金融科技知识图谱：第三方支付探索

关联词：银行卡、支付清单行业协会、支付网络

第三方支付也可以称在线支付服务，这意味着收款人或付款人使用计算机、移动终端或其他电子设备基于公共电信网络和信息系统远程发起付款指令。

这里谈到的第三方支付并不是从其经济学意义上命名，而是相对于商业银行和银行卡清算组织提供的电子支付渠道而言的，是支付服务提供商细分的结果。

第三方支付服务提供商（Third-Party Service Provider，TPSP）也称第三方支付平台，是新型的银行卡收单机构，其提供的主要服务是银行卡收单业务的支付信息交换，一般不涉及资金结算、清算等金融活动。TPSP利用先进的电子支付工具和互联网技术，建立新型的支付网络，为付款人和收款人提供支付技术支持。

事实上，TPSP也是支付服务提供商，仍旧具备信用中介和信息中介的支付代理特征。TPSP与传统支付服务提供商的区别在于，持卡人持有的支付卡通常不是由第三方支付平台发行的。

香港地铁“八达通卡”的运营方八达通卡有限公司就是一个典型的TPSP。八达通卡有限公司与香港地铁合作，香港市民可以通过八达通卡无记名购买香港地铁车票，不仅可以乘坐交通工具，还能在与八达通卡有限公司签约的便利店、超市及餐厅购物。

贝宝成立于1998年12月。在2002年被早期电子商务巨头易贝收购后，成为其主要支付渠道。合并收益超出预期后，贝宝于2015年6月27日正式从易贝分离并在纳斯达克（NASDQ）成功上市。9(www.xing528.com)

支付宝成立于2004年12月，最初旨在解决淘宝交易的安全性问题。与贝宝相似，支付宝是目前我国市场占有率较高的TPSP。

财付通最早成立于2005年，是首批获得中国人民银行《支付业务许可证》的第三方支付公司。财付通长期致力于为互联网用户和各类企业提供安全、便捷、专业的支付服务，其业务规模在中国第三方支付市场居于前列。

银联商务成立于2002年12月，是中国银联控股的专门从事线下、互联网以及移动支付的综合支付与信息服务机构。银联商务建设了我国多个普惠金融服务平台，形成了遍布全国的POS机、ATM、自助终端以及App（应用程序）等电子支付终端和渠道。

国际主要经济体的监管一般不认为TPSP是金融机构，因此，TPSP通常作为独立的支付服务提供商运营。为了提高其支付业务的合规性，国际支付行业组织——支付卡行业安全标准委员会（Payment Card Industry Security Standard Council，PCI）正在积极推动TPSP的合规监管，特别是关于持卡人数据环境（Cardholder Data Environment，CDE）的尽职调查。

持卡人数据环境指的是TPSP代替金融机构存储、处理和管理的银行卡持卡人个人信息和数据环境，一般由专有网络、防火墙、数据库、服务器和机房等物理设施组成。

PCI的合规标准主要包括支付卡行业数据安全标准（Payment Card Industry Data Security Standard，PCI-DSS）、支付应用程序数据安全标准（Payment Application Data Security Standard，PA-DSS）和PIN输入设备安全要求（PIN Entry Device Security Requirements，PED-SR）。并且，PCI进一步指出金融机构在引入TPSP开展支付业务合作的时候，应开展4个方面的合规性建设，包括对TPSP的尽职调查，采购TPSP的服务，签订书面协议，以及对TPSP进行持续监督。TPSP为了提高国际竞争力，也应主动接受或参照PCI的合规标准提高自身业务的合规性，通过合规认证。