关联词：个人信息、个人金融信息、大数据、数据挖掘、金融数据聚合、账户信息服务、GDPR开放银行是一种新型商业模式，指的是商业银行通过API，向第三方机构和信息技术服务商开放数据、算法、交易、流程或其他业务功能，提供更加多样化的金融产品和服务的模式。
开放银行的概念最早于2015年出现在英国。这一概念的提出是有其商业背景的。当时，英国前五大商业银行在零售银行市场的占有率达80%以上。大银行失去充分竞争的动力，其金融产品和服务创新能力弱化。与之相对，业务垄断造成小银行和金融科技公司进入市场困难，生存空间被不断挤压。两种不利局面都导致市场竞争乏力，消费者要支付更高的交易和服务费用，却无法享受到更好的金融服务。
为了打破这一僵局，欧盟发布的《支付服务指令》第二版（PSD2）要求欧洲的商业银行“必须”把支付服务和相关消费者数据开放给消费者授权的第三方机构和信息技术服务商。其主要目的是降低行业准入门槛，同时加强对消费者对自身信息和数据的所有权的保护。
不仅如此，2018年，欧盟进一步推出了《通用数据保护条例》（General Data Protection Regulation，GDPR）。GDPR通过赋予欧盟居民对个人数据更多的控制权，对网络安全、数字经济进行严格监管。互联网经济和商业银行体系等众多领域受GDPR约束。
可以说，PSD2和GDPR为开放银行的规范有序发展和欧盟个人数据保护提供了基础保障。(www.xing528.com)
数据属于客户，而不是银行，这是PSD2赋予开放银行的一个超前的价值主张。尽管听起来很简单，但它足以改变银行和客户之间的“权力平衡”。开放银行使客户更加自由，客户可以把数据交给任何他/它们认为能够提供更好服务的机构。在该商业模式下，商业银行体系将演变为提供金融服务的基础设施平台。
案例2017年5月，西班牙对外银行（Banco Bilbao Vizcaya Argentaria，BBVA）的API开放市场正式对西班牙客户开放。在API类型方面，根据BBVA官网的数据，截至2018年8月，BBVA的API开放市场在西班牙、墨西哥、美国3个国家共计开放12类API，主要基于零售客群数据、企业客群数据、多渠道数据整合和支付贷款授权。
我国的开放银行尚处于起步阶段。由于我国金融业务采取牌照制度，以及个人数据保护制度尚未制定，共享用户数据、开展开放银行业务还需要监管和立法的进一步完善。2020年5月，全国人大常委会工作报告已经明确指出，围绕我国安全和社会治理，制定生物安全法、个人信息保护法、数据安全法。这意味着个人信息保护法终于有望出台。在商业模式方面，与国外银行开放数据接口不同，国内银行主要借助互联网渠道为各种金融科技应用场景提供新型金融产品和服务。17
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