银行信息系统建设方案

基于清算行模式下的跨境人民币系统建设由多个系统组成，包括了清算中心、清算行以及参与行都有系统新建或者改造的任务，系统建设工作量要远大于代理行模式的系统改造工作量。

清算中心系统建设主要由各国家、地区央行或者央行监管机构负责，所涉及系统范围大不相同，需要根据各国家地区的实际情况分析。

清算行和参与行系统作为金融机构支付清算渠道的一种，其系统实施范围需要和金融机构自身业务系统结合考虑，主要考虑几个方面：

1）清算行系统与核心账户系统的关联关系。

清算行系统主要负责所有参与行账户管理以及交易入账管理，因此清算行系统需要从核心账户系统同步所有参与行账户信息进行管理。

2）清算行系统与外围系统的关联关系。

清算行系统在管理参与行账户及入账交易时，需要与清算中心系统进行联通，因此清算行系统需要通过相关支付交易系统或者报文处理系统与清算中心系统进行交易联通，同时清算行系统需要将跨境人民币资金清算的信息送后线分析系统，例如事后反洗钱系统、监管报送系统等，用于后续业务处理。

3）参与行系统与外围系统的关联关系。

参与行系统的开发可与金融机构现有支付系统复用，大多数金融机构可使用现有支付系统完成跨境人民币业务，但需要考虑参与行后线监管报送及业务统计分析需求会涉及后线监管报送系统以及后线分析系统的功能改造。

在清算行模式下，清算中心系统、清算行系统以及参与行系统都需同时开发改造，改造工作量和工期都会较长。

在清算行系统和参与行系统的开发改造中，要特别注意其与清算中心系统的接口开发，在需求分析阶段要充分分析和讨论相应的接口标准，避免后续开发中各方理解不同而导致的返工工作。

同时由于三个系统基本上都属于全新搭建，与其他支付清算系统无直接关联关系，因此支付清算系统建设中需要考虑的反洗钱检查、黑名单检查、监管报送功能等都要单独考虑由系统模块实现。

另外，由于各个国家地区的监管要求不同以及业务流程的不同，各个国家地区的跨境人民币业务流程也不尽相同，在设计清算行系统和参与行系统时，要考虑系统对各个国家业务流程、报文处理，反洗钱等模块的实现差异，同时尽量将系统做成全球集中系统，在系统内屏蔽各国家地区差异，保证对内用户使用界面和流程的统一性。

（1）清算模式跨境人民币产品架构（见图4-28）

根据清算行系统需求特点，其功能主要包括清算行账户管理，参与行账户管理，日初余额上送，日终交易核对，日终交易入账，报表管理等功能模块。

（2）功能逻辑模块（见图4-29）

1）清算行账户管理。主要实现清算行账户信息管理，包括清算行BIC、账号维护；清算中心BIC、账号维护等内容。(www.xing528.com)

2）参与行账户管理。主要实现所有参与行账户信息管理，包括参与行BIC、账号维护、同步其核心账户余额、额度等信息。

3）日初处理。主要实现清算行日初给清算中心发送所有参与行余额和额度汇总信息，同时在核心系统控制相应参与行账户的交易行为（冻结/圈存），确保账户在日间交易阶段和清算中心保持一致。

4）日终交易核对。日终获取清算中心提供的交易流水信息，通过和日初上传信息进行核对，确认交易一致性。

图4-28 清算行模式跨境人民币产品架构

图4-29 清算行系统功能逻辑

5）日终交易入账。在核对成功的前提下，将清算中心下传的日间交易流水送至核心系统进行入账处理。

6）日间流动性管理。实现日间参与行资金流动性管理，通过抵押融资等方式给参与行提供日间流动性支持，同时将额度信息发送给清算中心系统。

（3）注意事项

1）清算行系统的报文处理功能基于SWIFT/XML/文本等方式，但由于系统非通用系统，其报文格式与标准SWIFT报文或者通用报文格式有所不同，需要通过开发改造来实现。

2）由于各个国家地区清算中心及监管要求不同，其内部功能实现会有区别，需针对各个国家地区的特点做特色开发。

（4）优、缺点

1）清算行系统模式独立于核心系统及其他支付清算系统，在系统功能和安全性上有保证，同时功能扩展和升级也较为方便，对核心系统和其他外围系统影响较小。

2）清算中心系统、清算行系统以及参与行系统都为专门的系统，在初期各系统开发改造工作量大，投入成本高，后期系统维护成本也较高。