全球银行信息系统建设，适应收付款业务需求

收付款业务是跨国公司日常经营的核心业务之一，反映了企业的现金流状况。由于企业的收付款流程和方法受到很多因素的影响，例如行业特征、销售方式、商业惯例、对手信用、地理因素、税务规则等，因此收付款业务也是银行最具产品和服务多样化的业务领域之一，这里我们主要关注跨国公司的全球收付款业务需求。

跨国公司的全球收付款业务需求与一般本地企业有明显的差别，主要原因有两个：一个是跨国公司大都采用资金集中管理模式，收付款业务通常进行集中处理；另一个是跨国公司的业务往来对象除了各分、子公司在本地的往来对象，还有大量的跨境往来对象，这里面又有不少往来对象属于同一个集团。因此，跨国公司的全球收付款需求有特殊的复杂性：第一，跨国公司全球经营，特别是生产过程的全球分工和面向全球市场销售的生产销售模式，使其收付款呈现跨境、跨行、多币种的特点，这种情况下，银行的支付清算能力显得特别重要，特别是美元、欧元、英镑、日元等国际货币的支付清算能力。第二，跨国公司普遍采用的资金集中管理模式，以及巨大的收付款交易量，使其普遍期望银行提供单一批量接口实现不同类型、不同币种的收付款。因此，银行必须对自己的收付款功能接口进行整合，将不同类型、币种收付款功能的差异对客户进行屏蔽。第三，跨国公司通常对于收付款的到账时效性、准确性等有极高的要求，银行的收付款处理需要尽可能实现直通式（STP）处理，这意味着对输入的收付款人信息合法性检查、汇款处理的清算路径选择、反洗钱检查、报文自动识别和分发、清算备付金管理、监管信息报送等都需要提升系统的自动化处理能力。第四，跨国公司自身内部处理带来的个性化复杂需求，例如支持自定义账号收付款、代理支付下显示三方交易信息、收付款业务全流程状态实时查询等。这些复杂的个性化需求，要求银行的系统必须具有较强的灵活性。

当前，为满足跨国公司的全球收付款业务需求，银行必须提供以下一些产品服务。

（1）全球汇款转账

汇款转账是跨国公司在全球收付款业务处理中最常采用的支付结算方式之一。全球汇款转账的能力，往往体现了一家国际化银行的基础服务能力。

跨国公司较一般的企业，对银行提供的汇款转账服务有更高的要求，这些更高的服务要求集中在以下几个方面：

1）汇款快速到账：跨国公司对汇款到账的时效性要求极高，特别是对银行集团内的汇款，例如从同一银行集团的伦敦分行汇款至东京分行，甚至要求实时到账。

2）汇款费用方面：关于汇款费用，跨国公司通常有三方面的需求：第一个是价格，希望银行提供有弹性的汇款收费标准，收费价格能根据其业务量进行调整，给予优惠费率；第二个是收费方式，部分跨国公司希望银行能提供打包收费机制，按照一定的周期进行一笔收费；第三个是特殊交易减免费用，例如在投资场景下，跨国公司汇出的资金可能是投资的资本金，因此要求汇款全额到账。

3）自动汇兑方面：为缩减流程，加快付款效率，部分跨国公司会要求银行提供汇款自动汇兑功能，即以币种A汇出，收款方以货币B入账，汇率则以挂牌价或客户与银行约定的定价规则执行。

4）信息服务方面：跨国公司为便于自身的记账、对账等财务处理，通常希望银行提供的交易信息能支撑自动化处理，为此，一般要求汇出、汇入银行提供的交易信息都能包括交易对手、客户业务编号、详细的业务信息等。

（2）SWIFT Net批量收付款(www.xing528.com)

当前，随着ISO 20022标准的推广，基于SWIFT Net File Act的批量收付款服务，已经成为跨国公司关于全球收付款管理解决方案的基础要求。典型的SWIFT Net批量付款业务流程主要由以下几个步骤组成：

1）客户通过SWIFT Net FileAct服务，向银行提交批量付款指令文件，接口格式一般遵循pain.001.001.0x格式。通常该文件中包括了各种不同类型的付款指令，例如行内转账、跨行汇款、跨境汇款等。

2）银行接受付款指令文本，解析付款指令，将付款请求发送至不同的支付系统进行处理，并收集各个支付系统的交易处理结果。银行汇总交易处理结果，通过SWIFT Net File Act将交易结果发送回客户，交易结果文件接口格式一般采用pain.002.001.0x格式。

3）银行通过SWIFT Net File Act将账户报告发送至客户，一般使用camt.053.001.0x或camt.052.001.0x报文，客户以此为依据进行后续的账务处理。

SWIFTNet批量收付款具有成本低、多语言支持好、报文格式可定制等特点，非常适合跨国公司的需要。

（3）净额结算系统

净额结算作为国际上已经相当成熟的一种多边贸易结算模型，2012年之前由于监管限制不允许在中国使用，从2012年跨国公司外汇资金集中运营管理试点开始，监管明确允许跨境货物贸易项下的净额结算。

净额结算业务对于跨国公司而言就有巨大的业务价值，在跨国公司的实践中，净额结算主要有三大好处：第一，可帮助跨国公司提高内部关联交易的处理效率；第二，可大大降低支付的次数和金额，减少外汇交易次数，从而节约手续费支出；第三，可帮助跨国公司在整个集团建立标准的内部关联交易流程，减少一些地区差异。

从业务分析看，净额结算的主要组成，一个是贸易结算服务，贸易结算过程中并不涉及资金的实际划转，另一个是资金结算服务，除此之外是起辅助作用的信息报告、收支申报等服务。在实践中，关于贸易结算服务有不同的供应商方案，第一种为跨国公司自建，第二种为银行提供，第三种为第三方专业供应商提供，且存在通过银银合作提供完整解决方案的情况，例如A银行提供贸易结算服务，B银行提供资金结算服务。