中国改革开放与银行卡产业的共同成长

文/张鹏翀

不知不觉间，改革开放已走过了40年的风风雨雨。40年来，中国经济随着改革的步伐不断地跃入新的高度，银行卡产业也随之迎来了一次次昭示着光明前景的伟大觉醒。

总书记曾提出“一代人有一代人的使命，一代人有一代人的长征。而今天的长征路，就是必须将改革进行到底！”全面深化改革，要改变的不仅是当前的中国社会，还有中国的未来。自1985年中国第一张信用卡诞生后，银行卡产业及中国银联都与中国改革开放紧紧地联系在一起。随着改革的逐步深入，银行卡产业也走过了30多载，30年风风雨雨、跌跌宕宕中，中国银联与中国银行卡产业从小到大、从弱到强，书写着一个又一个不断自我超越、自我实现的辉煌篇章。

作为中国银联山西分公司的一名普通员工，虽然我2016年才入司，但从入司至今不断体验着、经历着改革开放浪潮中中国银联为银行卡产业变革做出的每一丝每一毫的努力。作为一个年轻的银联人，虽然没有亲身经历银联从无到有一路走来的每一步，但银联为改革开放、为中国银行卡产业做出的每次努力在不知不觉中浸润着我从小到大的生活。犹记得小时候为了买书一趟又一趟跑银行填写汇款单，就只是因为不同的银行间不能汇款。随着1993年国家启动“金卡工程”，2002年成立中国银联，推动了统一的银行卡业务规范和标准在全国实行，推进了银行卡跨行转接网络的建设。随着逐渐长大，我更体会到“一卡在手、走遍神州”的银行卡联网通用的便捷，随着银行卡市场的不断扩张，银行卡产业的不断壮大，特约商户数量井喷式增长，银行卡在日常消费使用中的便捷性变得无与伦比。

改革开放是在一步步地探索中，从一穷二白的境地走到了全面小康的前夕；从百废待兴的光景走到东方强国的现今。银行卡产业也是如此，在最初的联网通用阶段，只有少数机构之间实现了联网通用，交易成功率也不足一半；随着中国银联在银行卡联网通用中逐步建立起一个产业内广泛遵循的标准体系，实现对银行卡产业发展的引导和规范，跨行交易成功率已逐步接近100%。

随着改革开放的深入，人民群众对金融安全越发重视，银行卡也经历了从磁条卡向金融IC卡的迁移。在日常生活的消费中，我们也经历了从磁条卡的刷卡到金融IC卡的插卡乃至现今的非接触式的挥卡，这一切都离不开中国银联在银行卡支付领域内产学研一体化的优势和产业核心作用，以及在推动IC卡标准落地、推进芯片国产化、建设及改善IC卡受理环境、提升用卡体验等方面开展的艰辛工作。在“互联网+”大背景下，使支付方式从“刷”“插”，进入“挥”时代，通过依托HCE、NFC等技术，打造一个开放、合作、共赢的移动支付平台和服务体系，形成了近场支付和远程支付融合统一的产品系列。

为了支持银行卡产业的全面IC化升级，银联联合国内商业银行、第三方机构共同推进POS终端非接受理改造，在停车场、公交系统、农贸市场、智能园区等布局非接支付，为IC卡和移动支付提供了良好的基础设施。在山西境内，山西银联联合太原武宿机场实现了机场停车场的银行IC卡非接支付停车费，使持卡人的出行更加便捷。(www.xing528.com)

2015年，银联在原有非接触式IC卡受理改造和商户培训的基础上正式试点推出银联卡小额免密免签服务。持卡人在指定商户进行300元以下交易，使用带有银联“闪付”标识的金融IC卡或NFC手机在POS终端上轻轻一“挥”就能完成支付，免去了传统的刷卡、输密、签名等环节，在操作便捷的同时，也将银行卡欺诈风险降至更低。今年为响应持卡人对小额双免的限额提升的需求，以及进一步便捷银行卡在小额生活消费领域内的应用，中国银联在保证持卡人资金安全处于金融级安全保障的情况下，将小额双免的限额提升到1000元。

随着改革开放的深入、生活水平的提高以及智能手机的兴起及发展，我们的支付方式也逐步变革，从现金到银行卡再到今天的智能终端的二维码支付，银行卡产业呈现出从单纯银行卡支付向综合电子支付转变的局面。在支付方式、支付终端、支付渠道不断创新，新的进入者不断产生等趋势下，银联在多个领域进入超越和突破阶段，工作重心也由单纯地跨行转接清算转向通过对银行卡支付创新的引领，实现对银行卡支付产业链的推动。面对人民群众在改革开放进程中对于便捷的移动支付的诉求越来越大，面对终端个人化的趋势，中国银联从2017年开始发力银联标准二维码的使用及推广，将二维码支付的安全级别提升到国家级金融安全标准的水平，同时作为EMVCo国际组织的轮值主席。中国银联推动该组织将银联二维码标准作为国际二维码标准，并成为世界级标准，为中国银行卡产业走出国门迈向世界打下了坚实的基础。

此外，伴随着改革开放的进程，全球一体化进程的快速推进在银行卡产业中体现得越发明显，我国广大持卡人走向国际的机会越来越多，进入我国境内的各国人士也越来越多，这对我国银行卡产业发展提出了国际化要求。为了配合国际战略的展开，银联技术标准走上国际化道路。银联国际化战略取得了显著成绩，银联卡境外网络已延伸至五大洲150个国家和地区。全面推出了ATM取现、POS刷卡消费等银行卡基础业务，真正实现了“中国人走到哪里，银联卡刷到哪里”的目标。每次出国旅行，不用费心兑换外币，也不用到处找银联标识的受理商户，不管走到哪，都能看到银联的受理标识。作为一个银联人，我感到无比的自豪。银联标准服务的海外输出，不仅支持了国家推进“一带一路”倡议，而且有助于提升当地支付系统现代化水平和服务水平，使中国银行卡产业走向世界，迈出坚实的脚步。

2018年注定是不凡的一年，全球的商业版图都在重塑，中国的经济增长也由高速增长转入到中高速增长这样一个新形势。对银行卡产业来说，宏观上居民消费结构快速升级、全面改革深入推进、区域经济一体化快速部署、新一轮的全球技术革命正在酝酿等一系列因素带来了各种的新机遇。在实际工作中要抓住银联市场化转型的契机，依托人民银行及各金融机构，落实移动支付便民示范工程的要求，加快银联二维码等各移动支付产品的落地。未来，中国银联将不断推出具备更加丰富功能的支付产品，引领持卡人进入一个安全支付的新时代。中国银联将始终坚持开放、合作、共赢的原则，通过与相关各方广泛、深入的合作，共同推动金融支付在更多领域的集成，为消费者提供更加便捷、安全、高效的支付服务。我作为中国银联的一员，在改革开放的浪潮中，不断见证着银行卡产业的繁荣，不断经历着祖国的逐步强盛，以后的工作中，我们更要志存高远，努力为改革开放贡献自身价值，像习近平总书记说的一样，“把人生志向融入国家和民族的大事中，才能成就一番事业”。

（作者单位：中国银联山西分公司）