贷款业务是商业银行最主要的资产业务，是商业银行最重要的利润来源，也是与客户保持良好关系的重要条件。一家商业银行资产质量的好坏、贷款的规模和结构，对商业银行安全性、流动性、营利性目标的实现，及其经营成败具有关键性和决定性的意义，因此贷款是商业银行资产经营的重点。
1.共性需求
（1）公司贷款业务
公司贷款业务指的是商业银行或其他信用机构以一定的利率或是约期归还为条件，将货币资金转让给其他资金需求者的信用活动。贷款对象主要是企业、事业、机关、部队和社会团体等单位客户。
主要公司贷款产品有以下几种：
1）固定资产贷款是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。这种产品有如下特点：一般贷款金额较大、一般期限较长，大都为中期或长期贷款且大部分采取分期偿还，在贷款方法上，一般采用逐笔申请、逐笔审核的方式。
2）流动资金贷款是指为满足客户在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。按贷款期限可分为1年期以内的短期流动资金贷款和1～3年期的中期流动资金贷款。这种产品有如下特点：贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低。
3）银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。这种产品有如下特点：贷款金额大，期限长、银团贷款叙做形式多样、银行可获得可观的费用收入、有效地分散银行授信风险。
4）零售贷款业务指的是商业银行等金融机构向个人客户发放资金，满足其消费或经营的金融需求，并要求个人客户在约定期限内还本付息的信贷行为。贷款对象是符合一定条件具有完全民事行为能力的自然人，不包括法人。
主要零售贷款产品有以下几种：
①个人一手住房贷款：贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买一手住房的商业性贷款。借款人所购房产一般为房地产开发商开发建造。
②个人二手住房贷款：贷款人用自有资金向借款人发放的用于在二级市场购买住房的商业性贷款。
③个人商业用房贷款：贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买商业用房（包括商铺、办公用房等）的商业性贷款。
④个人消费类汽车贷款：借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项，不足部分由银行向其发放并直接支付给汽车经销商的贷款。
⑤个人存单质押贷款：以借款人未到期的定期本、外币储蓄存单做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。
⑥个人住房公积金贷款：按时足额缴存住房公积金的借款人，在购买、建造、大修自住住房时，以其所购（建）住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质押物，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，向住房公积金管理中心申请的以住房公积金为资金来源的住房贷款。
2.海外特殊需求
（1）提前还款再提取
提前还款再提取是在海外常见的一种对信贷资金的利用行为，一般应用于普通零售贷款。目前国内未开展此业务，在澳大利亚的房屋贷款中运用非常广泛。
贷款人在偿还每月应还本金和利息时，如仍有资金富余，可允许偿还部分本金以减轻后续利息压力。当贷款人因各种情况需资金周转时，也可从账户中通过银行追加放款方式取出之前提前还的本金应急，可提取的最高限额为提前还的本金总金额。提前还款再支取性质介于正常贷款和透支贷款之间，贷款账户为不可循环额度，但在提前还款后，可将多还的部分资金再次提取。
不限还款方式、不限时间，只要贷款账户不逾期，提前还款部分就可再提取，甚至提取的金额可以还到期贷款。再提取的时间从有提前还款金额开始，到账户到期日为止。不受正常的不可循环额度控制，不走审批流程，不需发放审核。
（2）以费代息
部分海外金融行业利率市场化已较为成熟，利差收益有限，但允许通过提供个性化特色服务等方式收取各种费用来增加银行赢利点。目前海外各行对于费用的种类和收取方式需求如下：费用收取方式分为批量和联机；费用收取方式有固定金额收取或按费率计算；费用定义种类丰富，可按参数定制。
（3）罚息优惠期
银行在合同中与客户约定了罚息宽限期（优惠期），当贷款逾期后，在罚息宽限期内，按照约定减免罚息。根据罚息宽限期功能特点，启用并优化罚息优惠期功能，使罚息优惠期的长度、罚息优惠期的罚息利率标识在任何情景下均可维护，以适应银行业务需要。(www.xing528.com)
（4）固定利率（Constant Rate）还款计划
固定利率（Constant Rate）还款计划是一种便于客户调整自身还本金额的还款计划。贷款账户在放款时，可以根据设定的固定利率（Constant Rate），使用等额本息公式推算每期还本金额，根据贷款账户的执行利率计算还息金额，两者相加得到每期还款金额。
（5）客户约定还款金额
客户约定还款金额是客户根据自己的需要，提出的每期还款金额，并与银行协商达成一致来确定还款计划。贷款账户放款时，将会考虑客户约定还款金额并决定最终的每期还款额，客户约定还款金额可以在账户生命周期中进行调整，还款计划也需按照调整后的客户约定还款金额进行重算。
（6）贷款拆分合并
为了满足客户多样性的需求，对同一个客户、同一个产品、同一额度项下的多笔贷款进行随意组合合并，或对于一笔贷款拆分出多笔贷款。
（7）货币转换
为了满足客户多样性的需求，最大限度地满足客户规避汇率风险的需求，对客户项下的贷款可以随时随地地进行贷款货币的更换，达到了客户多样需求，方便了客户对各种货币的投资需求。
（8）融资风参
银行贷款转卖给风险参与方，银行与借款人签订的贷款价格（即贷款利率）和银行与风险参与方签订的价格存在利差，银行将此利差计入银行利息收入。银行对借款人按照全部余额正常进行计息、结息以及还息。同时建立一笔“融资风参产品”贷款，该笔贷款的本金为原借款人贷款的转卖金额，利率为银行与风险参与方签订的利率，其计息、结息、还息的分录与原贷款计息、结息、还息的分录相反，以抵扣风险参与的利息体现银行实际收益。还款时，则直接从银行利息收入科目，将风险参与方的应收利息支付给风险参与方。
（9）摊还期限
摊还期限是一种减轻客户还款压力，并渐进式调整贷款还款计划及期限的还款方式。客户选择了摊还期限，则系统会采用摊还到期日而不是账户到期日来计算每期还款额。客户可以在放款后调整摊还期限使用方式，灵活选择摊还期限或者贷款期限，并同步调整还款计划。
3.利息计算规则
（1）利率类型——固定和浮动利率类型互转
为应对海外更灵活的利率需要，需支持贷款账户放款后进行利率类型转换，从固定转为浮动或者从浮动转为固定，转换同时支持利率重定价。
（2）协议利率
为更好地支持“利率类型——固定和浮动”，通过计划形式实现自动化转换，减少人工干预，海外新增协议利率的功能。
（3）利率底利率顶
与客户签约时，约定利率顶和利率底，当贷款利率变化超过或低于设置的利率顶或利率底，则按照利率顶或利率底进行贷款的计息。
（4）复利率以及复利
加拿大住房贷款采用复利率公式进行利率的转换和计算，利息计算采用复利计息模式（俗称的“利滚利”）。对于住房贷款，在计算时有如下两个特点：
首先，根据复利率转换公式和复合次数对年利率进行转换，复合次数是根据一年中利息计入本金作为计息金额的次数决定的。若为半年复利计算，那么复合次数为2，也即一年两次将利息计入本金作为下期的计息本金。若为每月复利计算，那么复合次数为12。当前加拿大住房贷款仅支持复合次数选择2或者12。
其次，对于复利计息模式，在计算利息时需要将上期产生的利息累加至本金中作为当期计息的本金（“利滚利”计息模式）。
以上两点就要求贷款模块存在一个产品可以满足复利利率计算模式，同时提供复利转换利率方法，以实现银行特定的利息计算方法，称这种贷款产品为复利率产品。
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
