金融科技知识图谱及征信体系

关联词：金融重要基础设施、金融信用风险管理

征信体系是指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、宣传教育、技术标准等共同构成的一个体系，其核心是借款人信息数据库以及支持征信体系有效运转的相关制度、技术和法律框架。征信体系往往从国家层面（或重要的行业和领域）来讨论。征信体系一般指个人征信系统。

虽然第一家个人征信机构成立于19世纪早期的伦敦，但现代个人征信机构是在20世纪50年代科技发展和信贷规模扩大的推动下才迅速发展起来的。建立一个完善的征信体系是一个漫长的过程，需要所有利益相关方的长期努力。建立征信体系，从开始讨论到公众教育、法律和监管框架的制定、征信体系的实际运行、数据加载到第一份信用报告的形成，需要时间和专业的积累。

信用信息的收集、储存、数据处理、发布，以及将信用信息用于授信决策和金融监管的整个环节涉及大量参与方：征信主体（个人或中小企业）、征信机构、数据提供商、征信用户、监管机构。每个利益相关方的积极参与是确保征信体系有效运行的关键。政府对征信体系的支持进一步增强了利益相关方参与的积极性。因为征信业的核心业务是信息在各利益相关方之间的互联流通，这涉及消费者个人隐私和数据的安全与保护等敏感问题，所以监管机构在负责对征信市场运行进行监督管理的同时，也要建立一个公平竞争的市场环境，以确保个人隐私权得到尊重和保护。国内个人征信体系示例如图3.5所示。(www.xing528.com)

图3.5　国内个人征信系统示图

征信机构和数据提供商的区别：在征信体系中，容易混淆的是数据提供商和征信机构，其中最重要的区别在于，征信机构通过采集和整合多个（可达数万个）数据提供商的相关信用信息，可以对信用主体的信用度进行判断和衡量。传统上是以信用报告的形式评估信用主体的还款能力或还款意愿，在数字经济时代越来越多地采用信用评分的形式。因此，一个征信机构的最基本的标志是，是否有衡量信用度的信用报告产品。而数据提供商往往只能提供一个维度或多个维度的信用相关信息，但是不能形成对信用主体信用度的评估。

征信机构和信用评分公司的区别：与征信机构联系密切的是进行信用评分建模的信用评分公司（例如费埃哲），图3.5中的征信体系中没有列出信用评分公司，因为其提供建模分析服务，尚未成为征信体系的利益相关方。