全球化时代的银行信息系统建设

早期时候，银行通常选择将账户管理、流动性管理等现金管理核心业务定位在核心银行系统或网上银行系统中实现，随着产品数量和复杂度的不断增加，当前大多数银行都选择建立独立的全球现金管理系统。

（1）整体设计要求

全球现金管理系统一般应具备以下几个特点：

1）全球逻辑和数据集中。全球统一的账户信息视图、全球或区域现金池产品、全球资金调拨等产品功能，要求全球现金管理系统是全球逻辑和数据集中的。

2）高可用性物理架构。全球现金管理系统具有运维风险集中的特点，且系统发生问题可能影响范围巨大，导致全球的跨国公司的资金管理业务无法办理，因此全球现金管理必须达到很高的可用性设计标准，包括利用故障隔离机制控制问题的影响范围。

3）强大的多渠道接入能力。跨国公司基本上都建立了自己的ERP系统或资金管理系统，与银行建立系统直联或通过SWIFTNet与银行系统对接，并且为保证全球分、子公司的业务连续性，以及一些分、子公司的自主管理需要，银行必须在网上银行同样提供现金管理相关功能。

4）全球7×24h服务能力。跨国公司的集团资金集中管理单位和各分、子公司分布于全球各个国家和地区，因此全球现金管理系统必须具备全球7×24h的服务能力，其中最主要的技术问题为多时区解决方案。

5）灵活的个性化需求应对能力。跨国公司的全球资金管理需求是最具个性化特征的需求，银行在建立全球现金管理系统，以及配套的渠道、信息服务等系统时，在系统设计上应具有前瞻性，以平台化、模块化、参数化为设计目标，使系统架构和设计保持较强的灵活性，以快速应对客户的个性化需求。

（2）功能模块

全球现金管理系统通常可能包括以下一些功能模块。

1）集团客户关系维护。维护集团各分、子公司的客户信息及客户关系信息。

2）账户关系维护。维护集团现金管理账户的账户关系，账户关系结构是包括现金池、资金归集、内部计价、信息报告等大部分现金管理产品功能的基础。

3）现金池。建立现金池，包括多层结构的现金池，对现金池成员账户的收支交易进行可支付额度管控，包括集团现金池法人账户透支管理。

4）资金归集、下拨。系统根据客户约定的规则，自动发起资金的归集和下拨，包括定时归集下拨、实时归集下拨，支持跨境资金归集、下拨。

5）资金调拨。在电子渠道上提供手工资金调拨功能，其具体功能与资金归集、下拨类似。

6）内部计价。基于现金池、资金归集、资金下拨等功能产生的内部资金借贷，按照贷款计算应收应付利息。

7）代理支付。代理支付提供现金池下的代理付款功能，例如由财务公司代理成员单位对外付款。

8）智能理财。系统根据客户约定的规则，监控现金池或账户余额，自动购买和赎回定期存款、银行理财产品、货币基金等投资理财类产品。

（3）账户关系设计

账户关系反映了企业的资金管理模式。在实践中，常见的账户关系结构包括账户组树结构、账户组图结构、账户对结构。

1）账户组树结构。树结构是最常见的账户关系结构，常常对应于跨国公司资金管理的层次关系，这种关系通常取决于集团的组织架构。这种结构下，每个账户可能有多个下级账户，但只能有一个上级账户。通过建立账户组唯一标识或利用树结构的各个节点ID，利用树的遍历算法，可方便地实现以下功能：对账户余额信息的汇总，形成现金池余额信息；配合各个节点账户的余额信息，可完成资金归集、下拨路径的计算，通常采用逐级归集、下拨的方案；以账户组为对象实现账户信息按层次结构逐级展现。(www.xing528.com)

2）账户组图结构。图结构关系的使用相对较少，在图结构中，各账户之间没有明确的主、子关系，资金自动调拨通常按照一定的规则动态计算路径，例如对同一个账户组中透支账户进行日终补平时，可采用账户顺序优先，或余额优先，或最少汇划次数等规则计算出要执行的两两汇划转账关系。基于该结构也可实现现金池产品主要功能。

3）账户对结构。账户对结构包括有向账户对和无向账户对关系，主要应用于独立的资金归集、下拨等产品。

（4）现金池方案设计

全球现金管理系统的核心功能是现金池，现金池的核心功能是现金池成员账户收支额度管控。以名义现金池为例，具体业务处理逻辑如下：

1）现金池余额。全球现金管理系统基于账户关系，对现金池成员账户的信息进行实时汇总，形成现金池余额。

2）收入交易。现金池成员账户发生收入时，系统自动增加现金池余额和现金池成员账户的可支付额度。

3）支出交易。现金池成员账户发生支出时，系统自动检查该账户的账户余额是否足够，如果不足则检查账户是否可以在现金池余额足够的情况下进行透支支出，即根据设定的规则，账户的可支付额度是否足够，以完成或拒绝支付。

在上述业务逻辑的实现中，技术上的难点在于现金池余额和现金池成员账户可支付额度信息与核心银行系统账户余额的同步更新设计。应用架构设计通常有三种解决方案：

1）现金池功能前置于核心银行系统方案。该方案中，渠道系统或收支交易发起系统将现金池成员账户的收支交易先发送现金管理系统，现金管理系统进行余额管控处理，完成现金池余额和成员账户可支付额度的更新，再发送核心银行系统完成收款和付款交易。这种方案的缺点在于，各交易发起系统通常需要识别现金池成员账户和非现金池成员账户，做出不同的处理，对整体架构影响较大，若有现金管理系统进行识别和交易发送，则容易形成瓶颈。

2）现金池功能内置于核心银行系统方案。即在核心银行系统实现现金池功能。由于银行的核心银行系统通常难以做到全球逻辑和数据集中，该方案不能实现全球现金池或区域现金池。

3）现金池功能后置于核心银行系统方案。该方案中，各渠道、产品系统保持不变，将收支交易发送核心银行系统后，核心银行系统检查为现金池成员账户，则调用现金管理系统，由现金管理系统进行现金池余额管控处理，并将结果返回核心银行系统，核心银行系统根据返回结果选择完成交易或拒绝交易。该方案的优点在于支持多核心账户现金池功能，并且通过核心系统屏蔽了不同渠道、不同产品系统作为交易发起方的差异，对原有业务流程的影响几乎为零。

在现金池余额管控的成员账户可支付额度的计算规则，可以根据需要纳入不同因子。以实体现金池为例，现金池成员账户的可支付额度可能包括该账户的账面余额、该账户的净归集金额、该账户允许从现金池拆借的额度的剩余值，并且最终的可支付额度还受到现金池余额和集团现金池法人账户透支额度的限制。集团总部（或集团资金集中管理单位）可根据财务管理需要对分、子公司现金池成员账户的现金池拆借额度进行灵活设置。

（5）全球7×24h服务设计

与其他系统相比，通常全球现金管理系统的7×24h服务设计更加复杂，主要原因在于不少现金管理产品功能是以账户组为对象的，当账户组中的成员账户分布在不同国家和地区时，多时区问题变得尤为突出。

美洲西海岸的日终时间与亚洲东部和大洋洲东部的日始时间间隔太短，无法为全球集中系统提供单一的、足够长的日终停业时间窗口，这对全球集中的渠道、后线等系统可能不是太大的问题，但对于全球现金管理这样的系统而言，需要特殊的解决方案。该问题常常需要从数据、应用、调度等多个方面共同解决。在数据方面，需要引入时区标识或可识别时区的标识，以便批量处理能够根据时区进行调度，每个时区的批量只处理特定的数据集合。在全球范围内，由于现金池成员账户可能在任何时候发生交易，因此现金池余额管控服务需要保持7×24h无缝连续服务，关键的现金池余额和账户可用支付额度的日终数据可通过数据同表冗余备份和联机采集的方式，以获得用于批量处理的稳定数据。

对于以客户组、账户组为对象设计的跨境产品，使用产品功能和服务的可能同时包括集团总部（或集团资金集中管理单位）和分、子公司，且分布在不同的时区，需进行特殊的余额时间和交易时间处理，可通过同时使用客户、账户所在开户行的本地时间和为产品定义的绝对时间，使集团总部（或集团资金集中管理单位）和分、子公司能获得一致的理解。另一种方式是对跨境产品设定使用范围，例如对跨境实体现金池，可将全球大致划分为亚太、欧非中东、美洲三大区域，每个区域跨越大约8个时区，跨境实体现金池的成员账户必须在同一个区域中，此时，可按照区域的最西边时区定义营业终了时间。

（6）非功能设计

1）多渠道接入能力的其中一个设计重点在于如何应对银企直联接口的差异，应尽可能建立接口自动转换机制，通过参数配置，实现将不同标准的、个性化的银企直联交易请求接口，通过数据映射自动转换为后台标准接口。

2）全球现金管理系统的高可用性设计至关重要。在应用物理部署上可采用集群架构、双机热备等方案；在数据存储上可采用数据库RAC部署、进行表分区设计；在系统设置方面，可充分利用中间件软件的高可用性特性，例如交易分类、流量控制等。

3）除了使用系统软件、中间件软件，还可从部署方案出发，在物理层次上实现故障隔离。全球现金管理的不同产品功能，实际可划分为“全球—区域—本地”三个层次，进而可按照“全球产品服务—区域产品服务—本地产品服务”进行独立部署，分别为全球公司、区域公司、本地公司提供服务。