养卡还款延期会助长非理性透支，如何轻松还款？

在刷卡消费、充分享受免息透支带来的快乐时，一定要清楚记得信用卡的还款日期。如果没有按时还款，不少信用卡会将你的免息期的利息一并计算，而且还要缴纳滞纳金、超限费等，这相当于“高利贷”。

不及时还款，还可能影响你的信用记录，进入金融系统的“黑名单”，在你办理房子按揭贷款等业务时都会受到影响。一般银行的信用卡都有最长50~56天的免息期。

很多信用卡的持卡人都认为，50~56天的免息期只要是刷卡消费的都能享受，其实每个银行的免息期都是有一个最长期限和最短期限。一般最短就是20天的，只有你在账单日后的第一天刷卡消费才有最长50~56天的免息期。免息期的长短，和消费时间有关。由于每月的账单日是固定的，最后还款日也是固定的，所以每笔消费的免息期都是不一样的，最长免息期要在账单日的后一天消费可以享受到。

例如：张小姐的账单日为每月9日；张小姐的最后还款日为每月29日；张小姐若在10日消费1000元，则该笔消费可以到下月29日还款，该笔消费免息期可以达到50天；张小姐若在9日消费1000元，则该笔消费在本月29日还款，该笔消费免息期就只有20天了。

牢记还款时间，按时还款，才能保证你的征信记录不会出现污点。有些人觉得每月还款太麻烦，或者怕自己到期忘记，索性提前打入一笔大款项，让银行慢慢扣款。这种做法并不合适得。首先，存在信用卡里的钱是不计利息的，等于你给银行一笔“无息贷款”，这与信用卡的功能正好背道而驰。

还有一点更为重要：打入信用卡的钱，进去容易出来难。有的银行规定，从信用卡取现金，无论是否属于透支额度，都要支付取现手续费。有的银行则按笔收费，每次高达数十元。所以，除非预计即将发生的消费将大于透支限额，最好不要在信用卡里存放资金。

其实还款一点儿也不麻烦，目前信用卡还款方式非常多，你可以通过柜台、ATM机、网上银行转账、第三方转账还款，甚至还可以通过一些24小时便利店还款，当然最好选择一种自己方便的还款方式。尽量避免逾期还款的情况出现，这能在事前做好准备。

第一，投资者可提前申请余额计息的信用卡。国内绝大部分的银行都是采用全额计息的方式，对持卡人偿还的部分也计息，即只要一分未还，对当期应还款全额计息，因此“罚息”非常重。而余额计息的利率计算方式是根据部分还款后剩余的部分计息，这样一来即使信用卡逾期还款也能减少自己的损失。

第二，目前财付通、拉卡拉等网站为信用卡持卡人提供了第三方中介服务，即为避免信用卡逾期还款的出现，通过该中介网站就可以在网上实现跨行、跨区还款而免收手续费。在采用中介网站还款的时候，一定要选择正规的网站，同时仔细核对账单信息，确保每笔消费的真实性。需要注意的是，采用第三方中介网站还款的时候，一定要注意到账日期是否在还款期限内，否则极易造成损失。

第三，最好选择有逾期宽限日的信用卡。不少银行会对持卡人信用卡逾期的第一日发送短信予以提示，一般银行会给予2日的宽限期，只要在2日内还款就可以视为按时还款。投资者最好采用柜台或同行ATM机等较为安全、能确保实时到账的还款方式。若要选择跨行网上银行转账，一定要注意到账时间，最好选择实时到账的方式。广发、深发展、兴业等银行信用卡，可通过“柜面通”业务实现不同银行的跨行还款，不过一般要2~3个工作日才能到账。

第四，针对部分持卡人无力一次性还款的情况，社会上出现了一些“养卡”公司，持卡人为了保持信用记录，在缴纳一笔手续费后，请“养卡”公司代为还款，借以延长透支时间。然而我们一定要慎重对待这种还款方式。一方面，通过“养卡”机构还款只是延长了还款的期限，最终还是要为下一次还款做准备；另一方面，此举会进一步助长非理性透支，使持卡人陷入恶性循环。而且，此举容易泄露个人信息，造成盗刷信用卡的风险。目前，每家银行的信用卡都开通了最低还款额业务，一般最低还款额为消费金额的10%，只要还了该部分金额，就可以减少不良记录的产生。

【理财专家提醒】(www.xing528.com)

为了避免因持卡人的疏忽造成账单逾期，持卡人最好通过关联借记卡来设定信用卡自动还款功能。关联设定成功后，银行就会在最后还款日自动从客户的借记卡账户中扣缴信用卡当月应还款项，轻松还款。不过这里需要注意的是持卡人需定期核查借记卡中的金额，以免借记卡中金额不足而造成自动还款失败。

【特别提醒】

积分不是理财工具

近年来，各大银行的信用卡营销大战愈演愈烈，很多银行为了鼓励消费者办卡，纷纷赠送礼品，并承诺积分可以换取很多有价值的商品。因此，有些人认为信用卡积分是一种理财工具。殊不知，在这过程中他们会遇到很多不如意的事情。

银行一般按照刷卡额的0.25%~9.3%来制定积分兑换的礼品价值。虽然各银行积分累计方式不同，有的银行是消费1元计1分，有的银行是消费20元才算1分，但几乎所有银行基本上都需要消费数万元才能兑换价值数百元的礼品。

有位持卡人研究自己的某张信用卡时，查看了一下自己的积分：9870分，初看觉得挺多，再仔细看看能兑换的礼品，却发现动不动都得几万、十几万才能换一个不起眼的小玩意，9000多的积分能换的根本没几样，而且大部分还得自己掏钱垫上才能换。事实上刷卡消费18000元和60000元，你所获得的积分可能只够换来一个史努比玩具和一个打火机；如果你想换取一些高级点的商品，得自己掏一部分钱。

消费积分满2000分可以说是很多银行积分换礼活动的最低起始门槛，但即使是消费了2000元后换取到这样的积分（以1元1分计），在换取礼物时还要再自己掏一部分的钱。而在2000~3000分这一范围内能够兑换的礼品，大多是一些简单的生活用品和文具，比如某银行积分2000后，还要付24元才能够得到一个钱包，或者加付11元才能换一个鼠标垫。而一旦积分达到10万以上，也必须付出几百甚至几千元的自付款项，才能够得到类似摄像机、数码照相机、存储卡、U盘等高档礼品。

有消费者认为，如果拿信用卡去买房、买车的话，以消费1元人民币积1分算，也可以很容易达到几十万分的积分，这样就可以把一些“大奖”抱回家了。但事实上，大部分的银行都规定，购买房产、汽车等大宗商品是不可以计入积分的。

按照0.25%的回报率来算，银行信用卡提供的礼品奖励，对于高端持卡人而言吸引力非常小，而对于年龄偏小或消费水平较低的持卡人而言，在银行规定的积分兑换有效期内，要达到银行要求的消费水平又比较困难。

因此，信用卡积分换取小礼品到底是否值得，只有你自己能够衡量。在此，只是要提醒你，不要为了获取积分，就放开你的消费欲望，免得丢了西瓜捡芝麻，做出不划算的事情来。