全球化时代银行卡风险防范

银行卡逐步迈入国际化市场，防范经营风险尤为重要，发卡行需要对银行卡在全球化经营下的风险情况及其成因进行分析，提出防范风险的具体措施。

1.银行卡全球化经营主要风险

（1）信用风险

发行国际银行卡主要是依据客户当时的经济情况和信誉程度，然而客户的具体情况是一个动态的过程，宏观经济走势、持卡人所在行业的兴衰、财产突然损失或贬值，甚至持卡人的身体状况的变化都可能导致持卡人经济状况恶化，从而引发持卡人的信用风险。

（2）欺诈风险

近年来不法分子利用高科技手段进行欺诈犯罪日益猖獗，欺诈风险越来越突出，形式多种多样，如伪造假卡、虚假申请、利用未达卡欺诈等。

（3）汇率风险

国际化信用卡的运作模式通常是在商家、消费者、发卡行、收单行、VISA、Mas-terCard组织运行，发卡行和收单行通过VISA、MasterCard组织进行清算，实际上进行了资金的两次转换，而发卡行和收单行大都是银行担任的，也就意味着一家银行可能面临两次资金转换，由于持卡人刷卡取现和还款之间存在时间差，汇率风险由此产生。(www.xing528.com)

2.银行卡全球化经营风险防范措施

（1）不断完善个人征信体系

在开展银行卡国际化业务过程中，如何简便而又准确地掌握持卡人的资信情况，是防范银行卡信用风险的关键。当前我国信用征信体系建设比较落后，应大力完善个人征信体系。个人征信体系主要采集个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范信用风险的需要。

（2）实行EMV迁移防范欺诈风险

为了根治磁条卡的欺诈交易问题，VISA、MasterCard等国际卡组织推出了新一代的EMV规格的芯片卡。由于CPU芯片具有独立运算、加解密和存储能力，所以安全性能更高，加上芯片卡的复制难度比磁条卡大，使得银行卡伪卡盗刷变得更加困难。在应用上智能IC卡与读卡器之间采用加密的数据通信方式，交换数据具有很强的安全认证机制，精密程度也远高于磁条卡，可大大减少伪卡犯罪的可能。

（3）建立同步套期保值机制

在国际化经营过程中，套期保值是外汇市场风险常见的对冲手段之一，以此来转移、规避价格风险。如某银行预计4月份国际信用卡外币刷卡取现金额为200万美元，3月31日该银行购入200万美元，假定客户每月30号按最低还款额还款，假定31号汇率是1美元兑换人民币6.2002元，银行在买入现钞200万美元的同时，应在期货市场卖出200万美元的期货，这样在4月30号还款到期日假定1美元兑换人民币6.1987元银行在现货市场上亏损（200万×0.0015）0.3万元，而在期货市场上赢利0.3万元，赢利等于亏损，这样银行规避了损失，而银行从国际信用卡业务中可以收取较高的年费、手续费等。