电子支付：金融科技知识图谱

关联词：银行卡清算组织、互联网支付、移动支付、金融风险管理

电子支付是指商业组织、持卡人等付款人直接或授权支付服务提供商通过电子终端向收款人发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

电子支付生态是当前支付行业的主体。全球主要经济体和国家的金融机构利用信息技术，依托遍布全球的计算机和通信网络构建了支付网络，称为支付行业的支撑平台，出现了所谓银行卡产业，并形成了Visa、万事达、发现金融服务公司（DFS）、中国银联这样的银行卡清算组织。银行卡清算组织帮助各国商业银行开展银行卡发行、收单和其他金融业务，帮助其连接全球电子支付网络。

按照支付终端和渠道的不同可以将电子支付业务划分为银行卡支付、固定电话支付、电视支付、手机支付和互联网支付（Internet Payment）等。随着技术的进步和消费习惯的变化，电子支付生态的内涵和外延不断更新。固定电话支付和电视支付业务逐渐萎缩，越来越多的电子支付被智能手机/终端的移动支付（Mobile Payment）和互联网支付所代替。

从金融风险管理（Financial Risk Management）的角度来看，电子支付业务对金融系统的资金流动性影响很大，也关系到商业银行的信用风险和市场风险，世界主要经济体和国家都对电子支付行业采取了强监管态度。一般认为，电子支付从商业银行收单，到银行卡清算组织收单，到TPSP收单，其业务风险不断累积。因此，监管方采用法律法规、行业规范、发牌照方式等分级分类控制金融风险的传导。

需要指出的是，电子支付和互联网支付、移动支付并没有很清晰的边界。这是由于信息技术和通信技术是支付行业发展的原动力。技术的不断更新促使支付行业业态和消费者支付习惯不断变化。

电子支付生态中的银行卡支付业务主要有电子资金转账（Eletronic Funds Transfer，EFT）、ATM转账、POS机支付和快捷支付（Quick Payment）等收单、交易和结算功能。

电子资金转账，指的是除支票、汇票或类似纸质工具的交易以外，通过电子终端、电话工具、计算机或磁盘命令、指令（或委托）金融机构借记或贷记账户的任何资金的划拨。EFT的成本低廉且使用方便，在资金转账过程中使用EFT不需要使用纸质凭证。商业银行把现金从一个账户划拨到另一个账户之后，只要记一笔简单的日记账分录即可。企业可以利用银行EFT来支付薪资、租金、水电费、保费以及利息。10

ATM也称自动柜员机、自动提款机等，是商业银行提供的一种电子通信设备。ATM利用银行卡［磁性代码卡或IC（集成电路）卡］实现金融交易的自助服务，代替银行柜员的工作。(www.xing528.com)

ATM可用于提取现金、查询存款余额、进行账户之间资金划拨和余额查询等；还可以进行现金存款实时入账、支票存款、存折补登和中间业务等。持卡人可以使用信用卡或借记卡，基于密码办理自动取款、查询余额、转账、现金存款、存折补登、基金购买、密码更改和手机话费缴纳等业务。

历史上第一台ATM出现在1967年英国伦敦的巴克莱银行（Barclays Bank）恩菲尔德（Enfield）分行。其发明人是英国人约翰·谢菲尔德-巴隆（John Shepherd-Barron）。中国大陆第一台ATM出现在20世纪80年代的深圳特区，仅比香港晚不到10年。

POS也称POP（Point Of Purchase）、EPOS（Electronics at the Point Of Sale），是一种多功能支付终端，一般部署在零售商业的商场、超市的收银台。POS是消费零售行业最为普遍的支付信息系统，为持卡人提供消费、预授权、余额查询和转账等功能，使用安全、快捷、可靠。

除了支付功能外，POS还可以帮助商户统计商品的销售、库存与顾客购买行为，商户可以通过此系统有效提升经营效率。POS可以说是现代零售行业经营上不可或缺的工具。由于POS应用不断扩大，现在许多POS机具制造商已将英文“Point Of Sale”改为“Point Of Service”，即服务式销售终端。11

在国际电子支付生态中，ATM渠道由商业银行根据业务开展的需求，以独立运营的模式推广。POS机渠道则由于其灵活性，引入了收单机构（主要是TPSP）进行运营，商业银行选择和收单机构合作在大型购物场所、餐饮、机场等高频消费场景中推广。

快捷支付是我国常见的电子支付产品。之所以将快捷支付纳入电子支付生态，是因为该产品的形态仍旧是银行卡支付，只不过付款人无须打开网上银行，只需提供诸如银行卡号、账户名、手机号之类的信息即可绑定银行卡。之后，付款人只需输入第三方支付平台的支付密码，或“支付密码+手机动态验证码”即可完成支付。

快捷支付最大的优势是省去了银行卡支付流程中的付款人信息“四要素”，而用“三要素”取代。所谓“四要素”是指付款人在支付过程中，需要提供银行卡号、账户名、身份证号、手机号等信息。快捷支付通过手机“绑卡”操作，在之后的支付活动中，付款人无须继续提供身份证号，让支付变得便捷，增强了付款人的交易黏性。此外，采用“四要素”的快捷支付被称为“协议支付”，由监管机构特许的互联网清算机构推行。当前，国内互联网清算机构包括网联清算有限公司和中国银联及其“无卡业务平台”。