个人信用信息：经济利益揭示

在信用经济时代，个人信用信息对于企业而言具有经济利益价值当无异议。所谓信用经济，就是信用关系作为一种资源配置方式对一个地区、一个国家经济的发展起着持久的、决定性的作用的经济。^[14] 信用经济的最明显的一个特征就是，信用成为经济增长的动力机制，^[15] 而作为信用的基础，信用信息本身也可以成为一种资本积累而推动经济的增长。一个公司或者企业掌握的信用信息越多，对该公司或企业的收益将会越有利；相反，如果一个公司或者企业的信用信息流失越多，那么该公司或企业的收益很可能会为负。因此，对于企业而言，持续不断的信用信息的积累和经营就成为经济发展水平和企业核心竞争力的重要标志。尤其对于征信机构而言，其掌握的信用信息的数量将直接决定其经营效益（这些信用信息既包括企业的信用信息也包括个人的信用信息，由于本文探讨的是个人信用信息的保护，因此此处也主要探讨个人信用信息对于企业而言的财产价值）。征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业，而征信机构则是提供信用信息服务的企业，它是以营利为目的的。征信机构首先会对个人的信用信息进行采集，然后运用数据算法技术对收集到的信用信息进行分析、处理，形成关于个人的信用报告，再将这一报告有偿提供给经济活动中有需求的信息使用者。若要提供优质的信用信息服务，掌握大量的个人信用信息是前提。大数据时代区别于小数据时代的一个重要特点就是数据量上的巨大优势，对于数据挖掘算法而言，其所分析处理的数据量越大，其得出的结果将会越精确。因此，在大数据时代，如果征信机构掌握的个人信用信息越多，意味着它最后得出的关于个人的信用报告就会越准确，它能提供给信息需求第三方的信用信息服务将会越高质量。在这个过程中，征信机构所掌握的个人信用信息的数量直接决定了征信机构的产品质量，并最终影响到企业的经济收益，个人信用信息无疑已经成为征信机构的重要资产。

事实上，在信用经济时代，个人信用信息对于个人而言同样具有十分重要的经济利益价值。人类社会尚未进入到计算机时代以前，信用就已经具有重要性。它对于个人最重大的影响就是人际交往。那个时代，对于信用的建立或者评级都较为缓慢，它依托于同伴之间日积月累的了解，并且需要时间才能慢慢扩散。信用因此而作为一种对个人的道德评价标准而存在，对于个人的经济利益可能只在最低程度上存在影响。但是，当我们进入到大数据时代，对于信息的收集、存储都变得更加便捷、低成本时，信用以互联网上的数据为载体，就更容易被发现、被评价，最终扩散开来。在这种情况下，信用所辐射到的范围就不仅仅是个人的人际交往领域，它决定了你能找到什么样的工作甚至是能否找到工作，它决定了你能获得多少的贷款额度甚至是能否获得贷款，它决定了你在商品服务市场中能够得到什么样的服务，它决定了你是否会成为公安机关侦查怀疑的对象，等等。而这一切都直接或者间接影响到了你在这个社会所能获得的经济利益，你的收入、住房、购买的商品等都关涉到你的财产。甚至是公安机关是否将你纳入犯罪嫌疑人行列，也影响着你的经济利益，你可能会因此损失财产（你必须付出时间和精力配合调查），你可能因此失去获取财富的资格（如果被定罪，你将被判刑，就算刑满释放，你的犯罪记录会大大降低你的信用评分，你可能很难找到一份好的工作，申请到满意的贷款，等等）。在信用经济时代，个人信用是个人能否获得以及能够在多大程度上获得经济物质基础的关键。(www.xing528.com)