意外风险图谱与伤残等级分析

1.意外风险发生率

同其他风险一样，意外风险的影响因素很多，比如年龄、性别、职业类别等。我们首先对不同性别、不同年龄段的风险发生率进行可视化分析，如图4-1所示。可以看到：①意外伤害风险都大致呈现随年龄段增长而上升的趋势；②男性的意外伤害风险高于女性，男性的总体意外伤害风险约为女性的1.3倍；③男性的意外伤害风险在10～19岁约为女性的3.1倍，男性的意外伤害风险在20～59岁约为女性的2.38倍。

虽然男性的意外风险发生率高于女性，但在实务中，保险公司所开发的意外险通常不区分性别，男女均享有同一费率。就公平性而言，这对女性显然略失公平。尽管如此，由于意外险费率较低，使得两性之间的风险保费绝对差值较小，而附加保费一般不受到性别差异影响，因此保险公司对两性给与相同费率也是可以接受的。

图4-1　各年龄段意外风险发生率

2.风险图谱

中保协将意外风险原因主要分为以下几种：跌倒坠落，无生命机械力量^[1]，机动车驾乘人员交通事故，非机动车驾乘人员交通事故，意外溺水或水灾，行人交通事故，电流、辐射和极度气温损害，其他陆地运输事故，有生命机械力量，烟、火和火焰的损伤，中毒或者在有毒的环境中，水上运输事故等原因。

将不同年龄段的风险原因构成进行降序排序，可获得各年龄组的主要意外风险图谱，如表4-2所示。可以看到，0～19岁、20～49岁、50+岁年龄段的首位意外伤害风险原因分别是意外溺水或水灾、无生命机械力量、跌倒坠落。

表4-2　各年龄段意外风险图谱

续表

3.意外风险总体排名

除了对不同年龄段的意外风险原因进行排序，《意外伤害报告》中还对各意外伤害风险原因的构成占比进行了量化，得到了意外伤害风险原因的构成情况，如图4-2所示。可以看到：①从细分原因看，跌倒坠落是首位的意外伤害风险原因，占25.2%；②从大类看，交通类事故^[2]占32.3%，排名第一。(www.xing528.com)

图4-2　意外伤害风险原因构成

此外，意外风险原因还可按照意外伤残和意外死亡进行细分，如图4-3所示。其中，无生命机械力量是首位的意外伤残原因，跌倒坠落是首位的意外死亡原因。

图4-3　前十位意外伤残/死亡原因

4.各主要意外风险死残比

不同的风险原因导致的后果严重程度各有侧重，其死残占比各不相同。因此，我们对主要意外风险的死残比重进行可视化。根据伤残等级，可以将其分为重度伤残（1～2级）、中度伤残（3～7级）、轻度伤残（8～10级）。主要意外风险的死残比重情况如图4-4所示。

图4-4　各意外风险死残比重

可以看到：①意外伤害导致的死残结果中，主要是轻度伤残和死亡（除烟、火和火焰的损伤外），两者占比之和均超过80%；②无生命机械力量导致的意外伤害结果主要是轻度伤残，而除此以外的其他8种风险原因导致的伤害结果主要为死亡，占比均超过50%，其中因意外溺水或水灾致死致残的事故中死亡占比更是超过96%；③烟、火和火焰的损伤导致的伤残中，中度伤残占比高于轻度伤残，而除此以外的其他8种风险原因导致的伤残占比中，轻度伤残占比均超过中度伤残和重度伤残占比之和；④从大类来看，交通类事故是首位的意外伤害风险原因，机动车、非机动车和行人交通事故中，死亡比重均在60%以上。

5.意外伤害风险伤残占比

各意外风险死残比重清楚地显示了不同风险原因的死残比重，但对伤残的主要整体的分类比较粗糙。按照伤残等级统计，意外伤害风险所导致的各级伤残占比情况如图4-5所示。可以看到，因意外伤害导致的伤残中，8～10级伤残占比近80%。其中，伤残等级的分类采用保险业2014年1月颁布实施的新残标标准^[3]。新残标将意外伤残条目由旧标准^[4]的7级34项扩大为10级281项，新增了8～10级伤残，大幅提升了保险消费者的保障水平。

图4-5　各伤残等级之意外风险占比