数字经济的未来：金融科技知识图谱

关联词：大数据、共享经济、普惠金融、互联网支付、跨境支付、个人信息保护、开放银行

数字经济是以数字资源为核心要素，以信息技术（数字技术）为主要驱动力，通过信息网络（通信网、互联网、移动互联网、内联网等）连接进行的生产、分配、交换、消费等全部经济活动的总和。

数字经济的发展不仅包括以知识为核心的信息技术产业的兴起和快速发展，也包括由信息技术推动的传统产业、传统经济部门的深刻变革和飞跃性发展。数字经济并非独立于传统经济之外的“虚拟”经济，而是在传统经济基础上产生的，经过现代信息技术提升的高级经济发展形态。同时，互联网、移动互联网、大数据、电子商务等产业和正在涌现的未知的新兴业态，也都是数字经济的组成部分。2

数字经济是指一种基于数字计算技术（Digital Computing Technology）的经济，尽管人们认为数字经济通过基于互联网（Internet）和万维网（World Wide Web）的市场开展业务。数字经济也被称为互联网经济（Internet Economy）、新经济（New Economy）或网络经济（Web Economy）。

数字经济与传统经济交织在一起，使得区分两者间清晰的界限变得更加困难。在20世纪90年代日本经济的衰退中，日本经济学家首先提出了“数字经济”一词。在西方，这个名词在唐·塔普斯科特（Don Tapscott）于1997年出版的《数字经济：网络智能时代的前景与风险》（The Digital Economy：Promise and Peril in the Age of Networked Intelligence）中被提出。它着重指出了数字时代价值创造的两个主要驱动力——数字数据化和平台化。

数字技术的进步在创纪录的时间内创造了巨大的财富，但是这些财富集中在少数个人、公司和国家手里。在现行的政策和法规下，这种趋势可能会继续，进一步加剧不平等。我们必须努力缩小数字鸿沟，因为全世界一半以上的人访问互联网的机会有限或根本无法上网。普惠性对于建设惠及所有人的数字经济至关重要。3

数字鸿沟（Digital Divide）是指在全球数字化进程中，不同国家、地区、行业、企业、社区之间，由于对信息、网络技术的拥有程度、应用程度以及创新能力的差别而造成的信息落差及贫富差距进一步两极分化的趋势。特别是人工智能等新技术的出现，将不可避免地导致劳动力市场发生重大转变，包括某些部门的一些工作消失，而另一些部门则出现大量就业机会。(www.xing528.com)

数字经济是我国经济发展中最为活跃的领域，与之相关的各类技术与商业模式的创新速度非常快，其中的代表性行业就是数字金融和互联网金融。4

数字金融泛指金融机构利用数字化技术实现融资、支付、投资和其他新型金融业务的模式。金融机构包括传统金融机构和新兴互联网金融机构。5

数字金融、互联网金融和金融科技内涵接近，经常被混用。互联网金融更多地被看作利用互联网平台和技术从事金融业务；金融科技则更突出技术特性；数字金融更加中性，所涵盖的面也更广一些，强调金融业务的数字化形态。

在数字化时代，数字金融是通过互联网及信息技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务。

数字金融为增强金融普惠性和扩展基本服务提供了巨大的机会。发展中国家只有将近50%的人拥有手机。金融服务的新进入者，例如移动网络运营商（Mobile Network Operator，MNO）、支付服务提供商（Payment Service Provider，PSP）、商户聚合商、零售商、金融科技公司、新银行和超级平台，正在利用这些数字化技术改变金融服务的竞争格局。

通过技术创新（包括加密货币）提供金融服务可以促进其他各种金融服务的提供和使用，包括信贷、保险、储蓄和金融教育。现在被排除在外的人可以享受更多的转账、小额贷款和保险服务。数字金融对于小微企业也发挥着重要作用。数字金融不仅为小微企业提供了融资渠道，还使它们可以使用电子支付系统、安全的金融产品，以及获得建立财务历史记录的机会。