搞清几个问题，保险更实惠

一、买消费型，还是返还型

消费型保险和返还型保险的区别：消费型保险，就是每年交钱，若不出险，到期不退任何保费；返还型保险，就是到期若没有出险，可以返还一部分保费。消费型保险更加便宜一些。同样的保险责任，消费型保险可能需要1000元，但是如果设计成返还型保险，那么就可能需要2000元或者3000元。

举个例子：假设同样保障条件，消费型保险是1500元/年，返还型保险就是3500元/年。返还型保险每年多交2000元，到时候没有出险就可以返还，其实返还的就是每年多交的这2000元的总数，或者是这个数的一部分。

返还型保险，是针对中国人的心理而设计出来的，大家都觉得返还型保险一定是比消费型保险更好。其实返还的钱，只是你多交的而已。当然如果有人想通过这种方式强制储蓄，则另当别论。

二、买定期，还是终身

当然是终身保险要比定期保险好。若有能力购买终身保险产品，就买终身的。当然，这并不是说定期保险产品就不好。很多定期的产品，都可以保到80岁，足够用了。而且，定期保险比终身保险要便宜很多。定期保险产品适合单身、刚结婚、刚参加工作，想买保险，但是手上结余又没那么多的人。

很多人都会想，定期险险，到期后怎么办，那时候岁数大了，想再买终身保险，不一定买得到，即便买得到，也很贵。关于这一点，其实不必担心。现在比较主流的一个做法是，先买一个20年或者30年定期的，然后再过几年，生活稳定了，收入有一个大跨步的提高，这个时候再来补充终身的产品。这样在你叠加的那段时间，刚好是你收入最高的时候，人生的责任最高的时候。这个时候保险的保额也刚好是最高的。(www.xing528.com)

三、需不需要保险代理

保险代理人给你服务，推荐你买保险，他会有30%的佣金的，也就是说，你从保险代理人那买的产品，你的成本至少要多出30%。现在很多保险公司都可以网上直销，在意价格的可以自己找，或者是团购也可以。在意服务的，那就找代理人，什么都帮你做好了，你签字付钱就行。

不过你要知道，代理人推荐给你的产品是要收取佣金的，他当然希望获得的佣金越多越好，因此很少有代理人会给你推荐最适合你的产品。最适合你的产品，无外乎就是纯保险的产品，而这些产品又恰恰是佣金比较低的。代理人通常会向你推荐理财险、分红险、投资连结险等，因为这些保险产品能够为代理人带来更高的佣金收入。

【理财专家提醒】

在购买保险的时候，根据实际需要和个人财务状况，做出适合自己的保险规划，千万不能忽略自身的经济能力，以免造成财务困境。就理财而言，只有适合自己的，才是最好的。理财与工作不同，工作可以超常发挥自己的能力，以达成更高的工作实效，而理财切忌好高骛远，绝不能做超出自身能力的事情。