跨境人民币产品架构｜银行信息系统建设

跨境人民币清算流程如图4-26所示。

图4-26 跨境人民币清算流程

（1）海外跨境人民币产品架构分析

海外跨境人民币产品主要是通过SWIFT报文方式实现，如人民币汇款、人民币预结汇、人民币转汇通过指定SWIFT报文格式实现。支付报文经过中国香港离岸人民币清算中心或国内的人民币清算中心进行处理，再进入人民银行的CNAPS系统清算，最后转到目标行。

海外汇款人民币产品功能实现主要由核心银行系统的支付模块完成。支付报文的清算渠道路径有两条：一条是中国香港人民币清算中心人民币RTGS清算系统，另一条是国内人民币清算中心。经过中国香港人民币RTGS系统的人民币汇款采用FIN COPY格式，报文的103场填写“HKL”。

（2）海外跨境人民币产品设计要点

跨境人民币业务支付信息主要是通过SWIFT报文实现，报文格式要按照该业务种类规定填写，如人民币预结汇、人民币汇款业务，常用的报文类型有：

MT103——客户汇款。

MT202、MT200——银行间头寸调拨、资金交易结算、结算项下付款。

MT191、MT291——费用、利息索取请求。(www.xing528.com)

MT192、MT292——汇款取消电。

MT199、MT299——自由格式查询电。

MT940、MT950——银行对账单。

MT012——FIN COPY报文清算成功通知电。

MT019——FIN COPY报文清算失败通知电。

要遵循海外行当地的业务及法律规定。有些国家当地对跨境业务有相关规定。如美国多德法案，规定跨境汇款在交易完成30分钟内可以撤销交易。REGULATION D法案对个人活期储蓄账户、活期存折账户及货币市场账户（Money Market Account）的非现场借记交易[柜台代理（电话、传真）、支票、网银转账和汇款、ACH、预约转账等]进行了限制，每月（自然月）不能超过6次。另外有些国家有外汇管制。

对于黑名单检查，很多国家对反洗钱的要求比较严格，除了检查国际通用的黑名单（如OFAC、SANCTION）外，有些国家还有本地黑名单。

技术手段实现自动化处理。海外行由于网点较少，应多发展渠道类交易，签约客户定期触发类交易，以及汇入自动入账处理。

跨境交易支持7×24h机制。全球支付由于各国家有时差，系统7×24h机制可以支持业务时间不间断，极大地方便客户，保证业务处理的时效性。