银行信息系统建设在全球化时代

银行卡作为一种金融产品，其运行流程决定了银行卡业务的全球化特征。

1.全球化是银行卡业务发展的必然趋势

银行卡业务全球化发展是必然趋势，主要表现在以下几个方面：

1）从银行卡业务盈利模式分析得出，银行卡业务主要收益产生于持卡人用卡消费，其业务经营要顺应持卡人境内或国外用卡消费意愿。持卡人消费范围不仅仅局限于国内实体商户，也包括国外实体商户、网络跨境支付等，典型的消费途径有国外旅游消费、网购国外商品等。持卡人的国外消费需求促进了银行卡业务向国外拓展，首先是获得国外商户，其次是开发出方便快捷的还款途径，这些都是银行卡业务全球化发展的表现，属于围绕持卡人需求主动全球化的行为。

2）全球化发展是扩大发卡规模、降低相对成本的要求。银行卡业务经营前期投入成本较大，卡均成本较高，要实现业务经营盈利，发卡量和使用量要达到一定规模。在扩大发卡量方面，国内市场有限，必须拓展国际市场。开拓国际市场的方式很多，可以设立国外分支机构直接受理银行卡业务，可以加入国际信用卡组织联合受理发卡等业务，也可以与国外业务经营机构签订协议联合发卡或代理业务。在增加用卡量方面，可以增加国际签约商户数量，加入国际信用卡组织。联合发行信用卡是扩大签约商户数量方式之一。

3）参与国际竞争有利于提高盈利能力。银行卡业务的全球化意味着银行卡业务要参与国际竞争，包括在国际市场上与信用卡同业竞争，以及在国际市场上与其他金融业务竞争。在与同业竞争中打造品牌价值，在与其他金融业务竞争中，突出业务优势；而品牌价值和业务优势都可以增加持卡人使用银行卡的意愿和商户受理银行卡意愿，有利于业务市场份额的增加和业务规模的扩大，进而提高业务盈利水平，因此参与国际竞争的要求也促使了银行卡业务的全球化发展。

2.银行卡业务全球化发展的可行性分析

银行卡业务的同质化决定了银行卡业务异地运行的可行性。所谓同质化，就是不同特征的事物在发展过程中其内在本质特征变化逐渐趋于一致的过程。银行卡业务全球化发展的物质条件之一就是不同机构发行的银行卡能够在各个机构布设的POS机、ATM机上使用，国际清算方面不存在障碍，银行卡业务的同质化满足了全球化发展的要求。(www.xing528.com)

银行卡卡片规格的同质化决定了银行卡可跨国家、跨地区使用。制作实体银行卡要符合国际统一的规范，包括形状、大小、尺寸。实体银行卡形状尺寸统一，POS机和ATM机可通用。

银行卡业务运作流程的同质化决定银行卡可以在不同国家、地区的信用卡组织范围内进行刷卡、网购、清算等业务运作。国内外各个银行卡业务经营机构可能在授信政策、运作策略、操作规程等方面有所不同，但基本业务流程是一致的，这就决定了经营机构在不同国家和地区运行业务的可行性。银行卡业务通常包括刷卡消费、网络购物、支取现金、资金清算等，这些异地运行的业务的共同点是剔除了政策、策略、操作规范等方面的差异性，保留了业务流程的一致性，由此可见银行卡业务流程的同质化也是银行卡业务全球化发展的因素之一。

银行卡业务的盈利能力促使不断追求利润最大化成为银行卡业务经营机构全球化发展的动力，要求银行卡业务不断扩大业务覆盖范围，打破地域限制，面向国际市场。银行卡行业有实力不依赖外界自行解决好地域限制造成的问题。各国政府之间也会因为发展经济需要，主动解决阻碍发展的壁垒。由此可见，追求利润最大化的动力使银行卡业务全球化发展现实可行。

3.银行卡业务全球化的实现条件

首先，要提高品牌认可度，保证银行卡业务全球化发展顺利进行。品牌的认可度对银行卡业务全球化发展的影响很大，认可度高的品牌代表高质量的产品、优质的服务和良好的信誉，国际认可度高的信用卡品牌拓展国际市场较为容易。目前银行卡经营机构采用以下方法提高银行卡品牌认可度：首先是加入信用卡组织，发行带有信用卡组织标志的信用卡，通过信用卡组织的高认可度提高品牌的认可度；其次是与品牌认可度高的产品和服务生产商发行联名卡；最后，可以邀请社会知名人士为本品牌银行卡业务做广告宣传。上述方法都是通过借助其他品牌的认可度扩大银行卡品牌被认可的范围，实现业务范围的扩大。

其次，应确定银行卡业务全球化发展的基础客户群。为了银行卡业务的全球化发展，必须增加有利于全球化发展的客户群，该客户群主要是具有国外消费需求的消费者。