财产保险简介：商业与非营利性保险

无风险，就无保险。风险是一种客观存在，而保险是一种科学的风险分散手段和抵御工具。宏观而言，金融是现代经济的核心，保险业是金融业三大支柱之一，以其经济补偿、资金融通和社会管理的功能在国民经济中占据着重要地位。

1.保险分类

依据不同的分类标准，可以将保险进行多种分类。按照保险标的可分为财产保险和人身保险；按照营利性质可分为商业保险和非营利性保险；按照赔付性质可分为补偿型保险和给付型保险；按照实施方式可分为强制保险和自愿保险；按照承保方式可分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。在此，我们主要了解前三种保险分类方式。

按照保险标的可将保险分为财产保险和人身保险。财产保险是以财产及相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。财产损失保险是以各类有形财产为保险标的的保险，主要包括的业务种类有企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等种类；责任保险是指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律应负的赔偿责任为保险标的的保险，主要业务种类有公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等；信用保险是以各种信用行为为保险标的的保险，主要业务种类有一般商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险和忠诚保证保险等。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。

按照营利性质可将保险分为商业保险和非营利性保险。^[1]其中，商业保险是指按照商业规律经营的，以营利为目的的保险。非营利性保险包括社会保险、政策性保险、相互保险。社会保险是指通过国家立法的形式强制实施的、不以营利为目的的保险，包括企业职工基本养老保险、职工基本医疗保险、工伤保险、失业保险、社会生育保险等。政策性保险是指以支持国家经济政策为目的，通常受到政府财政税收政策支持的非营利性保险，如出口信用保险、农业保险等。相互保险是一种以会员形式参加且会员之间相互提供保险的不以营利为目的的保险形式。（详细内容可参见第十四章）(www.xing528.com)

按照赔付性质可将保险分为补偿型保险（或补偿性保险）和给付型保险（或给付性保险）。补偿型保险适用补偿性原则，给付型保险则不适用。补偿性原则是指被保人有权对保险责任范围内的实际损失获得补偿以弥补损失，但是不能获得超出实际损失的额外利益。补偿型保险是指保险公司对被保险人的经济损失按照保险合同约定进行补偿，最高不能超过实际损失金额，比如社会医疗保险对患者的住院费用按照一定比例进行补偿。给付型保险是指保险金额由双方事先在合同中约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险公司按合同规定的金额赔付或给付的保险，比如人寿保险、意外伤害保险、重大疾病保险。财产保险主要是补偿型保险，给付型保险主要出现在人身保险中。

2.利益主体

人身保险中包含四个利益主体，分别为保险人、投保人、被保人和受益人。《中华人民共和国保险法》（2015年修订，以下简称《保险法》）第10条就保险人和投保人进行了概念界定^[2]，第12条对被保人进行了概念界定^[3]，第18条对受益人进行了概念界定^[4]。就合同关系而言，投保人和保险人是保险合同当事人，被保险人和受益人是保险合同关系人。

投保人向保险人支付保费，保险人收到保费后向被保人提供保险保障，按照合同约定向被保人赔偿或者给付保险金。保险金的最高限额称为保险金额，简称保额，是计算保险费的依据。例如，妻子为丈夫向某保险公司投保一份50万保额的给付型重大疾病保险（含身故责任），指定子女做受益人，其中该保险公司为保险人，提供保险保障；妻子为投保人，承担缴纳保费的义务；丈夫为被保人，是保险合同的保险标的，在罹患重疾后享有向保险公司申请50万保险理赔金的权利；子女为受益人，在合同有效的前提下享有父亲身故后向保险公司申请50万保险金赔偿的权利。