全球化时代银行信息系统建设服务

1.客户识别

目前企业客户国际化，个人客户出国旅游、留学、出差、工作、定居等越来越频繁，为客户提供全球化服务的要求逐步提升，对同一个客户，在不同国家，识别为同一客户，即全球客户唯一性识别需要有明确的做法。目前常使用证件类型+号码进行识别，同时对客户姓名、地址以及其他信息进行辅助识别。客户在不同的国家地区使用相同或不同的证件进行开户，可以通过系统自动关联或客户申请的方式进行记录。

系统自动关联：若客户使用相同证件，系统按照证件类型+号码进行识别（或者加上姓名和生日），确认后，在系统中登记，在后续业务发生时，作为同一客户管理。

客户申请：使用不同证件开户，客户主动登记为同一客户，确认后，在系统中登记，在后续业务发生时，作为同一客户管理。

为提高客户信息的管理能力，业务上要求在全球范围统筹考虑客户信息管理问题，有三个目标：

（1）全行统一客户号

除部分业务前置系统外，客户需要首先在客户信息管理系统开户并形成客户号，外部系统通过访问客户信息管理系统获得客户的客户号和客户信息，再在进行业务账户开户。

（2）全行信息统一

保证全行客户信息一致。

（3）全行统一视图

统一查看某一客户申请的所有服务及账户清单。为提供统一的以客户信息为中心的服务、需要提供全球级客户信息服务，用一套系统支持全球的客户信息服务。

全球统一客户服务，需要进行客户号的规划，可以对客户号有不同的号段分配安排、参数化设置，避免全球客户号冲突。

目前大部分银行以账户作为办理业务的依据，提供面向账户的服务，用客户号不能办理业务。如果银行的客户用一个客户号可以办理各种业务，以客户号作为业务办理依据，可以提升面向客户服务的水平。

2.交易服务支持

客户在银行办理业务，一般会进行客户开户、客户信息查询、维护、客户停用、清理等过程。

在客户信息开户和维护时需要提供客户信息反洗钱黑名单检索和授权功能。在全球化客户信息系统中，需要考虑以下特殊要求：

（1）客户信息保护

各国对于敏感的客户信息范围定义不同，某些国家对客户信息有一些特殊的信息保护要求，举例说明如下：

1）卢森堡客户信息不出境。客户信息不出境，是卢森堡的监管要求。敏感的客户信息不允许出境，敏感客户信息必须在卢森堡境内部署的IT系统保存，通信和存储都需限制在其境内，监管会定期组织人员检查信息系统是否符合要求。

卢森堡客户信息不出境的内容主要包括姓名、地址、证件、电话、其他联系方式、宗教信仰、财务、生理信息等。需要在本地建立系统存储，不能传送到其他国家，包括设置在他国的信息中心。

2）日本个人信息保护法规要求。日本监管要求对公对私客户信息查询需要区分不同的访问权限，个人客户信息需要授权人员才可以访问。

3）韩国个人信息保护法规要求。韩国监管将个人证件号码作为敏感信息，要求对个人证件号码加密存储，闭户5年以上的历史客户数据必须从系统中清除。(www.xing528.com)

4）俄罗斯个人信息保护法。俄罗斯政府计划于2015年9月1日起实施公民个人信息保护法，不允许俄罗斯公民信息在俄罗斯境外进行存储、加工等操作，包括账户信息和交易信息。

（2）多语言支持

在全球化客户信息系统中，需支持全球各种语言，每个国家甚至每个客户可以设定自己的常用语言。大部分国家的官方语言默认为一种，某些国家的官方语言有多种，系统需要支持一个客户有多种语言的客户信息，重点是包括客户姓名、地址等关键内容，客户姓名和地址需要支持各国官方语言。对客户信息界面、输入内容、返回界面、提示信息、报表等方面都需要支持多语言，支持客户级配置语言参数，对账单、回单等需要支持客户接受的语言。

（3）客户信息数据长度要求

客户姓名中，中国人的汉字姓名一般比较短，通常在4个汉字以内，在国内的客户信息系统中，个人客户姓名字段长度设计通常是10个字符左右，这样的姓名长度到国外是远远不够的，某些国家的人名特别长，可能超过100个字符。

（4）临时客户信息

目前按各国银行监管的需要，如果未正式开户的客户要进行非账户的现金交易，原则上来说都要记录相关客户信息，并将会报送给反洗钱系统进行后续分析处理。临时客户信息采集主要是客户在银行无客户信息和账户信息，但又需要发生金融交易，例如现金、旅行支票等业务交易时，需要采集的临时客户基本信息。其中现金交易中的外币兑换交易在赎回的时候会对客户信息进行检查，进行赎回的客户必须是最初进行外币兑换的客户。

临时客户的管理可以作为特殊客户类型，纳入普通个人/公司客户交易中管理，仅要求部分必输项，证件可使用内部编码。临时客户不可开立存贷等各类账户、额度、担保品等，不控制信息修改权限。临时客户应支持按名称查询。可使用普通客户各类功能，如客户关系。临时客户和普通客户可以互相转换。临时客户创建、维护纳入维护历史监控范围。系统可以根据客户号、证件类型、证件号等判别事项自动获取临时客户信息。

（5）地址要求

大部分国家对地址填写要求比较自由，用户书写和日常使用比较随意，差不多能识别就可以了。少部分国家对地址有特别要求，客户信息录入地址必须满足监管的要求。例如新加坡对地址要求必须有邮政编码，俄罗斯则对地址内容有严格的标准化要求，每个地址需要严格按标准化格式和选项进行填写，包括地区名、街道名称等要求下拉菜单挑选，需要购买全国地址数据库进行合法性检查。目前通常需要当地外购系统支持，由手工在当地系统录入并检查正确后，导入到客户信息系统的地址栏位。地址的书写需要考虑各国不同的习惯，例如中国的地址通常是从大到小写，按省—市—县—镇—街道—门牌的顺序，有些国家是从小到大的顺序，即门牌—街道—镇—县—市—省。在设计地址数据库字段、显示界面、打印信封等功能时，需要符合当地的习惯。

（6）数据合法性检查

检查客户证件类型和证件号码。各国有不同的证件类型，各国的客户证件号码有不同的检查规则，需要系统提供多种检查规则。大量国家没有身份证，常用护照识别，但每次护照号过期重办时用新号码，给身份识别带来一些困难。某些国家要求必须提供法定身份证件才能开户，采用实名制开户，某些国家无证件要求，可以用假名。

各国有不同的客户信息合法性检查条件。例如客户的国籍/地区与客户类别居民/非居民的关联检查每个国家都不同。

各国要求的客户信息必输项不同。需要支持参数化定义必输项。

（7）客户状态控制

按各国监管和业务的需要，有不同的客户状态控制需求，例如法院冻结状态、内部冻结、不动户、破产、特别监控、VIP等客户状态，状态需要某些控制，提供无控制/提示/授权/拒绝交易的控制，每种状态对各交易有不同的控制要求，需要参数化地灵活定制多种状态，并定义各客户状态对各种交易有不同的控制。每个国家和地区可以按监管和业务需要定义参数加以控制。例如：

1）客户状态为“破产”的客户，建立存/贷账户、支票出售、放款、建立通知等交易须“拒绝”、电子渠道/批量渠道各类金融交易均拒绝；存取款、还款、汇出/转出等交易须“授权”；其他金融交易均须设为“提示”；其他非金融交易设为“无控制”。

2）客户状态为“信息缺失”的客户，所有金融交易均须设为提示客户信息缺失；非金融交易设为“无控制”。

3）客户状态为“待审核”的客户，建立存/贷账户、支票出售、放款、建立通知等交易须“拒绝”、电子渠道/批量渠道各类金融交易均拒绝；其他金融交易均须设为“授权”；其他非金融交易设为“无控制”。

4）客户状态为“待关户”的客户，所有金融交易均须设为“提示”；非金融交易设为“无控制”。