近几年，随着我国人民币国际化进程加快，跨境人民币交易产品不断推出。海外跨境人民币零售业务产品主要是汇款相关产品。以某国际化商业银行为例，目前海外人民币业务主要业务品种有：人民币预结汇、人民币汇款、人民币转汇、预约跨境汇款、集团内跨境实时汇划。
1.人民币预结汇
境外银行客户汇往中国境内使用外币汇款，银行系统根据发布的预结汇牌价计算出相应的人民币金额，填写到SWIFT报文固定场，收款行以人民币金额解付给收款人。
系统以预结汇牌价计算出人民币金额，报文信息还包含汇款用途和收款人证件号，报文汇往本集团指定的境内分行，收款行以报文指定的人民币金额解付给收款人。人民币预结业务流程如图2-1所示。
人民币预结汇的特点：汇款金额为外币，可以是美元、欧元、英镑、日元、新加坡元、澳元；解付金额是人民币；提前约定汇率，客户可以避免汇率波动，系统在汇出时已经折算好解付给收款人的人民币金额；收款人受国内结汇额度限制，个人每年额度不超过等值5万美元。
图2-1 人民币预结汇业务流程
2.人民币汇款
指以人民币为汇款货币的跨境汇款。对海外银行而言，包含汇出和汇入业务。汇出业务是指海外行以人民币为汇款货币汇往中国境内分行或海外银行。汇入业务是海外行接收从国内清算中心、中国香港或其他海外行汇出的汇款。
（1）业务分类
对于海外与中国境内的跨境汇款：
1）公司汇款：主要是贸易融资用途，汇款货币为人民币。
2）个人汇款：汇款人与收款人同名，每日限额8万元（该业务目前暂停办理）。
对于与其他海外银行的跨境汇款，额度没有限制。
（2）限制条件
个人汇款要求同名规定，汇款人与收款人必须相同，贸易结算汇款无须控制。中国境内个人汇款，每人每天最大汇款金额为人民币8万元，汇款累计金额超过限额，系统拒纳并提示。境外和贸易汇款，无须控制限额。
3.人民币转汇
中资银行海外分行可以利用自有清算和人民币资金方面的优势，开拓市场，做当地同业的人民币业务代理行。当地同业在代理行开立人民币账户，代理行负责转汇等业务。人民币转汇业务流程如图2-2所示。
图2-2 人民币转汇业务流程
4.人民币预约汇款(www.xing528.com)
由银行自动触发交易的一种业务品种。客户与银行签订协议，指定日期或指定金额，由银行系统自动发起汇款。
目前预约汇款为客户提供了按日期、周期、金额三种预约功能：
1）按日期是根据客户协议中指定的汇款日期由系统自动发起汇款。
2）按周期是指定周期发起汇款。周期有日、单周、双周、月。
3）按金额触发：指定保底金融，判断在设定时间区间内，如果账户余额超过保底金额，将超过保底余额的部分自动汇出。
该产品优点在于通过人民币预约汇款，客户不用每次到柜台办理业务，为客户提供便利选择。
5.集团内跨境实时汇划
集团内部跨境支付的业务产品，指集团内发起汇款，汇款人、收款人都是集团内客户，款项即时到账，交易信息实时反馈的特色汇款新产品。
（1）业务示意图（见图2-3）
银行A发一笔跨境汇款给系统内汇入银行，支付指令由系统内部系统—支付清算平台传递，不用经过SWIFT网络，实时到账。
图2-3 跨境实时汇划业务示意图
（2）业务流程
跨境实时汇划业务流程如图2-4所示，主要分为两步。
汇款客户信息验证，汇款行发起交易时，检查录入的汇款人账号等信息是否正确。同时把汇款方信息、清算行信息、收款人账号送到支付清算平台。支付清算平台把收款人账号转发到汇入行，验证账号是否正确。如果正确，把收款名字送到黑名单检查，如果没问题，则返回收款人名字到支付清算平台。支付清算平台把清算行信息送到清算行检查，同时判断是否在截止时间前。清算行把检查结果返回给支付清算平台。
交易提交过程，如果第1步检查通过，就联动到交易提交画面。柜员把汇款信息补录完整，可以提交交易。交易成功后，汇出行记账，把支付信息送到支付清算平台，支付清算平台调用汇入行交易接口记账汇入行账，同时调清算行交易接口记清算行账。
（3）优点
跨境转账实时完成，收款客户可以即时到账。操作信息交易即时反映，遇到收款信息不准确时可以马上反馈处理，提高了实效性。交易无须通过SWIFT网络，节省了电报费，提高了支付清算效率，满足集团内资金和交易内循环处理的发展要求。
图2-4 跨境实时汇划业务流程
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