消费者信用报告和金融科技知识图谱

关联词：信用卡、个人信息保护、个人信用信息、跨境数据流动、金融风险管理

消费者信用报告，也称个人信用报告，是消费者征信局完成数据采集后，根据收集到的数据和分析结果，进行综合整理，最终形成的最基础的产品。其他所有征信产品（例如信用评分、信用监测等）都是在信用报告的基础上开发的。

个人信用报告是征信机构前期工作的智慧结晶，体现了征信机构的业务水平，同时也是客户（银行等商业机构）了解消费者（或小微企业）信用状况、制定商业决策的重要参考。个人信用报告是征信机构提供的关于个人（或小微企业）信用记录的文件。信用报告是征信基础产品，系统记录信用主体的信用活动，全面反映信用主体的信用状况。

个人信用报告最初的形态是纸质版，以手写的方式记录，目前通常以电子形式提供给信贷机构，大型信贷机构一般会将信用报告直接嵌入其贷款审批系统中。信贷机构以会员费的形式向征信机构支付费用，或者按查询次数付费并按查询量多少享受一定的折扣，或者即时支付这两种形式的费用。

个人信用报告以客观陈述的方式，记载了消费者（或小微企业）的信贷和支票偿还的历史信息、信用账户的状态。这些信息包括及时还贷的频率、信贷额度、已用信贷金额、追债情况等。个人信用报告也可以包含房租信息和其他公共信息，例如抵押、法院判决、破产等相关信息，这些可以反映消费者（或小微企业）的金融和债务状况。征信机构对这些信用报告进行编辑和出售。个人信用报告是征信机构最基本的终端产品，随着征信技术的不断发展，征信机构在个人信用报告的基础上衍生出越来越多的征信增值产品，如信用评分等。正因为个人信用报告具有全面、客观和真实的特点，其他征信产品才能以它为基础进行深度分析和挖掘，因而个人信用报告也是征信业发展的基石。

目前个人信用报告的基本内容包括：消费者还贷历史信息（信用卡贷款、家庭和汽车贷款以及其他授信信息）；消费者拥有信贷的信用额度；消费者已用的信贷金额；从债务买方和收债人处获得的信息，包括医疗债务等；公共信息，如破产、抵押和法院判决等相关信息。

个人信用报告的使用：由于个人金融信息的敏感性，美国的《公平信用报告法》规定了征信机构数据的用途：

1.用于法院判决。(www.xing528.com)

2.满足消费者本人书面要求。

3.用于信用交易、保险、基于财务责任或状况的政府福利资格评定，潜在投资人用于判断信用风险。

4.合理的商业需求（由消费者本人发起的，审查消费者账户，确保其能按时还款，符合条款要求）。

5.用于儿童援助计划。

6.用于联邦存款保险公司（FDIC）及其他机构执行清算行动。

消费者（或小微企业）查看个人信用报告的必要性：特别是当消费者想去购买房子和汽车、申请工作、租房、购买保险，或者想申请信用卡时，提前检查一下专业的个人信用报告确保没有问题是非常有必要的，这样可以在一定程度上减少对未来金融服务的不良影响。如果消费者已经成为身份盗窃的受害者，那么也非常有必要检查一下自己的个人信用报告来确认。征信机构一般每年向消费者提供一次免费的个人信用报告。

企业征信机构的基础产品是商业信用报告（Business Credit Report，也称企业信用报告），但是报告内容和个人信用报告完全不同。