保险逆精算：理性解析保险的安全和运行机制

保险精算是保险定价的基础，保险公司依据自身实际情况设定保险定价因素来进行保险产品开发。但是对于消费者和保险从业者而言，其均难以获知保险产品定价时所设定的各个参数值，因而在选择保险时无法准确有效地对保险产品进行评估。对此，笔者以保险精算为基础，从保险产品出发，采用逆向分析的方法来对其进行剖析，这一过程笔者称之为“保险逆精算”。

简单来讲，保险逆精算可以视为保险精算的逆向过程。保险逆精算从保险的产品本身出发，依据保险精算的原理和方法，对其进行逆向测算，从而得到我们所需要的信息。通过逆精算手段，我们可以得到保险公司的产品性价比、附加保费水平、保险公司运行状况等评估信息。

保险逆精算立足于帮助消费者和从业者深入了解和运用保险。因此从广泛意义上来讲，保险逆精算所覆盖的范围不仅仅是保险产品测算，而是更为完整的保险机制剖析。换言之，保险逆精算是以保险精算为基础对保险逆向解构的多种方法的总称，其贯穿于本书，而不仅仅局限于对保险产品的逆向分析。譬如，上小节中从保险精算定价公式中来理解和比较不同的费率机制，也同样是一种逆精算手段。

在第一篇的后续章节中，我们通过对保险精算的底层数据进行可视化分析和风险模拟，帮助消费者和从业者解构保险大厦的基础。在第二篇中，我们运用保险逆精算对保险产品进行逆向测评，建立统一、高效的产品测评机制和理论。在第三篇中，我们运用保险逆精算方法，对保险的安全机制和运行机制进行解析。在第四篇中，我们通过对理性保险决策的理论和方法进行探讨，从而对不同种类和形式的保险进行理性选择，同样也属于保险逆精算的运用。在第五篇中，我们将保险发展置身于工业化的大框架下进行分析，也是一种保险逆精算方式。总而言之，保险逆精算是对保险大厦的逆向分析手段的总称。

相比于保险精算，保险逆精算主要的受众定位是消费者和从业者，其意义在于帮助消费者和从业者进行更为理性的分析和决策，从而提升自身的保险素养。

【注释】

[1]在以往常见的分类标准中，保险按照经营性质分为商业保险、社会保险、政策性保险。在此，考虑到相互保险，为了更准确表述，将社会保险、政策性保险、相互保险均划为非营利性保险。

[2]《保险法》第10条：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”保险费简称保费。

[3]《保险法》第12条：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。……被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”被保险人简称被保人。省略号表示中间有省略内容，下同。(www.xing528.com)

[4]《保险法》第18条：“……受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。”

[5]结合《条款费率管理办法》第11条和《健康保险管理办法》第2条整理。

[6]结合《条款费率管理办法》第13条和《健康保险管理办法》第14条整理。

[7]大数定律是一种描述当试验次数很大时所呈现的概率性质的定律。在随机事件的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律，这个规律就是大数定律。通俗地讲，在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率。偶然中包含着某种必然。

[8]中心极限定理，是指概率论中讨论随机变量序列部分和分布渐近于正态分布的一类定理。这组定理是数理统计学和误差分析的理论基础，指出了大量随机变量近似服从正态分布的条件。

[9]货币时间价值理论是指当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值，即现在的一单位货币与未来的一单位货币的购买力不同，现在的购买力更强。

[10]风险概率pm此处专指人们在m周岁时的风险发生率，主要用于医疗险和意外险的保险精算。条件概率（用ρm来表示）指某事件A在另一事件B已经发生的条件下的发生概率。譬如，生命表（详见第二章）中的概率就属于条件概率，生命表中的各年龄m的发生率指的是m周岁前都不发生身故风险，直到m周岁才发生身故风险的概率，转换关系为）。条件概率常用于长期寿险和长期重疾险等产品的精算定价。虽然两种风险概率所代表的实际意思存在差异，但却同源同质，因而此处不再单独做过多区分。

[11]在保险产品管理中，包含保证续保条款的健康保险归为长期保险。《健康保险管理办法》（中国银保监会2019年第3号）第4条：“健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。长期护理保险保险期间不得低于5年。短期健康保险，是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。”