支付科技的作用及影响

图5.1　支付科技模块知识图谱

支付科技模块知识图谱如图5.1所示。支付产业是现代金融服务业的重要组成部分，经历了基于黄金、白银的贵金属货币时代，如今正处于信用货币时代。信用货币的主要载体是电子化的货币和票据，前者一般由各国的货币当局发行，后者则与各国的商业信用体系相关，商业票据发行和交易规模庞大。与此同时，用于支付的银行账户也实现了电子化，并随着商业繁荣和技术进步出现了银行卡业务。银行卡种类繁多，借记卡、信用卡、预付卡等帮助消费者实现了各种消费场景中的支付便利化，也极大地推动了世界商业银行体系的完善，并促进了电子支付网络、商业化支付中介机构（如银行卡清算组织）和行业自律组织（如支付清算行业协会）的出现。(www.xing528.com)

支付科技是支付交易的“润滑剂”。1支付中介机构积极参与市场竞争，不断引进新技术，为消费者提供更优质、安全可靠、综合性的服务，历经电子支付、互联网支付和移动支付等阶段，未来将向生物支付、金融数据聚合服务等创新领域发展。随着行业的发展，支付中介机构也出现了细化分工，派生出银行卡收单机构（如Visa）和第三方支付平台［如贝宝（PayPal）］，前者和商业银行建立了深厚的合作关系，赞助行业自律组织或接受各国货币当局的监管，后者则以创新者的身份出现，在支付信用增进和跨境支付等新领域崭露头角。

由于支付行业对金融市场流动性产生决定性影响，各国货币当局也积极推动相关监管政策和法律法规的建设工作，比较典型的是欧盟的PSD2，以及与支付行业密切相关的GDPR。GDPR强调在数据流通前要做好保护工作，和其配套的PSD2则打破银行“垄断其用户数据”的格局，允许新兴的高技术企业在持卡人允许的情况下从银行检索其账户数据，和未来开放银行有相似之处。金融数据聚合遵循PSD2的账户信息服务要求，处理了来自用户各类账户的数据和信息，可以更准确、全面地获取用户消费习惯、储蓄倾向以及更广泛意义上的财务状况等高价值信息。这些新概念和新业态已经引起支付行业和金融科技领域的广泛兴趣。

支付是本次金融科技浪潮中的引擎，未来随着国际互联网的完善，电子支付必将迈入数字化新时代，中央银行数字货币将成为货币的新形式，并赋予其更深刻的金融内涵。