大同银行改革取得成绩及挑战

文/郑晓智

【提要】如果把城商行前身城市信用社包含在内，中国城市商业银行历史已达33年。这33年中，城商行走过了重组改制、引进战投、跨区域发展、综合化经营以及上市等不凡之路，实现了从无到有、从小到大、从简单粗放到规范简约，从风险积聚到资产优质、从基础薄弱到业绩卓越的质的转变。这30多年的发展见证了中国的改革开放，见证了一个东方大国的崛起。截至2017年底，中国城市商业银行资产规模达到31.72亿元，比上年同期增长12.3%，占银行金融机构总资产的比例为12.9%，占比同比增长0.4个百分点。本文主要以笔者所在单位大同银行为例，叙述了大同银行在改革开放的洪流中所取得的成绩以及面临的挑战，对此提出一些个人的想法和建议。

大同银行前身是大同市商业银行，成立于2001年，2014年7月，经中国银行业监督管理委员会批准，正式升级更名为大同银行。截至2017年末，全行总资产达到384亿元，比上年同期增长了9.7%，实现经营利润3.41亿元。近年来，大同银行紧紧围绕“立足地方、服务中小、服务市民”的市场定位，先后支持了全市“大张”高铁、文化旅游、城建改造、教育卫生、绿色产业等优势项目的工程建设，并不断加大对中小企业和下岗失业职工的信贷投入支持，取得了良好的经营业绩和社会效益。笔者把大同银行的发展归纳为两个阶段：2001年——2011年（初步发展阶段）和2012年至今（加速发展阶段）。

2001——2011初步发展阶段　大同银行的成立可以说是一个比较好的时间节点，正赶上中国加入WTO。入市以前，城商行资产不良率居高不下，尽管当时国务院规定了城商行成立需满足资产规模8亿元以上，不良率在15%以下的条件，但是迫于改制任务，不良率要求并未严格执行，加之政府干预，不规范的业务行为导致社会上乱集资、乱放款、乱拆借现象蔓延，部分机构不良率甚至超过50%，个别城商行甚至爆发挤兑风波。入市以后，各个城商行加快建立了现代公司治理结构和框架，综合经营实力大幅提高，通过资产置换、增资扩股、债务重组、收购兼并、自我消化等方式处置了大量不良资产，风险化解成效显著。其中，上海银行、南京银行、西安银行三家城商行率先引进战略投资者，通过引入国际先进理念和做法，取长补短，打破了原有体制束缚，建立起市场化运行机制，管理能力、运营效率和服务体系均得到较大提升，产品创新步伐加快。山西的城商行由于发展较为滞后，大同银行又偏居雁北，错过了这个发展自身的大好机会，2007年，北京银行、南京银行和宁波银行纷纷成功登陆A股，山西的城商行依然处于“安乐”的高息差时代。

2012年至今加速发展阶段　对大同银行来说，2012年可以说是一个发展的里程碑。年初，在市委、市政府的正确领导下及央行和监管部门的大力支持下，启动了以市场化为核心的体制机制改革。2014年升级更名为大同银行，2017年成功发行了大同银行二级资本债，进一步提升了资本实力。同时，年底上线了网上银行，手机银行、微信银行也在加速推进中。2018年成立了太原分行，5月份发行了第一期理财产品——大同银行2018年“大赢”系列第1期一般个人客户人民币理财产品。目前，大同银行正按照市委、市政府《改革方案》，持续深化体制机制改革，广泛吸纳人才，依法合规经营，实现股权多元化，按照上市银行标准实施精细化管理、专业化经营，不断提升地方银行金融创新能力，构建功能齐全的现代商业银行。

在肯定成绩的同时，我们也应该清醒地看到，当前国内经济受投资回落、出口不振等影响，增速仍将有所下滑；国际经济仍处于动荡不安之中，中美贸易摩擦不断加大；城商行的改革发展面临着巨大的挑战和压力。主要表现在以下几个方面：第一，经营理念没有从根本上转变。随着科技金融的快速发展，各个商业银行都在不断加快转变经营理念，由传统的银行业务向智慧金融、综合金融转变，而我们一些管理人员相对来说思想观念还比较陈旧，竞争意识淡薄，对建设现代商业银行的认识还停留在表面，这直接影响了我行的转型发展。第二，市场竞争更加激烈。利率市场化背景下，向我们这样的中小银行利差收益明显减少，发展空间受到挤压，再加上其他商业银行的不断涌入，互联网金融、人工智能技术的飞速发展，我们面临的竞争更为激烈。第三，我行的信息科技水平还比较滞后。虽然近年来我行加大了信息科技的投入，但是信息科技系统提升经营管理效能、防范风险等关键环节还相对比较薄弱，科技水平的发展滞后于业务开拓、市场需要、行业趋势。

在我国经济增速换挡、发展方式和发展动力转变的“新常态”下，银行业已经告别“高增长、高息差、高利润”的“三高”时代，城商行需要及时调整战略、找准定位，要在经营理念、金融产品、发展思想等方面谋求突破，实现差异化发展。而只有“立足地方、突出特色、强化服务”，才能找到适合自己的发展路径。

培育特色，差异竞争　城商行在小微金融领域有着传统的优势，通过改良小企业专属产品，丰富和创新产品体系，根据小微企业现金流特点，开发便捷续贷产品，或通过发行小微企业专项金融债券，支持小微企业融资需求等等。另外，城商行有着天然的地域优势，可以因地制宜，选择差异化的发展模式。第一，发展旅游金融，发挥资源优势。例如，2017年以来，焦作中旅银行提出2017年旅游特色业务要初见规模和成效，业务占比要超过20%。截至2017年10月，旅游特色业务余额达104.73亿元，2017年旅游类贷款投放23.47亿元，占全行新增贷款的20.96%，累计签约合作景区50家。第二，发展文化金融，助力文创事业。例如，南京银行坚持“四专四单独”创新服务模式，专注辖内科技文化金融业务，打响了“鑫智力”“鑫动文化”品牌。该行科技文化金融服务中心在南京地区积极开展科技文化金融政策宣讲，出台科技文化金融营销指导，直接参与南京市委宣传部推动的“文化金融服务券”“文化金融资产项目包”等创新项目方案的设计起草。第三，发展煤炭金融，协同煤炭服务。山西地区煤炭资源丰富，近年来，在国家政策的支持下，地方政府不断引导煤炭企业创新经营模式，转变生产方式，促进煤炭资源企业转型发展，可以在当地银行监管部门的指导下，成立煤炭专业支行，创新金融服务方式，支持当地煤炭企业快速转型发展。(www.xing528.com)

转型零售，寻求突破　随着经济持续下行、企业信用风险不断暴露以及互联网金融和居民消费快速发展，国内商业银行纷纷将零售金融作为转型发展的重点，城商行也进一步加快零售业务的转型发展步伐。例如，截至2017年第三季度，北京银行零售客户超过1800万户，零售贷款余额达2994亿元，较年初增加467亿元，增幅为18.5%；北京银行与腾讯旗下的微众银行合作推出“微粒贷”产品，实现全天候线上放款、还款，在金融模式创新上实现了快速突破。另外，可以学习借鉴一些城商行设立普惠金融事业部，建立健全普惠金融专业化服务体系。例如，上海银行于2017年正式设立普惠金融事业部，成为继国有五大银行后，在城商行中较早设立普惠金融事业部的银行。大连银行也于2017年12月底建成普惠金融事业部，为大连银行在更广范围内与各类市场主体、金融机构、新型机构的合作，打造开放、共享的科技金融生态环境奠定了基础。

发展科技，突出“智慧”随着互联网金融的快速发展，科技金融越来越受到银行的重视，银行的业务管理迫切需要科技的支撑。目前，消费金融迅速布局。为适应消费升级，城商行需要创新运作模式，可以优化手机银行渠道功能，推出自助消费贷等线上产品，或者与互联网公司合作，通过与外部机构对接系统，构建交通体系、医疗体系、园区支付体系等接口平台，推进线上批量服务。同时，也可以同消费金融公司合作，满足中低收入人群旅游、教育、婚庆等小额消费需求。

【获/奖/评/语】

以数字立论，以发展喻理，既描述历史发展，又突出责任担当，现实意义强。

总之，面对复杂的国际、国内经营环境，城商行需要对自身环境有一个清楚的认识，找准定位、转变理念、错位竞争、差异经营、理性创新，才能在激烈的市场竞争中打造持续稳健的发展。

李红久（农业银行临汾洪洞县支行）《江山如此多娇》　三等奖

（作者单位：大同银行太原分行）