关联词：共享经济、众筹
P2P保险，泛指基于社交网络采用“小组”互助模式的保险产品。
P2P保险的概念最早由2010年在德国柏林成立的一家保险代理公司Friendsurance提出，该保险公司的名字由friend（朋友）与insurance（保险）组合而成。用户可以在脸书、领英（LinkedIn）等社交平台邀请朋友、家人等组成互助“小组”，一起在Friendsurance平台购买保险产品。
在P2P保险模式中，保费被分成两部分，一部分作为保险公司的保费收入，另一部分会形成一个回报资金池。如果互助“小组”内有人出险，则首先用回报资金池中的资金对被保险人进行理赔，不足的部分再由保险公司赔付。如果保险期限内“小组”成员没有出险，则各成员可以获得回报资金池中的保费返还。
P2P保险的创新价值有：首先，互助“小组”的模式降低了被保险人的道德风险、逆向选择风险。因为“小组”成员由朋友、家人组成，成员之间相互认识，有感情因素存在，发生集体骗保的概率降低。其次，提升理赔效率。回报资金池会率先进行小额赔付，降低保险公司处理小额赔付的理赔效率。最后，社交网络降低营销成本。互助小组模式可以降低保险中介、经纪人的营销成本，从而降低保费，使用户受益。
P2P保险与国内的互助保险的不同点有：P2P保险的种类大多为住房保险、汽车保险、电子产品保险。国内的互助保险主要是大病类互助保险。国内大病类互助保险的参与人数多、以陌生人为主、道德风险高、骗保风险大、盈利模式不清晰。P2P保险则采用类似于Friendsurance的4～16人的“小组”模式，风控相对严格，有明确的盈利方式。
案例 以Friendsurance为例。使用流程是，投保人缴纳一定的保费后，与投保人列表上的人建立互助关系。一旦对方出险，投保人分担最多30欧元的损失。若投保人在该时间段没有出险，则有一定的奖励返还。例如，缴纳100欧元保费，其中的60欧元进入保险资产池作为大金额赔付的资金来源，剩下40欧元作为未出险奖励和小额赔付的资金来源，平均来讲，返还金额占比达33%。(www.xing528.com)
Friendsurance的盈利来源为保费与出险赔付的差额。
除Friendsurance外，更多的P2P保险公司如InsPeer、Lemonade和Uvamo等衍生出更多有趣的商业模式。InsPeer还会根据用户的出险概率和赔付情况进行打分，分数可以被所有人看到，并根据分数制定与他人分担金额的比例。Lemonade把保险金与慈善和公共事业联系起来，客户可以自主选择慈善机构，或者自己孩子所在的学校。而Uvamo则将投保人与计划投资保险业的投资者联系到一起。
P2P保险模式可以减轻保险公司和保单持有人在传统的集中式保险结构中可能存在的冲突，因为它们的动机并不总是一致的。在传统保险中，未在索赔中支付的预留保费通常由保险公司持有。但是，在P2P保险中——成员共同使用自己的资源来弥补损失——当提起索赔的数量少于预期数量时，已付保费后的剩余资金（超额保费）会返还给小组成员。同时，在糟糕的年份，当索赔损失实际超过了收取的保费时，可以使用再保险公司来弥补差额。因此，在P2P保险中，由于不用于支付理赔金的保费会被退还给成员保单持有人，即使被保险人与保险人之间的冲突没有消除，也会趋于减少。
国外案例 P2P保险平台主要有3种经营模式（见表11.1）：Friendsurance模式、Bought By Many模式和Lemonade模式。其中，前两种模式属于P2P保险经纪，而第三种模式属于P2P保险公司。目前大部分的P2P保险平台参照Friendsurance模式。5
表11.1 3种P2P保险平台经营模式对比
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