重疾险市场一直流传着“人一生罹患重大疾病的概率是72.18%”的说法，但具体出处却难以考证。当然，无论真实性如何，该数据当前的参考意义并不大。为此，接下来我们对重疾发生率情况进行分析。
1.重疾的条件发生率
所谓重疾的条件发生率，在此是指在生存状态下罹患重疾的概率大小，以下简称“条件发生率”。在计算条件发生率时，默认人们在罹患重疾前一直生存，因此条件发生率不受生命表的死亡率数据影响。事实上，重疾表中的岁度重疾发生率同样也属于条件发生率，即对于某岁度初生存的人群在之后的一年内罹患重疾的概率。
对此，我们将人们任意年龄区间的条件发生率用等高线图表示，如图3-5所示。其中，横坐标为当前年龄，纵坐标为目标年龄。
图3-4 因重疾死亡人数占比分布
2.首次患病人数占比
实际生活中，各年龄均有人群死亡，其中包括因重疾死亡的情况。因此，实际罹患重疾（简称“患病”）的人数占比必然低于条件发生率，具体如图3-6所示。
岁度首次患病人数占比反映的是各年龄新增的首次罹患重疾的人数占比（0岁时人群总数为单位1）。累计首次患病人数占比反映的是人们一生中罹患重疾的概率。
由左侧图可知，首次患病人数呈现先升后降的走势，男性在75岁左右，女性在80岁左右到达峰值。由右侧图可知，人们一生中罹患6重度疾病的概率为男性57.3%，女性50.0%；一生中罹患28重度疾病的概率为男性65.6%，女性61.0%。
3.重疾患病人次占比
考虑到存在罹患疾病且生存并再次罹患重疾或罹患多种重疾的情形，可以计算出重疾患病人次占比的情况。重疾患病人次占比，指的是患病人次与总人数（0岁时）的比值，如图3-7所示。
由左图可知，患病人次占比最高值在75～80岁，即这一年龄段罹患重疾的人次最多。由右图可知，人们一生中罹患6重度疾病的平均人次为男性0.66次/人，女性0.58次/人，平均为0.62次/人；人们一生中罹患28重度疾病的平均人次为男性0.81次/人，女性0.77次/人，平均为0.79次/人。(www.xing528.com)
图3-5 各年龄区间重疾条件发生率
4.重疾致死率
在此，我们将累计因重疾死亡人数与累计重疾患病人次之比称为重疾致死率。之所以采用累计重疾患病人次，是因为罹患重疾并不意味着立刻死亡，自罹患重疾开始至因重疾死亡可能存在若干年的时间间隔，抑或是早期罹患的重疾被治愈后因再次罹患重疾而死亡。重疾致死率代表的是重疾的烈性程度，致死率越高则重疾烈性程度越高，如图3-8所示。
可以看到，重疾致死率随年龄增长先降后升。重疾致死率的变化受不同年龄各病种的发病占比情况和患者身体机能（免疫能力和修复能力）共同影响。整体而言，人们一生中罹患6重度疾病后因此死亡的概率为男性65.1%，女性54.1%；一生中罹患28重度疾病后因此死亡的概率为男性60.3%，女性49.3%。
5.小结
由条件发生率可知，只要寿命足够长，人们罹患重疾的概率趋近于100%。然而，存在相当数量的人群在罹患重疾之前先行身故，因此人们实际罹患重疾的人群占比（或概率）低于条件发生率。由首次患病人数占比情况可知，人们一生中罹患6重度疾病的概率为男性57.3%，女性50.0%；一生中罹患28重度疾病的概率为男性65.6%，女性61.0%。由重疾发病人次可知，人们一生中罹患6重度疾病的平均人次为男性0.66次/人，女性0.58次/人，平均为0.62次/人；人们一生中罹患28重度疾病的平均人次为男性0.81次/人，女性0.77次/人，平均为0.79次/人。
图3-6 首次患病人数占比分布
图3-7 重疾患病人次分布
图3-8 重疾致死率
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