全球银行信息系统建设 | 跨境人民币系统设计

跨境人民币清算系统作为银行的一个业务系统，和各个国家地区当地的清算中心系统以及当地央行监管政策有着密切联系，在这些前提条件下，对于跨境人民币系统的建设需求，需要细致分析和研究，特别是需要和当地清算中心系统提供方以及央行做好跨境人民币清算的需求分析。

一个完整的跨境人民币清算系统主要由清算中心系统、清算行业务系统以及参与行业务系统等组成，其中清算中心系统主要是由当地央行或者央行授权的监督机构提供，清算行系统则主要由指定的人民币清算行提供，参与行系统则由各个参与跨境人民币清算的金融机构提供。

这些系统的需求来源都是一致的，因此在考虑跨境人民币清算系统的需求时，需要兼顾这几个主要系统使用方的要求，同时还要考虑需求的规范性和可扩充性，为后续新加入的金融机构提供业务标准和需求标准。

对于各个国家、地区跨境人民币清算系统的设计需求，需要考虑以下几个方面的影响因素：

（1）当地本币清算系统现状及业务实现方式

作为各个国家地区的首选支付清算渠道，其本币清算中心系统是作为跨境人民币清算中心系统的首选方案。因此在清算中心系统的选择上，各个国家、地区都会优先考虑以当地的本币清算中心系统的功能作为需求来源，在本币清算中心系统上通过扩展人民币币种来实现人民币清算中心的功能。跨境人民币清算系统则需要按照清算中心系统已实现的功能作为需求输入。

如果当地本币清算中心系统的需求无法作为人民币清算中心系统的需求输入时，则需要统筹考虑清算中心、清算行以及参与行系统需求，需求范围要涵盖整个业务流程，同时还需要兼顾各金融机构系统现状，减少改造的难度和工作量，例如，复用当地现有支付报文格式（SWIFT MX，MT或者自定义报文格式等）或者采用SWIFT交易处理模式来作为清算系统的流程设计要素等。

（2）跨境人民币业务模式以及交易规模估算

作为跨境人民币清算系统，其业务模式、功能范围以及所提供的交易处理效率也是作为需求的重要考虑因素。(www.xing528.com)

跨境人民币清算系统如果采用代理行模式，则业务需求与系统实现与资金的国际汇入汇出转汇类似，只需要对跨境人民币清算的要素做出相应规范及约束即可。

跨境人民币清算系统如果采用清算行模式，则要考虑清算中心系统、清算行系统以及参与行系统之间业务的往来和交易的传递，同时划分清楚各个系统的定位和功能范围，将需求分解到不同系统中实现。

在做需求设计时，需要考虑跨境人民币的交易规模以及交易增长幅度。随着人民币国际化进程的不断加快以及跨境人民币资金使用的不断提高，在系统需求设计阶段，需要对系统交易处理能力以及交易处理峰值做一个合理的评估，确保系统的运行能力能满足在一段时间内跨境人民币交易增长的趋势。

（3）跨境人民币业务系统满足当地监管要求

随着人民币国际化进程的加快和人民币使用范围的不断扩大，跨境人民币清算将成为各个国家地区重点监管的支付清算系统，因此在系统需求收集过程中，要充分考虑当地央行及监管机构的要求，满足监管机构对系统运行的监控（包括事中、事后反洗钱等）以及数据报表报送等需求，避免引起后续对系统架构的不必要调整。

除了考虑满足各个国家地区当地的监管需求外，也要从长远考虑后续中国人民银行以及银监会、外管局等监管机构对跨境人民币清算的监管和报送需求，尽量避免监管需求对跨境人民币清算系统架构造成影响。

基于代理行模式下的跨境人民币清算系统，其系统架构主要基于SWIFT报文处理体系，因此针对大多数金融机构来说，代理行模式下无须大规模系统改造，只需根据业务需求，在SWIFT报文清算系统中增加跨境人民币清算相关业务要素改造即可，同时针对跨境人民币的监管，需要增加相应的监管报送系统改造。