省钱买房：贷款的妙招

打算买房而资金不太够，可以办理按揭贷款。这样做不仅可以暂时解决资金不足的问题，而且还可以帮助你改变乱花钱的坏习惯。但是每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到你月收入的50%，你就成为“房奴”了，那时你会觉得很难受的。

住房贷款有许多讲究，是否能做到精打细算，结果大不一样。买房者需要考虑的问题主要有以下两个方面。

第一，首付款比例的确定。根据中国人民银行规定，不同地区的个人住房商业性贷款首付款比例各不相同。对于有能力支付较多首付款的买房者来说，首付款比例究竟是越低越好还是越高越好，不能一概而论。如果把买房者的资金投于其他投资渠道，且收益较高，当然应该选择少付首付款；反之，就应当提高首付款比例。

第二，还款期限的确定。个人住房商业性贷款的借款期限越长，每个月的还款额就越少，这意味着每个月的还款压力相对较小。但总体来看，总的还款额还是增加的。还款期限的确定，既要考虑家庭未来的经济收入预期，也要考虑借款人的年龄大小，同时还不得不考虑当时以及将来的利率变动趋势。一般来说，还款期限确定为15~20年为宜。

下面是一些节省贷款支出的小窍门：

（1）使用住房公积金。住房公积金的功能之一就是为买房者买房、房屋大修提供资金来源，并且缴纳住房公积金的买房者，还可以因此申请个人住房公积金贷款，以缓解买房资金的不足。如果你买房的资金很紧张，可以申请个人住房公积金贷款。用公积金贷款买房，利率比较低，是一个比较好的贷款方式。(www.xing528.com)

（2）变更还款方式。制度是死的，人是活的，对于那些没有住房公积金的人来说，则可以变更一下还款的方式。目前个人住房贷款还款方式主要有等额本金还款和等额本息还款两种，二者的主要区别在于：前者前期还款压力大，以后压力会逐渐递减；后者每月还款额相同，便于记忆，不过所要偿还的总利息比等额本金还款多。所以，对于还款能力较强、收入稳定的借款人来说，可以向银行申请变更还款方式。

（3）个人住房接力贷款。这是指在贷款买房过程中，父母与子女作为共同还款人和房屋所有权人时申请的贷款。申请个人住房接力贷款时，申请者需要准备以下资料：借款双方的有效身份证件、户口簿或当地长期居住证明的原件和复印件；借款人收入证明材料，包括工资单、纳税凭证等；以家庭收入偿还贷款的，还应当提供家庭其他成员的身份及收入证明材料；在子女就业之前，可提供夫妻收入证明；有关购房合同、协议。抵押物的权属证明文件，以及有处分权人出具的同意抵押的证明。

【理财专家提醒】

不要到房屋中介那里办理个人住房贷款。因为根据我国有关法律规定，银行贷款属于特许经营业务，除了银行业金融机构和依法设立的典当行以外，其他机构包括房屋中介机构一概不能办理贷款业务。