跨境支付银行间清算平台的金融科技知识图谱

关联词：跨境数据流动、反洗钱、监管科技跨境支付也称跨境付款，是指涉及在至少两个不同国家/地区开展业务的个人、公司、银行或结算机构的交易，其交易参与者一般是各国的商业银行。

让我们举个例子来介绍跨境支付流程。

卡米拉是一名在巴西的电子购物者。她想从注册和实际运营在加拿大的互联网电商Coat Warehouse^[1]的网站上购买一件新外套。当卡米拉在该电商网站购物并用巴西某银行的信用卡完成支付后，就启动了跨境支付流程。在这个案例中，卡米拉在巴西的信用卡开卡行是她的代理行。该代理行与该电商在加拿大的代理行进行业务联系。该电商的代理行收到付款信息后，进行结算、汇率计算和税费扣除（或减免）等动作。在交易完成后，代理行将通知电商确认交易，并将信息反馈给卡米拉在巴西的代理行。

跨境支付流程涉及多个交易主体的行为，并受到买卖两地市场环境、监管政策等的约束。因此，跨境支付将导致比单独的国内贸易更多的成本。包括：

1.代理行的手续费。这是整个跨境交易的主要成本构成。

2.跨境汇款费。汇款通常是从生活在发展中国家的移民家庭发出的。此类交易也需要支付跨境汇款费用。该费用按照使用外国信用卡的消费者（如例子中巴西的卡米拉）的百分比来确定信用卡费率。对于不同国家的消费者，其信用卡代理行在这样的交易中的费率会有所不同。

3.税费。每个国家都有自己的税制。税费项目种类繁多，例如营业税、增值税、关税等。(www.xing528.com)

4.货币汇率。每个国家都有自己的货币，这意味着必须计算汇率。货币汇率不断变动，不仅会影响消费者的购买决定，也会影响跨境电子商户的销售和定价策略。

可以说，跨境支付也脱胎于互联网支付生态。与移动支付生态的不同之处在于，跨境支付生态更依赖于万维网而不是移动终端提供的支付便利。由于互联网和支付网络的结构不同，跨境支付为了降低支付的中间交易成本，可以绕过一些不必要的国际结算，降低汇兑成本。商业组织如瑞波（Ripple）、贝宝都采用类似的商业策略拓展其跨境支付业务。

与之相对，传统的支付网络运营组织，如环球银行金融电信协会（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，SWIFT），也顺应时代发展，与全球银行界合作建立了处理跨境实时支付的新消息标准服务，即全球跨境瞬时支付服务（Global Payments Innovation，GPI）。

SWIFT GPI帮助成员银行向企业客户提供更加快速、透明、可追溯的跨境支付服务，其目的是对抗创新跨境支付公司（瑞波、贝宝等），以确保SWIFT全球跨境支付行业的领导地位。自2018年SWIFT推出GPI报文后，已有165家银行采用了该服务。

SWIFT GPI复用SWIFT现有的消息传递标准和银行支付处理系统，使其能够经济高效地适应新标准，减少重复投资，降低运营成本。成员银行可以通过SWlFT GPI为企业客户提供更快捷的服务来增强其在快速发展的跨境支付生态系统中的影响力，满足银行之间的快速到账、扣费透明、汇兑信息无损、随时跟踪监控支付状态，以及查阅与SWIFT GPI成员银行交易对手相关的信息的需求。在技术上，SWIFT GPI支持云计算架构，使得商业银行可以很方便地接入移动互联环境。

在我国，SWIFT与我国跨境银行间支付清算有限责任公司深度合作，在全球支付市场推广人民币跨境支付业务。此外，中国银行、南京银行等商业银行也开通了SWIFT GPI业务。