2020版重疾险生存率及保费解析

2020版重疾表编制过程中，项目组通过对2009—2013年出险的51.7万件重疾险（部分提前给付和额外给付）的被保人存活状态进行跟踪，从而获得5年累计生存率，如表3-5所示。由于部分重疾病种赔案数较少，生存率估计存在较大波动性，故而未做展示。

表3-5　不同重疾病种（2007版定义）5年累计生存率

可以看到，相当数量的重疾病种的5年累计生存率较高。这意味着，重大疾病并不等同于绝症，相当数量的重疾病种有着较高的治愈率（5年累计生存率）。

另外尤其值得一提的是，重疾赔案的5年累计生存率与保额呈现显著正相关关系。5万以内保额的赔案5年累计生存率最低，男性为49.8%，女性为67.4%；10万元以上保额的赔案5年累计生存率最高，男性为66.0%，女性为79.0%；5万～10万元保额的赔案5年累计生存率介于二者之间。(www.xing528.com)

究其原因，笔者推测可能与患病被保人所获得医护条件以及年龄存在一定关系。一般而言，经济条件愈优越的人群投保重疾险保额愈高，低龄人群投保重疾险保额高于高龄人群。经济条件愈优越则意味着可支配更多的家庭资产用于疾病治疗和护理康复，进而提高5年累计生存率；低龄人群的康复能力优于高龄人群，因而有更高的5年累计生存率。

整体而言，6核心病种的5年累计生存率较为可观。这意味着，单次赔付的重疾险设计无法覆盖重疾赔付之后的疾病保障。而随着市场的不断迭代，多次赔付的重疾险也就应运而生。

当前市场现有的多次赔付重疾险，主要分为重疾险（分组多次赔付）和重疾险（不分组多次赔付），前者将重疾病种分为若干组，同一组内的重疾病种在赔付其中任意一种后全部终止保障责任。当然，无论重疾病种是否分组，当前市场的重疾险产品对同一重疾病种均只能赔付一次。基于此，也可以将重疾险（不分组多次赔付）视为分了若干组且每组只有一种重疾病种的重疾险（分组多次赔付）。

由于不同病种的发生率和相互之间的关联性各不相同，因此对于重疾险（分组多次赔付），应当尽可能地确保病种分组的合理性。譬如，重疾险（分组多次赔付）应尽量将6核心病种分散到不同的组中，这样才能更好地发挥多次赔付的作用。

当然，无论分组与否，或者是如何分组，其最终都将映射到发生率。理论上来讲，相同赔付条件下，重疾险（不分组多次赔付）的赔付次数期望值（均值）高于重疾险（分组多次赔付），因此前者通常有着更高的定价费率。在进行决策时，不宜只单纯考虑重疾险多次赔付是否分组或如何分组，还应当结合对应的定价费率来进行分析。