分行特色资金清算业务 - 全球化银行信息系统建设

几乎所有的分行都需要接入本地清算网络完成本地资金清算。对于这一类需求，一般有两种方案：对于本地央行使用标准SWIFT报文的，银行可采用统一的支付平台接入；对于本地央行使用自定义格式报文，或者是类SWIFT格式报文的，由分行特色系统接入。

1.美国ACH分行特色资金清算业务

（1）功能介绍

ACH（Automatic Clearing House）是美国主要的支付网络之一。ACH电子支付系统支持批量处理、存储转发。

某行纽约分行ACH系统承担资金清算、支票清算和批量代收付业务的处理。ACH批量业务旨在和联邦储蓄银行对接，提供发起金融机构—跨行发放款项（提出贷方）业务、接收金融机构—第三方借记或贷记本行账户以及ACH支票清算业务。

ACH业务可以划分为发起金融机构与接收金融机构：

1）发起金融机构（Originating Depository Financial Instruction，简称ODFI）。业务主要为银行公司客户批量发放款项到美国境内他行账户，如发工资、供应商付款、学生付学费等。收款方为非本行客户并需与本行签订合同办理此类业务。

2）接收金融机构（Receiving Depository Financial Instruction，简称RDFI）。主要是本行客户通过第三方（即其他美国银行）借记或贷记客户账。在贷记方面主要用于接收工资、退休金、政府退税。在借记方面用于水电费、每月的房贷、保险、交税及网上付款等。

（2）业务流程

1）发起金融机构。柜员上传ACHODFI文件，系统进行合规检查（反洗钱检查），柜员可调阅反洗钱命中记录并打印清单（但相关记录仍可继续操作），主管柜员授权后，系统发起账务处理（借记客户账，贷记联储账），若扣账成功，则生成ACH ODFI文件，后续通过FEDLINE COMMAND发到联储。

如发生ACH部分退回的情况，经办柜员将联储返回的Return File上传到系统供调阅并打印，以后续手工处理。

2）接收金融机构。银行将收到的ACHFile上传至系统；系统进行合规检查（反洗钱检查），对检查通过的记录，主管柜员授权后，系统发起账务处理（借记或贷记客户账）。

系统实时生成拒绝报告和接受报告。对于拒绝报告的记录（含合规检查失败的），需要进行调账处理（含扣收手续费）。如退款，要与调节账和联储账平账。如不退，要与调节账和客户账平账。余额不足要退回交易的每笔收费。

2.泰国特色资金清算业务

（1）功能介绍

某行泰国分行为适应银行全球一体化发展战略的实施，充分融入当地市场，加入了当地清算组织（ITMX）。泰国小额支付系统主要完成泰国分行加入ITMX后的柜台现金转出转款、柜台账户转出转款、他行转入转款、ITMX清算文本生成与发送、送当地监管数据等功能。

（2）业务流程

1）本行现金或者账户从柜台转出转款交易，包含以下处理流程：

①柜台现金汇款，柜员根据客户转出转款申请书，先在柜员前端系统上完成现金到内部账户的转账，然后在银行泰国小额支付系统中完成后续汇款处理。若客户为银行存量客户，直接在系统上完成汇款处理。(www.xing528.com)

②经办柜员进入本系统录入金额、收款人账号等信息，系统自动算出手续费金额，提交后由系统经过向ITMX清算系统向转入银行发起查询交易，收到返回后回显收款人客户名称，核对回显的收款人名称无误后为客户办理转款业务。

③系统自动将客户信息实时发送反洗钱系统检测，如果命中反洗钱，需要授权后进行后续交易。

④系统调用核心银行系统做记账处理，汇款金额计入内部账户，手续费计入收费科目。涉及客户账的交易，实时记录交易对手信息。交易完成后，打印客户回单。

⑤经办柜员完成操作后，交易进入系统复核队列。由复核人员在柜员前端系统上查看，并批量或单笔授权发出。如果复核通过，系统调用核心银行系统做记账处理，金额成功计入清算账号后，系统向ITMX清算系统发起贷记交易。如果系统收到ITMX清算系统返回贷记成功后，交易成功。复核柜员选择拒绝，退回给经办，经办可以重新提交复核或者冲正。柜台提供转出转款的交易联机查询，基本要素内容包括汇款人信息、收款信息和交易信息。

2）他行向本行账户转入转款交易。其他成员银行通过ITMX发送转入转款请求后，本行系统向ITMX清算系统接收查询交易，进行本行账号合法性检验并返回报文，对方确认并发送ITMX贷记交易报文后为客户自动入账，入账成功后返回ITMX贷记成功报文。柜台提供转入转款的交易联机查询清单，基本要素包括转出银行信息、收款客户信息、交易信息和ITMX参考流水号。

3.加拿大银联资金清算业务

（1）功能介绍

某行加拿大分行银联收单以中国银联卡为载体，提供银联清算等金融服务，此业务可以与本地退税购物公司等第三方合作开展。对方提供收单系统与银联对接并负责POS接入及商户服务，分行负责商户清算及商户入账。银联收单团队主要从事市场营销、审批商户申请、清算和争议处理四部分。为了支撑该业务，银联收单系统需具备清算入账以及账单系统功能。

（2）业务流程

1）商户信息维护。在做收单交易之前，需要业务人员先将审批通过的商户信息维护进系统，主要分成五个模块来实现：公司注册信息管理、商户基本信息管理、联系人信息管理、重开户操作管理、审核授权操作。

2）银联数据导入。系统提供文件导入界面，由业务人员手工将银联的报表文件导入到系统中，供后续的业务逻辑处理，如果是节假日后的第一天，业务人员需要逐个导入上一工作日以及节假日的文件。

3）生成过账清单。系统展示报文文件信息，柜员触发生成过账清单功能后，系统自动区分销售/退款交易、退单交易、再请款交易，并且区分行内客户与行外客户，生成不同的过账清单。

4）批量账务处理。系统汇总展示过账信息，业务人员前端触发后，系统发送核心系统进行批量账务处理。处理完成后更新状态信息。

5）失败交易处理。对于处理失败的传票（包括手续费、清算账、汇款），业务人员可以根据不同失败原因进行处理。

6）商户对账单。系统前端提供对账文件下载功能。其文件可由系统根据维护的账单周期（周、月）和类型自动生成，也可根据前端的选择时间段、账单类型等手工触发系统生成。

7）催款通知单。对于销售/退款汇总净额为负的他行账号以及拒付/再请款汇总净额为负的他行账号，系统除了进行手续费、清算账的账务操作外，还会自动生成一条催款通知单记录，另外，系统提供了查询页面，业务人员可以输入催款通知单号等信息查询出相应的催款通知单记录，以列表形式展示。

8）交易查询。对于业务人员导入的文件，系统提供交易查询功能查询每笔交易的明细信息。

9）统计报表。系统会提供商户信息报表，供业务人员将公司、商户相关的信息以Excel的格式下载下来。