全球银行信息系统建设及贷款产品设计

1.架构设计

贷款产品组成结构框架如图4-24所示。

经过产品结构分析，现有核心银行系统贷款产品设计可以归纳为基础维度和功能扩展两个层次。基础维度为产品组成框架提供了最基本的数据模型支撑，功能扩展在基础维度的基础上衍生出丰富而灵活的产品功能组合。

（1）基础维度

产品的基础维度包括借款人、贷款期限、贷款货币利率类型、四个方面，通过基础维度的设定可以确定产品的基本形态。

1）按借款人的属性不同，可划分为对公贷款、零售贷款和金融机构贷款，金融机构贷款是种特殊的对公贷款。国内市场对公与零售贷款在贷款产品上有着明显区别，但是海外市场上对公与零售产品在典型业务的使用上趋同化的表现比较明显，无论是载体介质的使用还是客户信息展示都不进行严格区分，这一点与国内有一定的差异。

图4-24 贷款产品组成结构框架

2）按贷款利率的不同，可以分为固定利率贷款和浮动利率贷款。

3）按贷款货币种类的不同，可以分为本币贷款和外币贷款。

4）按贷款期限的不同，可以分为短期贷款、中期贷款、长期贷款。

（2）功能扩展

产品的功能扩展包括利息相关、利率相关、总账核算、凭证和收费、还款相关、交易和客户及金额限制等。通过细化功能扩展这一层次的各个参数项，可以灵活和方便地设计产品，从而驱动业务功能的实现。

1）利息相关：在利息管理的设计上，无论是对公贷款还是零售贷款，都可以在产品层设置统一的计息相关参数，可以设置基础的定价利率，并且可以设置年计息天数、月计息天数，不仅如此，还可以通过指定固定的结息周期和频率实现账户的批量结息处理。

2）利率相关：通过设置产品固定利率或是浮动利率，实现贷款产品的固定与浮动的区别。设置产品层的利率上限和利率下限，罚息的利率上限和利率下限达到控制利率的目的。

3）总账核算：通过设置产品固定使用的贷方或者借方总账核算码，实现账务统计和核算。

4）凭证和收费：根据实际业务需要可以为不同的产品灵活配置不同的打印凭证，包括放款通知书、还款通知书、利率变更通知书等，同样也可以为不同的产品设置需要收取的费用，如月费、年费、提前还款费、提前还款再支取费、利率锁定费。

5）还款相关：通过设置还款相关的参数，例如自动还款标识，自动收取逾期利息标志，自动扣款属性、垂直或水平还款等参数，可以灵活控制贷款账户还款处理。

6）交易和客户及金额限制：产品设计时充分考虑了各种业务场景的特殊要求，包括假日交易限制标识、跨网点交易标识、开户行修改标识等。除此之外，不仅可以为每个产品指定允许开立的客户类型，还可以灵活设置产品交易限额。

2.计息模型

贷款产品计息模型中主要涉及利率层、产品层、账户层，如图4-25所示。

图4-25 贷款产品计息模型

（1）利率层

利率层包括基础利率、可按银行号、利率ID、组ID、产品类型、生效日期、生效时间获取对应的利率，是所有利息计算的基础。浮动利率一般情况下都会使用到利率层利率。

（2）产品层

产品层主要是根据不同的产品属性决定不同的计息方式。账户开户时产品层信息带入到账户层，账户层如无特别定义，则按产品层方式计息。

（3）账户层

可按账户定制计息模式，实现个性化的计息特色。

（4）利率决定

系统保存行外利率、行内利率，以提供计息所需要的基础利率值。此利率可能是LIBOR或是SIBOR，也可能是当地市场某种特定利率。

（5）利息管理

在产品层/账户层设定利率类型、计息规则。账户层根据各种产品的不同属性及授信对象的不同设置不同的账户层计息参数，部分计息参数在贷款账户结清之前可以修改，而部分参数因为影响贷款还款计划、利息计算准确性等原因不能随意变更。

（6）利息处理

1）单利计息模式。一般对公贷款或是零售贷款使用传统的计息方式，使用的计算公式为

利息=贷款余额×计息天数×贷款年利率/年计息天数

贷款余额在计息区间需要采用分段算息，计算天数根据不同国家不同贷款产品属性可实现每月按30天算息或按实际天数算息。计息天数可以根据贷款产品属性实现按360、365或者实际天数进行日利率转换，贷款年利率在计息区间根据合同约定可进行分段算息或是不分段，直到下一个计息区间才产用新利率。

2）复利计算模式。为了满足加拿大住房贷款的特殊计息方式，贷款模块需要新增复利率贷款产品，在产品层新增“利息计算方式”“罚息计算方式”“复利率标识”“复合次数”四个字段来控制该贷款产品的利息计算方式。

“利息计算方式”和“罚息计算方式”可以选择“1-单利计算”“2-复利计算”。

“复利率标识”可以选择“Y-是”“N-否”。(www.xing528.com)

“复合次数”可以选择“空”“0”“2”“12”。

通过如下设置来灵活实现贷款产品单利/复利计息以及复合转换功能。

对于复利率贷款产品，贷款产品的“复利率标识”需设置为“Y”，并且“复合次数”需选择为2或者12。

该贷款产品所属的贷款账户在进行利息、利息日增量等额本息还款方式期款的计算时，首先需要根据如下公式获得等效的复合年利率

对于复利率贷款产品，其产品层参数“利息计算方式”需要设置为“2-复利计算”。

在计算利息时，采用复利利率计算方式，也就是利息也会产生利息（俗称“利滚利”）。利息计算需按照如下公式进行

其中年利率为复合转换后的年利率。

对于复利率贷款产品，期利率的计算公式如下

其中，每期利率是指一段时间的利率，根据公式中取值结果，可以是日利率、周利率、月利率、季利率，也可以是几天利率、几个月的利率。使用每期利率乘以对应的本金即可得到本段周期的利息。

利率是与客户商定的利率，用于合约签订、凭证打印等对外事项的发布，可以是年利率、月利率等，其类型会结合其他变量取值影响每期利率的期间概念。例如：使用月利率计算，则同样的取值可能计算得到的每期利率就是日利率，而对于年利率，则可能得到的是其他期间的取值。根据核心银行系统的利率使用方式，利率为年利率。

总期数是对利率而言，按多少期计算。例如：利率是年利率，总期数是360，代表将年利率按照360天换算为日利率；利率是年利率，总期数是12，代表将年利率换算为月利率。

通过以上贷款产品层参数的灵活设置，贷款模块可以实现复利率转换功能、复利计算功能。

（7）与计息相关的海外扩展功能

1）利率类型互转：基于利率与产品挂钩的特点，系统采用产品转换交易来支持贷款账户利率类型转换。从固定转为浮动或者从浮动转为固定，同时支持利率重定价。

2）协议利率：以预约转换的形式实现“利率类型-固定和浮动”的自动转换功能，通过创建执行计划，指定执行时间、产品子类、影响利率等相关栏位，到指定执行日期由系统自动完成利率的转换。

3）利率底和利率顶：在贷款产品层可以参数设置利率底和利率顶，当开立贷款账户时，自动带到账户层的利率底和利率顶，同时也可以在账户层修改利率底和利率顶，用于控制贷款的计息利率。

3.海外扩展功能设计

为满足海外灵活的业务需要，系统设计时需要在基础维度的基础上衍生出丰富而灵活的产品功能组合，典型的扩展功能设计如下：

（1）提前还款再提取

系统设置的可循环额度，实际是随还款计划递减的可循环额度。可提取金额受可用额度控制。还款时所还本金金额部分的额度被释放为可用额，可用额减去计划应还本金减，可用额最大减至零。

在可用额控制下通过追加放款进行再提取。

（2）以费代息

联机收费配置相关的参数，包括费用参数、产品参数、交易参数等。贷款放款、还款、结清交易时，根据费用参数的设置进行贷款自动收费联机处理，即弹出费用试算结果，用户确认提交后与原交易一起自动入账。

如果扣费账号为本行存款账号，且余额不足至交易失败，则由柜员发起交易，选择不进行收费，继续原交易处理，手工将费用进行挂账处理。如果扣费账户是他行账户，使用内部账号进行垫付，扣收时不会产生欠款。

贷款批量收费，设置贷款交易相关收费种类、费率，费率支持按费率收费或者固定金额收费，同时可以设置收费上下限金额。在产品层和交易层设置收费矩阵。在账户层可维护收费优惠。

在批量收费事件表中维护按月、按年收费事件。

批量程序检查如果收费事件的频率符合扣收费用的时间条件，则将根据此事件获取交易层费用矩阵，同时扫描贷款账户主档，根据账户的产品类型，获取账户对应的产品层费用矩阵，根据交易层和产品层费用矩阵求与之后的结果判断需要扣收哪种费用，进行算费，将贷款账号关联的还款本行存款账号进行费用扣收。如果扣费账户余额不足，出扣费失败文本，由外围报表产生扣费失败清单，业务人员根据扣费失败清单，通过“贷款项下欠费挂账：借记调整挂账”交易，在系统中进行欠费的垫付处理；如果扣费成功写扣费交易流水，记录贷款账号和收费名称。

柜员次日检查扣收清单，如果发现由于费用设置错误导致批量收费错误，则使用调账交易进行调账。

贷款账户开户交易及贷款账户维护交易，开放罚息优惠期、优惠期内罚息标识设置功能；贷款逾期计算罚息时，按当天贷款账户是否在罚息优惠期内，分别采取优惠罚息利率或较高罚息利率进行计算。优惠期到期日当天以高的罚息利率重新计算之前的罚息。

对于固定利率（Constant Rate）还款计划，如果系统支持，当固定利率大于0且还款方式为N时，进行固定利率还款计划的处理。支持在放款时采用等额本息公式计算固定利率还款计划，即得到每期还本金额。同时，支持通过专门的重算固定利率还款计划交易，进行相应还款计划的调整。重算还款计划时，可以同时采用摊还期限进行还款计划计算。

当客户约定还款金额大于0时，系统支持采用客户约定还款金额进行还款计划计算。客户约定还款金额存在两种使用方式，即绝对和相对。如果是绝对的方式，则客户的每期还款金额就是客户约定还款金额；否则如是相对的方式，则每期还款金额取决于系统计算的每期还款额与客户约定还款金额中的较大者。当客户约定还款金额为0时，不管绝对还是相对方式都会失效。

为了实现贷款合并拆分业务功能，贷款系统通过增加贷款合并拆分转出交易、贷款合并拆分转入交易，通过从转出交易到转入交易的自动联动，完成完整的合并拆分业务功能。

该业务操作简单方便，只需要业务人员输入拟进行操作的两个相关的贷款账号即可实现。

货币转换，在客户额度总量不变的前提下，对客户贷款货币进行任意置换。为了实现贷款货币转换业务功能，贷款系统通过增加贷款货币转换转出交易、贷款货币转换转入交易，通过从转出交易到转入交易的自动联动，完成完整的货币转换业务功能。相应地增加相关冲正、倒退日等相关交易。

通过建立资金协议号，关联转卖贷款与融资风参贷款。在资金协议号中设置相关转卖信息，例如：出资人金额来源账户、转卖金额、本金及利息过渡账户等。设置融资风参贷款的计息、结息、还息分录方向与普通贷款相反，以抵扣风险参与的利息体现银行实际收益。

系统通过摊还到期日来控制摊还期限的使用，且摊还到期日需大于等于账户到期日。如果客户选择使用摊还期限贷款，则系统会采用摊还到期日而不是账户到期日来计算贷款的每期还款额。贷款到期时，客户可以根据还款能力调整摊还期限，决定是否继续摊还期限还是提前还款结清；客户也可以随时调整摊还期限，改为采用贷款期限也就是贷款账户到期日来计算还款计划。摊还到期日如果为0，则摊还期限失效，只能采用贷款期限重算还款计划。