2020版重疾定义：28种重度疾病和3种轻度疾病规范列表

国内早期的重疾险的保障范围由各家保险公司自行定义，缺乏统一规范，不利于保险业健康发展。为了规范市场和保护消费者权益，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）与中国医师协会（以下简称“中医协”）于2007年联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（中保协寿〔2007〕9号，以下简称“2007版定义”），对25种重疾病种理赔标准做了统一定义。

随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，原有的重疾规范日益难以满足行业发展需求和消费者诉求，对原有重疾规范的修订事宜也提上日程。2020年11月，中保协和中医协联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“2020版定义”）。

2020版定义共对28种重度疾病和3种轻度疾病做了规范定义，其简易名称列表如下所示。其中，前6种重度疾病为重疾险必含病种；如果重疾险责任中还保障了保额低于必含的6重度疾病的其他疾病，则还应当包含所定义的3种轻度疾病；其余所定义的病种，保险公司可以自行选择是否包含。另外，2020版定义对轻度疾病的保险金额也做了限额规定^[1]。(www.xing528.com)

重疾定义的变化，一方面直接影响重疾险的理赔标准，另一方面也将影响重疾的发生率。表面上看，重疾定义标准的改变虽然会对消费者产生影响；但实际上，对应的疾病发生率也会随之同步变化。即便未来重疾的定义标准再次修订，同样不会损害市场任何一方主体的利益。简而言之，重疾定义修订的意义在于规范市场，确保各家保险公司对于所定义的重疾病种采用统一的条款，保护投、被保人利益的同时减少市场运行的非必要成本。

重疾定义中的“疾病”，是指重疾险合同约定的疾病、疾病状态或手术。重疾险，是指当被保人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的疾病保险。由此可知，重疾险的理赔标准可分为确诊即赔（如恶性肿瘤——重度等）、采取特定治疗手段后理赔（如心脏瓣膜手术等）、达到特定状态后理赔（如严重脑中风后遗症等）。因此，不能将重疾险的理赔标准简单地称为确诊即赔。