虚拟银行是指通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分支机构提供零售银行服务的银行。13
虚拟银行也被称为网络银行,主要通过互联网、通信系统和计算机系统向客户提供银行服务,包括ATM机(自动取款机)、POS机(零售终端)、自助银行、电话银行、网上银行和手机银行等载体。
不同于传统银行,虚拟银行没有实体网点,所有服务(包括申请账号、存款、借贷、投资咨询等)都在网上实现,大大缩减了实体网点的租赁成本和人工成本。虚拟银行同时能够实现3A(Anytime、Anywhere、Anyhow)金融服务。
全球第一家真正意义上的虚拟银行是1995年10月18日开业的美国安全第一网络银行(Security First Network Bank,SFNB)。1994年4月,由Area银行、美联银行(Wachovia)、Hunting Bancshares股份公司、Secureware和Five Space计算机公司等联合成立。SFNB获得了美国联邦银行管理机构的批准,其前台业务几乎全部在互联网上开展,当时在金融界引起极大反响。1998年10月,SFNB除技术部门以外的所有部门被加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada)以2000万美元收购。14(www.xing528.com)
在中国香港,香港金融管理局率先引入虚拟银行的概念,并于2018年5月30日公布《虚拟银行的认可》指引修订本,阐释了虚拟银行的发牌原则。截至2019年年底,已经有8家机构获得了香港金融管理局发放的虚拟银行牌照。香港虚拟银行持牌名单见表1.1。
中国境内的虚拟银行主要由互联网公司设立,例如,浙江网商银行、深圳前海微众银行,是持有银行牌照的独立法人实体。此外,传统商业银行也在逐步向虚拟银行转型,随着用户习惯于网络金融服务,大量的银行网点将退出历史舞台。
表1.1 香港虚拟银行持牌名单15,16
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