全球化银行卡业务需求

银行卡业务涉及社会发展的各个领域，有力促进了金融产品的电子化发展，为银行个人业务的发展提供了有效的载体和手段。

1.全球发卡业务需求

（1）信用卡申领需求

1）信用卡申请。具有完全民事行为能力的、有一定直接经济来源的公民，可以向发卡行申请信用卡。申请方式一般是通过填写银行卡申请表，申请表的内容一般包括申领人的名称、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其基本情况等。客户按照申请表的内容如实填写，并递交填写完毕的申请书，同时还要提交一定的证件复印件及有关资信证明等资料给银行。申请表都附带有使用银行卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

2）信用卡审查。发卡银行接到申请人交来的申请表及有关材料后，要对申请人的信誉情况进行审查。审查的内容主要包括申请表的内容是否属实，对申请的单位还要对其资信程度进行评估，对个人还要审查担保人的有关情况。通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。

3）信用卡发卡。申请人申领信用卡成功后，发卡行将为持卡人在发卡银行开立单独的信用卡账户，以供购物、消费和取现后进行结算。

4）信用卡开卡。由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。信用卡开卡后一般需同时为卡设立密码。

为促进信用卡业务全球化发展需要，外籍人士可以凭护照以及中国公安部门签发的居留证（有效期一年以上），在国内银行申请信用卡，也可以在国外分支机构申请，申请流程大致相同。

（2）全球化信用卡产品设计需求

信用卡业务在国内开展时间较短，在开展初期银行对持卡人的限制也会相对多一些。比如银行惯例是将最低还款额设定在消费金额的10%，卡片丢失挂失前的责任要由持卡人来承担等。但随着全球化业务的发展，银行在设计银行卡产品时，尤其是国际卡产品，开始向国际化靠拢，比如在还款时，银行不会为持卡人设定最低还款额，而是双方具体协商分期方式，在持卡人减少了还款压力的同时，银行也可以因此而获得更多的利息收入。在境外消费外币，可以使用人民币还款。卡片意外丢失，银行还会为持卡人挂失前所遭受的被盗用损失买单等。

2.全球收单业务需求

银行卡收单业务是指银行向商户提供的本外币资金结算服务。通俗讲就是持卡人在银行签约商户刷卡消费，银行将刷卡消费的资金在规定周期内结算给商户，并从中扣取一定比例的手续费。

（1）收单业务的重要性

收单业务是整个银行卡业务的基础。在银行卡产业的价值链中，持卡人是银行卡的最终使用者，是整个银行卡产业产生利润的主要来源。持卡人通过使用银行卡而获得各种便利，并为此支付费用。而发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境，并提高使用银行卡的便利程度，因此收单业务是整个银行卡体系运行必不可少的基础。

收单业务促进银行卡使用，增加中间业务收入及盈利。一方面，银行卡只有“活”起来，产生交易，才能带来收益。发展收单业务，改善银行卡受理环境，拉动消费，能够促进银行卡交易的快速增长，从而给信用卡带来产生收入的可能性。另一方面，收单业务通过为商户提供资金结算服务本身也能给银行带来收入，是银行卡收入的主要来源之一。

发展收单业务，通过与特约商户的合作、交叉营销，为持卡人提供优惠或额外增值服务，是提高持卡人的满意度和忠诚度，打造银行卡核心竞争力的有力手段。

此外，发展收单业务还能为进入新的市场类型提供渠道，能为将来开户行发展新的对公结算业务、信用卡业务做好市场准备，并为个人贷款、消费信贷等业务奠定基础。

（2）收单业务手续费

收单业务手续费收入是银行重要的中间业务收入之一。以POS收单为例，商户需要缴纳结算手续费，收费标准根据商户类型确定，各类商户有自己专门的代码，简称MCC码，一般是以4位阿拉伯数字体现，如：百货、服装、五金、餐饮、KTV等，代码各不相同，行业又分为一般类、餐娱类、民生类、批发类等，其中民生类手续费最便宜，一般类其次，餐娱类最高，还有批发类可做封顶机制。

POS跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行，提供POS机具和完成对商户资金结算的收单机构（统称收单方），以及提供跨行信息转接的卡组织。一般采用固定发卡行收益和卡组织网络服务费方式，即每笔商户结算手续费，发卡行获得的固定收益和卡组织收取的网络服务费按照央行规定的信用卡收单手续费标准执行。

（3）收单业务全球化发展方向(www.xing528.com)

1）大力发展国外商户，可以通过加入国际信用卡组织，在获得与信用卡组织及其会员机构的签约商户处持卡消费的许可。也可以主动联络国外商户，使其成为称为本机构的签约商户，还可以通过争取国际网络商户受理本机构的信用卡的方式增加签约商户。

2）巩固发展外卡收单市场份额，通过持续提升银行在外卡收单清算、争议处理方面的水平，提升对商户的服务质量，帮助商户防范外卡收单风险，保证商户安全收款。

3）同时，降低货币兑换服务成本，提高业务利润空间，引入电子签名等新技术，改进业务流程，提升银行自身品质。

4）发挥规模优势，加强与国际信用卡组织合作，通过论坛、培训、交流等方式深化与国际信用卡组织在数据、知识、经验等方面的分享，增强银行业务管理能力，从而增强竞争优势。利用国际信用卡组织营销资源，统一宣传形象，提高银行外卡收单品牌在商户中的美誉度。

5）加强风险控制水平，大力发展优质外卡网上收单商户，严格商户审批，严查出售假货、非授权商品、违禁商品的商户，加强过程监控，提前发现并尽早关停违规商户。利用国际信用卡组织拓展国内网上收单业务契机，与国际信用卡组织一起大力拓展其信用卡网上收单商户。

6）拓展外币分期业务，推广外币分期产品，优化商户分期操作流程，扩大分期交易额，结合留学高峰期推出相关营销活动，提升交易规模。

7）拓展海外收单业务，推广集中海外收单平台，拓展银联卡海外收单市场及海外网上收单业务。

3.全球清算业务需求

银行卡清算业务主要是资金清算，指银行之间把支付业务往来所产生的资金进行结清和划拨。清算业务是银行卡业务的一个非常重要的环节，做好银行卡业务的清算工作，有利于银行安全、迅速地划拨资金，加速资金周转，提高资金使用效率，有利于防范支付风险，维护金融稳定，有利于改善金融服务质量，提高经济运行效率，是银行卡业务全球化发展的重要保障。

信用卡业务资金清算分为客户资金清算、商户资金清算、银联资金清算、外卡组织资金清算、总分行资金清算。

1）客户资金清算是由指客户发起的用卡交易及由系统内生的利息费用等，最终引起客户账户余额变动的相关业务。客户用卡交易包括：POS消费、ATM取现、柜台取现、柜台还款、网银转账等，系统内生交易包括利息、滞纳金、跨境消费货币转换费、跨行ATM手续费、柜台取现手续费等。

2）商户资金清算是银行根据每日商户完成的有效刷卡交易，在扣除费用的基础上将交易资金划拨至商户指定的清算账户，商户资金清算流程如图2-16所示。

图2-16 商户资金清算流程

3）银联资金清算是对银联跨行交易资金进行清算的过程。清算方式一般有日终轧差、净值清算。清算资金主要包括交易本金、手续费等。清算原则：以银联的清算数据为依据，以银联的数据为准先行清算，差额挂账，查明后再进行调整。

资金划拨由银联发起，通过人行大小额系统进行。银联和商业银行在人行都开立清算账户，银联借记或贷记银行在人行开立的清算账户，资金划拨完成后，发通知报文给银行相关系统，完成资金划拨。

4）国外信用卡组织资金清算是发卡机构发行的维萨卡（VISA）、万事达卡（Mas-terCard）、美国运通卡（AMEX）、大莱卡（DINNERS）、JCB卡等，在境外使用，或这些国外信用卡组织银行信用卡在境内商户使用，涉及国外信用卡组织与国内发卡机构和收单机构之间的资金清算过程。

为了完成于国外信用卡组织间资金划拨，国内银行要在外卡组织指定银行开立清算账户。资金划拨一般由国外信用卡组织发起交易，通过SWIFT系统完成。

5）总分行资金清算是指收单机构和发卡机构属于同一银行下的不同分行（或总行），所以对于信用卡交易涉及分行与分行之间以及总行与分行之间的资金清算。

在总分行之间清算之前，首先要进行交易清分，交易清分是指对交易日志记录的成功交易，按分行进行汇总轧差形成应收或应付金额，生成相应报表用于各分行核对，一般通过分行和总行对开的“跨机构交易产生的资金清算往来”账户完成资金清算。