信用积累的关键的介绍

根据调查显示，超过八成的上班族拥有自己的信用卡，使用率高达72.5%；拥有信用卡的上班族中，超过半数者不得不承担一部分利息和负债。其中，超过两成的用卡人认为自己完全被信用卡“套住”，还有两成的人尽管主观上知道信用卡的种种弊端，但每月都难免成为信用卡的“负翁”，已经成为事实上的“卡奴”。之所以会如此，是因为对信用卡的性质不了解，盲目使用而导致的。

想要避免陷入财务陷阱，成为“卡奴”，就一定要合理控制自己的债务。下面是使用信用卡的一些建议：

第一，控制信用卡负债比例。在使用信用卡进行透支消费的时候，要衡量自身还款能力。“卡奴”大致上可以分为两种：第一种是不懂节制消费，或不劳而获心理作祟，使得预支现金过多；第二种是生活或经济困难，不另思出路反而向银行借钱。

（1）要控制好自己总的负债额度，一般来说，一个人或者一个家庭的月负债总额，不应超过月收入的70%。这是经验和理论汇合成的一个有效数字，很有参考价值。也就是说，你每月的房贷等支出和信用卡支出的总和不应超过你月收入的70%，如果超过或者经常超过，那么你就有很大的可能造成“该月负债、下月继续负债”的不良财务状况，结果是未来收入的一部分被用来偿还过去的支出，将来就没有余钱过好日子。

（2）如果必须透支消费，那么透支额度一定要在自己能承受的范围之内。一般来说，信用卡债务不宜超过信用额度的一半。以前，银行对信用卡的信用额度控制得相对较严，一般是持卡人月收入的一两倍，所以持卡人在这个信用额度内透支消费，基本是有还款能力的。但现在，由于竞争等原因，银行放宽了信用卡的信用额度控制，给予持卡人的信用额度提高到持卡人月收入的三四倍甚至十几倍。在这种情况下，如果持卡人透支消费到信用卡额度的一半，就等于消费了他半年的收入。这种消费状况，长久下来，肯定会把持卡人改造成“卡奴”。

第二，控制信用额度，使其处于一个合理范围内。信用卡的信用额度是一把“双刃剑”，低了不够用，高了反而会伤害持卡人。许多持卡人会申办多张信用卡，是源于感觉一两张卡的信用额度太少，害怕透支或取现时不够用，因此办多张信用卡以提高总的信用额度。但是根据计算，一个持卡人的信用卡总授信额度（不是单张信用卡授信额度）为其6~12个月的收入总和较为合适。因为这样的额度通常能够在现金流规划与风险控制两者之间保持较好的平衡。(www.xing528.com)

有超前消费冲动的年轻持卡人，其合适的信用卡透支总额度应该是其3个月收入的总和。而对于没有固定收入、生活支出依靠父母的大学生来说，2000元的初始信用额度已是绰绰有余。对于理性消费者来说，信用额度可略微高些，但也以6~12个月的收入为宜，不宜过高，因为一般来说，月收入的6倍足以应付日常的消费支出以及临时的大件商品消费支出。

归根结底，信用卡消费是一种超前消费，这类消费存在着不理性的隐患。虽然信用经济从经济学角度可以刺激消费，但是信用经济只是融资手段，只能解燃眉之急，却不能救穷。很多持卡人在信用卡的刺激下消费欲望膨胀，容易养成恶劣的过度消费习惯。对此，一定要引起警惕。

【理财专家提醒】

使用信用卡，不只是存在“高额利息”的风险。长期拖欠透支款不但需要支付高额的利息，还有可能遭到被起诉的风险，严重的还有可能承担刑事责任。欠款人的身份证号码一旦被提交到中国人民银行，当事人的信用度被列在“黑名单”上，以后就难以办理其他的各种金融业务。相反，若你的信用很好，在办理贷款或者购买高收益理财产品时，就会比较容易。